人寿保险-财经大学书刊.pdf

第 1 页 第 一 章　　人 寿 保 险 的概 念 与 人 寿 保 险合 同 第一节　　　　人寿保险的概念 一 、人寿保险的定义 人寿保 险 ，简称寿 险 ，是 以人 的生命为保 险标 的，以人 的生存或是死亡为保 险事故 的保 险 。具体地说 ，人寿保 险是 双方 当事人通过订立合 同，由投保人 向保 险人交纳保 险费 ， 当被保 险人生存至一定期 限或是死亡 ，保 险人 向被保 险人或 其受益人给付一定量 的保 险金 。从这个定义 中我们可 以看 出 三 层 含 义： 一是人寿保 险的保 险标 的是人 的生命 。人 的生命是一个 抽象 的概念 ，当其作为保 险保 障的对象时 ，以生存和死亡两 种 状态 存在 。 二是人寿保 险的保 险责任是当被保 险人遭受保 险事故 ， 死亡或是生存至一定期限时 ，由保险人负责给付保险金 。 三是人寿保 险是人们应付生 、死等人身风 险对人身带来 的经济损 失 的一种方法 。 生 、老 、死等人身风 险是客观存在 的，是人一生必然经 历 的生理过程 。当人们生存到一定年龄 ，或是 因年龄 的增长 而衰老丧失劳动能力 ，或是 因意外伤害 、疾病而死亡时 ，每 个人及其家庭 的经济生活会 因费用开支 的增加 ，或是劳动收 第 2 页 入 的减少而造成损失 。人寿保 险可 以让人们通过交纳合理 的 保险费，将人身风险转嫁给保 险人 。当保险事故发生时 ，得 到保 险人给付 的保险金 ，从而缓解人身风险给人们带来 的经 济打击和 困难 。 二 、人寿保 险与人身保险 习惯上 ，人们把人身保 险称作是人寿保险 ，把经营人身 保险业务 的公司称为人寿保险公司 。这是因为人寿保险与人 身保 险有密切 的联系 。但人寿保险与人身保险在 内涵与外延 上是不完全相 同的。二者的联系表现为两个方面 ： 一方面 ，人寿保险是人身保险的重要组成部分 。 我 国 《保险法 》规定 ： “人身险业务包括人寿保险、健 康保 险、意外伤害保 险等保险业务 。”人寿保 险是 以人 的生 命为保险标 的，以人 的生 、死为保险事故的保 险；而健康保 险是 以人 的身体为保 险标 的，以被保险人 因疾病 、意外伤害 所致 的费用开支 、收入减少等为保险事故的保 险；意外伤害 保险则是 以被保险人 因遭受意外伤害而致 的死亡 、残废为保 险事故的保险 。可见 ，人寿保 险，不论是其保 险标 的，还是 保障范围都没有人身保险广泛和丰富 。所 以，人寿保险只是 人身保 险的组成部分 。 另一方面 ，人身保险是在人寿保 险的基础上形成 、发展 的。 在保 险的发展过程 中，保险公司最初为人们提供 的人身 保障是死亡保 险 。为 了满足被保险人生存时的生活需要 ，保 险公司又开办 了生存保险和年金保险 。死亡保 险、生存保险 都是 以人 的生命为保 险标 的，所 以被称为人寿保险 （亦称生 第 3 页 命保险）。随着人类社会 的进步 ，经济和科学技术 的发展 ， 人们在生产 、生活 中遭受意外伤害事故的机会增加 了，人们 便产生 了对于疾病 、医疗 、生育、丧失劳动能力等保障的需 要 。保险人开始把保险标 的从人 的生命扩展到人 的身体 ，产 生 了保险人 的劳动能力 ，生理机能与疾病等费用 的意外伤害 保险和健康保险，人寿保险发展成为人身保险 。所 以，我们 说人寿保险是人身保险形成 、发展 的基础 ，人寿保险亦是人 身保险中最基本、最主要的种类 。 第二节　　　　人寿保险的特征 特征 ，是事物本质 的反映 。由于人寿保险以人 的生命为 保险标 的，使得人寿保险与 以财产及其相关利益和责任为保 险标 的的财产保险在性质 、业务处理方面存在许多差异 。现 就人寿保险区别于财产保险的一些主要特征加 以说明。 一 、保险标 的不可估价 财产保险标 的价值 ，有客观的价值加 以