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关于防范商业银行信贷风险的思考 加强金融监管，防范金融风险是社会主义初级阶段一项长期的战略性任务。总的指导方针是贯彻、落实十五大精神，以邓小平理论为指导，依据相关的金融法律、法规，加强对各金融机构的监督管理，督促金融机构加强管理，提高防范和化解金融风险的能力，维护公众利益和社会稳定，促进国民经济稳步发展，金融业处于国民经济的枢纽地位，在现代经济发展中已显示出越来越重要的作用。如果金融不稳定，势必影响到经济发展和社会稳定，而金融风险从某种意义上说就是银行信贷风险，因此，必须切实做好信贷管理工作，防范和化解金融风险，保证金融安全、高效、稳健运行，这是国民经济快速发展的必然要求。随着我县“二次”创业后，经济得到迅速发展的同时，金融也取得快速的发展。到97年末，全县各商业银行和城乡信用社有各类存款24亿元，比年初增长32%，各类贷款14亿元，比年初增长28%，一方面金融业的发展有力促进了我县经济和社会的进一步繁荣，但是，从另一方面来看，信贷管理不严、资产质量低下问题已成为我县金融业的一个潜在的金融风险。截止1997年底，全县各商业银行和城乡信用社的不良贷款接近3亿元，约占全部贷款的23%，其中已成为呆滞和呆帐的贷款达到1亿元，占贷款总额的7—，均已大大超出国家规定的要求，这不仅严重制约了地方经济的发展，另一方面也影响了金融体制改革的进一步深化。因此，如何提高信贷管理工作水平，消除信贷资产风险，已成为亟待解决的问题。银行信贷资产风险是指贷款到期后不确定因素不能按期收回而产生损失的可能性，形成原因是多方面的，也是复杂的，其存在也有信用危机，进而影响到社会的安定。从当前情况而言，主要原因不外呼如下几个：一、社会经济因素随着改革开放的不断深化和社会主义市场经济的建立，打破了原有的经济体制，将企业推向市场竞争洪流，而企业经营机制的转换相对滞后，特别是国有企业缺乏自我积累和自我发展机制，缺乏内部活力和市场应变能力。近几年在这方面虽然作了一些改革措施，但仍然未能摆脱困境，一些靠政府吃饭的预算内企业的生产、经营难以适应市场变化，没有改变原先的银行信用长期和固定占用和部分贷款财政化的局面，有的企业实质上已经资不抵债，或已倒闭。或已面临倒闭，给银行的信贷资产构成了极大的威胁。二、银行自身因素。主要表现在缺乏完备的风险防范体系。由于银行经营过程中短期行为取向突出，重存轻贷、重贷轻收、粗放经营，对金融风险的识别、估计和处理没有一套完整、科学的方法，对金融风险管理方面的机制建设明显软弱，这就积累了越来越多的金融风险隐患，特别是银行间无序的竞争，严重干扰了贷款风险管理的正常进行。由于银行间存在不规范的同业竞争，引起存款大盏，在这种情况下，一些银行只好牺牲制度去应付竞争，在竞争业务的同时，风险也潜伏了下来，一些银行“三查”制度未落实，超权限的发放贷款，乱拆借情况，甚至帐外违规经营也时有发生。三、政府因素。应该说，政府行政干预如果发挥得当，有其积极作用的一面，即协调好银行与企业的关系，维护银行利益，以促进经济发展。但是，就当前情况而言，已出现种种弊端；过分的行政干预已使贷款风险管理大打折扣，银行对企业发放贷款不仅仅是取决于企业是否符合贷款条件，更多的是去决于非经济因素，如政府为了实现社会安定和地方经济的发展需要，以及在：任期政绩：驱动下，加上一些领导法律意识淡薄，认识上存在偏差，直接干预银行经营行为，如要求对好的企业“锦上添花”，困难企业“雪中送炭”，对差的企业一开始就是一种风险十足的不良贷款。四、企业因素。企业效益不佳增加了贷款发放的风险度。近几年，一些企业由于资产负债率高，管理水平低，集约化程度低，科技含量低的状况，缺乏市场竞争能力和担风险能力，信贷投入的风险大。一有些企业信用观念淡薄，加上收宏观经济影响和饿行政性干预，银行信贷成立弥补企业资金不足的主要来源。二是企业逃债行为严重，一些企业借破产之名，甩掉银行债务，有些借企业改组、改制之名，提高意义出租转让、联合兼并、母体裂变等形式，悬空银行贷款，致使银行信贷资产有名无实，造成了银行贷款的严重流失。五、人行监管乏力因素。人行作为监管执法部门，对防范信贷资产风险责无旁贷。但目前监管工作依然存在不少问题。一是监管职能部门在监管中分工协作依然松散，加上监管人员素质低，致使具体工作难以形成合力；二是监管操作力度落后，风险监测缺乏现代化手段，金融风险监管的深度、广度、力度均不够；三是缺乏一套有效的风险预警机制；四是对违规行为处罚不力，一方面未能摆脱政府干预行为，另一方面自身手段单一，基本上采取经济处罚，很少运用行政措施，致使许多违规问题不能从根本上得到解决。因此，为了将风险防范于未然，只要我们采取切实有效的对称，信贷资产风险不仅可以防范而且能够化解。如何采取对策，笔者认为：一、优化外部环境，树立风险意识。良好的外部环境是确