信贷担保风险量态扫描和法理分析0.docVIP

信贷担保风险的量态扫描与法理分析 李菲 全球纷纷聚焦担保风险，基于巨额信贷及其不良贷款都与担保血肉相连。调查表明，信贷担保风险在区域间、方式间、银行间的结构状态，出现许多新特征。需从法学与管理学交汇的视角，寻定形成风险的动因链条，针对其动因链的薄弱处，研究控险良策。在立法控制环节着力解决“慢”与“乱”；在执法控制环节着力解决“散”与“漂”；在法律环境上着力推动解决“迟”与“钝”。 一、量态扫描：担保风险的几种结构状态 （一）担保风险在区域间的结构状态 为了尽可能多地了解信贷担保状况，本文分别从我国东南、西南、中南、东北、西北、华北各大区选择一家有代表性的银行进行信息采集。 表1：地区间担保及其风险结构表 担保 方式 银 行 贷款余额（亿元） 担保比例（%） 不良比例（%） 2008 2009 2008 2009 2008 2009 无保 东南某行 544.48 589.38 18.45 18.15 0.38 0.18 中部某行 260.63 330.61 33.55 36 0.17 0.12 东北某行 242.79 249.85 40.97 40.52 0.10 0.10 保证 东南某行 591.80 589.51 20.06 18.15 1.91 2.80 中部某行 192.38 209.67 24.77 22.83 1.56 1.09 东北某行 213.42 257.30 36.01 41.43 10.07 4.62 抵押 东南某行 1653.09 1905.24 56.02 58.67 0.65 0.93 中部某行 261.36 308.21 33.65 33.56 3.11 2.53 东北某行 115.07 81.20 19.42 13.17 25.93 18.93 质押 东南某行 161.45 163.28 5.47 5.03 1.51 12.30 中部某行 62.37 69.89 8.03 7.61 3.39 1.48 东北某行 21.38 28.25 3.61 4.58 1.35 0.35 合计 东南某行 2950.82 3247.41 100 100 0.90 1.70 中部某行 776.73 918.38 100 100 1.76 1.26 东北某行 592.65 616.60 100 100 8.75 4.48 表1在一定程度上可以说明信贷担保风险在银行间的量态特点： a、担保的重视程度与经济发展成正比。一般而言，经济发展质量越好，越看重担保工具；民营经济成分越重，越关注担保工具。东南某行所在地是我国经济最发达、最活跃、最有质量的省份之一，也是我国民营经济成分最高的省份，其三项担保的比例近两年高达81.55%-81.85%；而东北老工业基地的该比例仅59.03%-59.48%。 b、总体的风险程度与担保工具受重视的程度成反比。表1可见，担保比率高的地区，不良贷款比例仅为0.9%-1.7%，而担保比率低的地区，不良贷款比例近两年高达8.71%-4.48%。 c、经济越发达，抵押作为“担保之王”的王者风范越凸显，质押比重最低。但是老国营工业基地的地区更看重保证，抵押与质押次之。 d、具体的风险程度依次是抵押、质押、信用。被调查的6个地区的银行近两年的平均不良贷款率是2.37%-2.11%。其中2007年抵押、质押、保证的不良贷款率分别为2.64%、2.81%、3.96%，并且抵押担保在经济发达地区的风险最小，同时期的不良贷款率仅0.65%。 （二）担保风险在方式间的结构状态 信贷担保及其风险的构成比较复杂，在保证、抵押、质押担保中，各自包含了一些具体的担保方式。特选择西南地区一家有代表性的大型银行，其相关情况如表2。 表2：西南某银行具体担保方式及其风险结构表 时期：2009 单位：亿元、 （%） 担保方式 贷款 不良贷款 类别 具体方式 余额 占比 不良额 不良率 无保 ---- 231.79 33.17 1.20 0.52 保证 小计 82.81 11.85 2.48 2.99 一方保证 59.73 （ 72.13 ） 1.97 3.30 多方共同保证 23.08 （ 27.87 ） 0.51 2.21 抵押 小计 301.50 43.15 8.69 2.88 动产抵押 55.13 （ 18.29 ） 3.04 5.51 不动产抵押 246.37 （ 81.71 ） 5.65 2.29 质押 小计 82.60 11.82 3.66 4.43 动产质押 23.56 （ 28.52 ） 1.29 5.48 权利质押 59.04 （ 71.48 ） 2.37 4.01 合计 --- 698.70 1