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浅议银行支持中小企业发展若干措施摘 要：文章从解析中小企业的概念出发，研究了中小企业融资的现状，进而从银行支持中小企业发展的可行性、面临的问题等方面展开讨论，最后提出了银行支持中小企业发展的若干措施。 关键词：银行 中小企业 发展 中图分类号：F831.2 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2012）09-171-02 一、相关概念解析 1.中小企业。中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。不同国家、不同经济发展的阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展而动态变化。各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定义，质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。 2011年6月18日，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对包括农林牧渔、工业在内的16个行业的中小企业标准进行了明确。比如农、林、牧、渔业，营业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入500万元及以上的为中型企业，营业收入50万元及以上的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。 2.中小企业融资与金融机构。企业融资按渠道的不同主要分为四类：上市发行股票融资，银行贷款，发行债券和民间借贷。我国存在大量的中小企业，大多数中小企业都是小生产的生产方式，规模较小，很难达到我国对于上市企业的要求，所以大多中小企业不能通过上市来融资。而发行企业债券在我国是被严格控制的，不但对发行主体有很高的条件要求，并且需要经过严格的审批，目前只有少数大型国有企业发行了企业债券。对中小企业来说，发行企业债券是不现实的债权融资渠道。事实上，大多中小企业更希望通过银行借贷的方式来进行融资，然而在商业银行方面，更愿意贷款给实力雄厚的大型企业，许多中小企业被各种严苛的条件拒之门外。据不完全统计，中小企业贷款申请遭拒率达56%。 二、中小企业面临的融资现状 1.中小企业缺乏有效担保、自身规模小、资信较差，降低了金融机构向中小企业投放贷款的信心。 2.一些中小企业的财务制度不健全，缺乏合格有效的财务审计报告，使得金融机构对其缺乏信任。 3.由于中小企业户数多，经营管理状况不稳定、规模小，抗击市场冲击能力差，使得金融机构为中小企业提供服务的成本较高，风险较大。 4.目前金融机构的信贷管理方式还不适应中小企业发展的现状，审批程序复杂，时效性差，难以及时满足资金需要，评定信用等级、审查贷款条件时与大企业使用同一标准不符合实际情况。 三、银行对中小企业提供金融支持的可行性分析 一方面，中小企业发展是当前全社会共同关注的话题，银行对中小企业的支持也受到各方面的关注和支持。当前对中小企业的扶持受到了各级部门的重视，国务院于2009年9月19日下发《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，从多方面对中小企业的发展提出了实质性意见，其中也包括金融机构。因此，银行支持中小企业发展正面临着前所未有的契机。 另一方面，中小企业自身的特点也利于银行提供信贷支持，提高企业盈利能力。表现在：1、中小企业具有规模小、业务往来简单、借款额度相对小的特点，金融机构对其能准确地把握，一旦发生贷款风险，所受的损失也小，这样能增强金融机构的生存能力；2、中小企业类型多、经营行业不同、产品不一、生产阶段不同，金融机构选择客户的余地大，而且还能够分散降低信贷风险；3、金融机构对多数处于成长阶段的中小企业支持，能够比较容易地转化为银企间长期的密切合作关系，从而增强金融机构可持续发展的能力；4、目前商业银行都将效益最大化作为经营目标，因此发展潜力大、忠诚度高的中小企业已成为商业银行新的效益增长点。 四、当前银行支持中小企业发展存在的问题 一是观念陈旧，影响了对中小企业的信贷支持。由于历史的原因，人们对中小企业的偏见根深蒂固，加上企业自身的不足，彻底消除这种歧视尚需时日。 二是贷款方式单一，难以满足中小企业对贷款的需求。目前，在支持中小企业的贷款中，银行普遍采取质押和抵押方式，由于受自身条件限制，企业可以用于质押和抵押的金融资产有限，更难找到比自己有实力的企业为其担保。因而，中小企业的信贷需求大多难以得到满足。 三是内部操作方法及管理制度的偏颇，限制了农业银行对中小企业的信贷支持。一方面，以《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等法律为主体的规范借款行为的法律体系已经形成，为便于操作，银行制定了详细的贷款制度，从具体规定来看，对中小企业的资金支持存在着下列障碍：一是中小企业资信评估相对滞后，贷款风险度测算偏高，银行对其放款不得不慎之又慎；二是各地资信评估办法不尽