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我国城商行跨区域发展存在障碍及解决对策【摘要】随着跨区域准入监管政策的放开，我国城市商业银行纷纷开始实施跨区域发展经营，众多城商行正向着实现全国性战略布局、国际化战略布局的目标推进。本文主要探讨城商行跨区域发展中存在各种障碍，并提出了针对性解决对策。 【关键词】城市商业银行 跨区域发展 障碍及对策 城市商业银行群体是国有商业银行、股份制商业银行之后的第三梯队，也是我国银行业一支不可或缺的重要力量。从2005年开始，金融监管部门开始允许部分符合条件的优质城商行实施跨区域经营，从而揭开了城商行跨区域经营发展的大幕。下面将探讨我国城商行在跨区域发展中遇到的各种障碍，并提出解决对策。 一、我国城市商业银行跨区域发展所面临的各种障碍 （一）管理层级增加给总行管理架构带来新的挑战 城市商业银行成功实现跨区发展之后，管理层级由原来局限于一地的“总—支”两级增加到“总—分—支”三级，管理半径从本地区支行扩展到跨地区分行，从而必将推动管理模式和组织架构体系再造。在异地分行开业后，所有城商行总部都将立即面对两个全新的管理问题，即总行如何实现对异地分行的有效管控、如何构建异地分行组织架构体系。 （二）总行和异地分行在业绩考核和业务发展之间存在博弈 在总行业绩考核的压力下，各城商行异地分行普遍过于重视业务规模和短期效益，这就与总行的长期发展定位存在矛盾。很多城商行的异地分行更是承担着“业务发展新引擎”的重大使命，在业绩考核压力下，异地分行在开业初期做大规模，实现盈利成为其必然选择，从而导致总行现阶段的发展定位和分行的实际操作分道扬镳。 （三）在风险管理模式上，信用风险和操作风险明显增大 经过多年的快速发展，城商行在风险控制方面卓有成效，积累了较为丰富的经验，但这些经验是基于仅在一个城市经营，管理半径较短，熟知本地市场的经营背景下取得的，而在实现跨区发展之后，面对迅速扩大的管理半径和完全陌生的市场环境，城商行普遍缺乏异地分行风险管理经验。跨区之后，城商行在业务的地域集中度风险得到初步解决的同时，又要在陌生的环境下面对信用风险和操作风险显著增大的新问题。 （四）资本充足率限制正逐渐成为阻碍异地分行发展的新瓶颈 随着城商行跨区经营的放开，各异地分行的风险资产迅速增加，资本充足率将迅速下降，可能使跨区发展的城商行在发展壮大过程中再次面临资本充足率问题。在2009年8月19日，银监会下发了《关于完善商业银行资本补充机制的通知》的征求意见稿，该政策的实施预计将会对核心资本不足、发行和持有较多次级债的银行的资本充足率产生影响，进而影响到这部分银行的放贷能力。 二、为克服城商行跨区域发展障碍而采取的针对性对策 （一）改造总分行之间的管理模式和组织架构 总行应当逐步从法人所在地分支机构的日常经营管理事务中抽身出来，将更多的精力投入到面更广、度更深的战略管理决策事务中去。异地分行在组织架构体系建设方面，应以客户为中心，优化业务流程。同时，城商行的总行层级的事业部制管理模式可以在新兴业务领域探索实施，而不宜直接从传统业务领域入手，以避免在跨区发展过程中给异地分支机构业务发展带来冲击。 （二）根据异地市场情况，分行宜采用事业部制营销管理模式 与传统的分散利润中心管理模式相比，事业部制营销管理模式一是可以有效避免内部竞争，减少管理层级，提高营销政策执行力。二是可以避免分行内部政出多门现象，有效降低管理成本。三是可以通过对经营风险的利润内中心的重新整合，进一步提高分行整体风险识别和管理能力。四是可以发挥资源集聚优势，为营销团队提供更直接、更有效的营销支持和产品支持。 （三）对分行的业绩考核兼顾短期目标和长期目标 对于城商行设立初期的异地分行，建议实施一年的辅导期管理政策，在辅导期内，淡化对业绩规模和利润的考核，转而注重制度建设、业务结构、组织架构、风险管理、市场研究等方面的要求。一方面使新建分行可以切实贯彻执行总行业务发展政策，与全行战略发展方向保持一致，避免陷入恶性竞争；另一方面可以使新建分行在辅导期结束后具备健全有效的内部制度、高效快捷的业务流程、优质安全的资产质量和明确的市场地位，能够独立开展业务并有效控制风险。 （四）对异地分行建立全面的风险管控模式 （1）在风险管理条线建立覆盖总—分—支三个层级的垂直管理体系，建立相配套的资质管理体系、授权体系、报告渠道、薪酬和考核机制（2）加强对当地市场和客户的研究和分析，做好贷前调查、资料审查、放款审核、贷后跟踪等营销管理工作，化解与客户之间的信息不对称问题。（3）建立健全风险管理制度体系，保证全行的政策和制度可以覆盖所有业务条线和经营地域，确保异地分行所有业务的开展有章可循、有制可依。（4）总行应强化合规管理，在异地分行单独设立合规管理部门牵头负责操