台州小微企业金融服务实践经验与创新探索-椒江网上党校.doc

阅读提要：小微企业作为自主就业的主渠道、大众创业的主平台和科技创新的主力军，理应获得与其市场地位相称的金融和政策支持。支持小微企业健康发展，对于我区经济克服国际金融危机影响、保持平稳较快发展，具有重要的战略意义。2011年以来，小微企业又陷入融资困境，全社会金融改革呼声又起。近年来，各级政府非常重视小微企业的融资问题，连续出台了一系列扶持小微企业的政策和措施，也取得一定的积极成效。小微金融改革的关键是政府要从占有、配置、调控金融资源转向放宽市场管制、建立服务平台、维护市场公平。从地方政府的角度看，要在担保体系、融资渠道、征信系统、专营机构等方面做出相应的制度规定，促进小微企业融资环境的优化，增强商业银行对小微企业贷款的积极性，解决小微企业的融资难问题。能否为小微企业提供适宜的融资环境是检验政府改革成效的试金石 台州小微金融服务小微企业的实践经验与创新探索 椒江区委党校经济管理课题组 一、台州小微企业金融服务实践经验 台州民营经济发达，小微企业是台州经济最具特色、最有活力的组成部分，也是台州社会财富的主要创造者、社会就业的主要提供者和金融业发展兴旺的基础。但受国际金融危机、经济转型升级和要素成本上涨等多重因素影响，小微企业融资难、融资贵问题也日趋尖锐。近年来，台州积极探索小微企业金融服务创新，努力破解小微企业融资难、融资贵难题，取得了明显成效。 （一）小微企业金融服务实践的“台州经验” 近年来台州已经培育形成了台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家专注、专业服务小微企业的城市商业银行，还有10家大、中型银行分支机构成为其总行和省分行的小微企业金融服务试点行。台州银行的“三看三不看”和泰隆银行的“三品三表”，作为全国小微企业金融服务经验，得到中国银监会充分肯定并向全国推广。 1?台州银行小微金融的基本经验 对还款保证的灵活处理成为破解小微企业融资难的关键。台州银行对还款保证采取灵活的态度，注重对借款人的经营业务分析，强调借款人的经营活动和还款能力，而并不十分关心抵押品的情况，改变了商业银行传统上过于强调抵押品的做法，也解决了小微企业在银行贷款的门槛问题，从而抓住了解决问题的关键点，成为台州小微企业金融服务的基本经验。 （1）用客户经理收集的“软信息”来克服信息不对称。对抵押品的放松并不意味着对风险的漠视，强化信贷员的信贷分析技术就可以有效防范风险。台州银行较早就推行了客户经理制，占到全行员工1／3左右的客户经理们每天穿梭于大街小巷，不仅调查了客户的产品、市场、经营及投资状况，而且还对客户的家庭结构、人品、社会信誉等信息有较为详尽的了解，加上通过网络、电话、柜台等渠道收集的各类静态交易记录和动态客户回应，建立了以客户关系为导向而非数据处理为导向的信息库，从而能够对小微企业借款人作出正确的选择，对贷与不贷、贷多贷少、利率高低等问题迅速作出决策，避免了融资过程中对抵押品的过度依赖。 （2）通过市场定价提高利率来覆盖信贷风险实现商业可持续。相对于传统的大额信贷，“小本贷款”需要更为密集的劳动投入。同时，缺乏相应的抵押而可能面临较高的违约风险，其单位成本偏高，导致银行利益难以体现。因此，小微企业信贷的商业可持续性必然依赖于市场化的利率定价机制，利用高利率来覆盖信贷成本。世界银行金融专家王君研究认为，小企业对利率不太敏感，能够承受高利率。因为每增加一个单位的资本，他们就能够获得比大企业高得多的边际利润；并且对他们来说，最重要的是能够及时、可靠、方便地获得融资，而不是特别关注贷款价格。台州银行“小本贷款”利率设定主要参考当地农村信用社贷款月平均利率、民间借贷月平均利率和微小企业平均利润率。 （3）“三看三不看”有效控制信贷风险。台州银行通过20多年实践积累了一套行之有效的小微企业服务模式，即“三看三不看”风险识别标准。“不看报表看原始”是指小微企业一般没有正规的财务报表，因此信贷员通过看企业在笔记本、甚至是一张纸上的简单流水账，以及发票、进货单等经营信息，来捕捉到企业最真实的信息；“不看抵押看技能”是指小微企业很少有抵押物，台州银行把小微企业的经营能力和劳动技能作为判断其生存能力的重要依据；“不看公司治理看家庭治理”是指小微企业通常由其家庭成员组成管理团队，台州银行和国家开发银行合作，引进了国际标准的小微信贷操作技术，对没有财务报表的小企业，信贷员通过交叉调查的技术，帮助将信贷信息盘查清楚，确定客户信用评级。 2?“台州经验”的基本启示 （1）小微企业信贷具有商业可持续性。台州草根金融实践表明，商业可持续的小微企业贷款具有可行性，银行和小微企业之间可以形成双赢关系。只要运用合理的产品、价格等市场策略，并借助有效的风险管理、成本控制和激励约束机制等内部管理手段，商业银行可以按照商业化和市场化原则不断扩大对小微企业的融资服务，同时也