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有关中国农村金融体系研究及思索摘　要：目前，中国农村金融体系不完整，农村金融不健全，长期以来农村正规金融处于政府的保护与支持之下，而农村非正规金融受到政府的严厉打击与取缔。体系的不完整不健全制约了农村金融体系的延续与发展。因此，当务之急就是从体系的整体入手，建立一个完善的金融体系，真正服务于三农。 关键词:农村；金融体系；改革 中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）16-0070-02 一、农村金融体系的概念 农村的金融体系是一国金融体系的重要组成部分，中国农村金融体系是在中国的社会主义基本制度之下，由交易主体，交易的金融市场，金融工具，政府的基本调控与监督管理之下而形成的整体。虽然从改革开放以来，中国的金融体系经历了曲折性的发展，形成了比较完善的金融市场，具有了多种多样的金融工具，农村也形成了以间接融资为主的金融格局，但中国大部分地区的农村在经济上和发展上与城市有几十年的差距，经济层面较低。 二、农村金融体系的特点 1.很强的政策依赖性，依赖于国家制定的相关法律法规，随着制度的变动而变化。江泽民总书记曾提到过，制约农村金融发展的首要问题就是三农问题，要解决这个问题，就要从两方面同时进行，一个是“看得见的手”，就是指依靠政府，提高财政资金支持，经过缜密的计划筹备，构思出一个可行的政策和安排。有了政府方面的财政支持，还需要“看不见的手”来进行调控，就是指依靠金融市场，通过金融机构的运作，提高资金的使用效率，以最少的资金完成既定的目标。政府在一开始应该向服务于农村的金融机构提供大部分的资本金以及必要的起始运营资金，还要向服务于三农发展的商业金融机构与金融组织提供政策支持。 2.二元金融结构层次分明。在农村的正规金融体系中，占主导支配地位的是商业金融与合作性金融，政策性金融进行互补。非正规金融体系的代表就是高利贷，运作极为不规范，经常产生一些法律纠纷。民间高利贷的正面作用在于能提供短期的资金，手续简单，适用于短期内需要大量资金的商家。而危害就比较多，由于参与高利贷的成员关系复杂，中间一个环节出了问题就会造成整个高利贷链的崩溃，产生法律纠纷，甚至威胁到人员的生命安全，这个也是中国严格规范的，发展受到很大限制。 3.先天条件不足。农村各方面的条件相比城市落后，先天条件不足，中国大部分农村金融机构还是在沿袭以往的金融手段，层次低，手段种类单一，缺乏创新，从而无法形成一个健全的金融服务体系，无法满足农村人民的需要，间接导致了非正规金融体系的迅速发展。 4.农村金融市场欠发达。农村与城市相比起来，商品货币经济比较落后，欠缺发展的基础。欠完善的金融市场造成市场缺乏大量的参与者，交易品的品种乏善可陈，因此农村的金融市场由欠缺到成熟需要一个长期的过程。 三、当前农村金融体系的问题 1.金融服务无法深入农村。与农村联系最紧密的就是四大国有银行之一的中国农业银行，于1994年成立。农行成立目的在于分离农村政策性金融与商业性，实现金融体制的改革。农行不针对单一农户，而是承担政策性金融业务并且代理国家财政的拨付。但是由于农行的机构设置不合理，在全国只有两千余家分支，而且主要分支在各省的粮棉主产区，没有完全深入农村，特别是偏远的农村山区。那些贫瘠的山区更需要农行的资金支持，因此规模不足妨碍了农行向广大农村提供金融服务。 2.扶农力度小。中国农业银行成立伊始目的是帮助农民的农产品进行生产销售，提供必要的资金支撑。但1998年后，四大银行进行了机构精简，减少了开设在农村的金融机构，特别是县以及县以下的机构，重心发生改变，向城市转移。现如今，商业银行的基本业务与农户没有直接关系，而是直接向国有农业机构和乡镇工业机构提供资金。随着股份制改革的深入，各大银行都会着重强调利润，农行也不例外，注资对象也将集中在大城市，条件好的农村，大型企业上，扶农的力度将会大大削弱。除了国有商业银行外，我们也不能忽略农村商业银行的存在。农村商业银行是在农村信用社基础上进行改进演变的，这是农村金融体系改革的一大突破。农村商业银行的起点不错，发展也很快，但也存在一些问题。具体表现在股权设置不完全合理，治理程序不规范，法人控制制度不够健全等方面。这就需要农村商业银行的自我调节功能，克服这些问题。从农业保险方面来看，近些年来，中国以和商业保险经营模式相同的方法来经营管理农业保险。但与商业保险经营不同的是，农业保险没有国家投入的资本金。在这种不利情况下，由于风险金不足、保费不足以及筹资难形成了政府组织难、保险公司经营难、农户缴费难的“三难”局面。 3.非正规金融机构没有地位。农村合作基金会是一个半正规的金融机构，它没有国家资金作为后备力量，资本仅仅靠农户的资金存款；它也不属于银行，不受中国人民银行管理，