对我国小微企业融资难问题探究及探究.docVIP

对我国小微企业融资难问题探究及探究摘要：小微企业融资难这一经济界的长期热点话题，在今年“两会”期间再次受到关注和重视。本文简述了我国小微企业发展的重要性及融资现状，分析了小微企业发展的融资困境及成因，并提出了破解小微企业融资难的对策及建议。 关键词：小微企业 金融机构 融资困境 民间资金 引言：小微企业的重要地位从今年的政府工作报告中可见一斑，如“小型微型企业”一词在报告中共出现7次之多，小微企业的融资难问题引起了党中央和国务院的高度重视。 小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、缓解就业压力、推动科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。目前我国小微企业面临融资难、融资成本高等问题，改善小微企业融资的内外环境，是缓解小微企业融资困难的重要举措。 一、我国小微企业发展的重要性及融资现状 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，根据相关部门统计，目前我国小微企业已经超过1000万家，占中小企业97%左右，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿。小微企业是我国经济的基本单元，是我国经济富有活力的组成部分，也是推动经济结构调整和自主创新的一支重要力量，其一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定，在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发展等方面发挥着不可替代的作用。小微企业的发展有利于促进就业，并在促进我国经济增长、提高国民生活水平、构建和谐社会等方面也发挥着日益重要的作用，成为构造市场经济主体、促进社会稳定发展的一支基础力量。 当前，我国小微企业的融资渠道比较狭窄，其主要渠道是内部融资和银行贷款。同时，小微企业贷款中间费用高，且实付利率不低，有的甚至高达中国人民银行规定的基准利率的数倍，导致了小微企业融资难、融资贵。 二、我国小微企业发展的融资困境及成因 自2008年次贷危机爆发后，金融危机蔓延到实体经济，国外需求急剧下降，小微企业的发展更是举步维艰。当前欧洲主权债务危机持续恶化，全球经济增速放缓，我国经济也开始进入低速增长和结构调整相结合的历史时期，在外部环境恶化和内部环境紧缩的两难局面之下，小微企业面临着金融危机以来最严峻的考验，融资难、融资贵已是我国小微企业普遍面临的问题，也就是表现最为突出的融资瓶颈问题。如何改善小微企业发展的融资环境，拓宽融资途径，是亟待解决的问题。小微企业融资难既有金融体制问题，也有小微企业自身的问题，主要原因不外乎以下三个方面： （一）小微企业自身的原因 1、管理模式不规范。小微企业自身的状况是规模小、产权单一、科技含量较低、附加值低，而且多数的小微企业都有明显的家族特色或集权化的特点，即所有权与经营权高度统一，内部控制制度不完善，发展目标不明确，短期化经营倾向严重。更严重的是，小型微型企业管理机制的不健全、企业治理框架的不完善、员工工作的积极性不高、团队统一协调的能力弱、对中高级人才的吸引力弱，使得小微企业的缺乏相应的竞争能力和抵御一定经济风险的能力，很容易被市场淘汰掉，这也增加融资风险。 2、财务制度不规范，自身信用不足。小微型企业多为自营的劳动密集型企业，产品结构不够合理，财务管理制度不规范，缺乏规范的会计核算，财务报告的随意性大，真实性差，透明度差；同时，小微企业缺乏相应的信用意识，使得银行对小微企业放贷更为谨慎。 3、缺乏抵押物。小微企业大都处在发展初期，通常规模较小、资产实力不足，难以找到不易贬值的抵押物，据调查，80%以上的小微企业抵押物不足或没有抵押物，使得银行很难控制风险，导致了小微企业融资难。 （二）金融体系自身的问题 1、金融组织结构的不合理。我国中小金融机构虽有城市商业银行、农村商业银行、信用社、村镇银行、小额贷款公司等诸多类型，但在支持小微企业方面，仍存供给不足的矛盾，需要更多新类型中小金融机构来解决小微企业融资难。同时，小微企业原本就广布分散于县域和农村地区，而国有大型商业银行却大规模的撤销基层的营业网点，上收贷款权限，使得小微企业融资途径更加紧缩。 2、银行信贷管理及风险控制的制约。（1）国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面，拥有贷款审批权的上级行对申请贷款企业的具体情况不了解，只是按照程式化的审批标准判断，导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。（2）出于风险防范需要，无论是国有商业银行县级分支机构，还是