金融IC卡迁移过程中成本问题及应对策略.docVIP

金融IC卡迁移过程中成本问题及应对策略为推动银行卡产业升级和可持续发展，中国人民银行决定在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用，既在“十二五”期间，各发卡银行的增量发卡全部为金融IC卡（以下简称IC卡），同时逐步将已发行的目前所用的磁条银行卡（以下简称磁卡）的内容全部迁移到IC卡上。 一、IC卡与磁条卡相比所具备的优点 IC卡的外形与磁卡相似，它与磁卡的区别在于数据存储的媒体不同。磁卡是通过卡上磁条来存储数据的，而IC卡是通过嵌入卡中的电擦除式可编程只读存储器集成电路芯片(EEPROM)来存储数据信息的。因此，与磁卡相比较，IC卡具有以下优点： （一）存储容量大 磁卡的存储容量大约在200个数字字符，IC卡的存储容量根据型号不同，小容量卡可存储几百个字符，大容量卡可存储上百万个字符，是磁卡存储量的万倍。 （二）安全保密性好 IC卡上的信息可以进行加密存储，如要读取、修改、擦除，都需要加密密钥和操作密码双重验证才可进行。 （三）IC卡具有数据处理能力 在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠；而磁卡则无此功能。 （四）可实现脱机操作 IC卡既可具备数据处理能力，又可存储个人帐户的全部数据，如帐号、余额、操作类型等信息，因此在与IC卡中心的主机失去连接后，只通过该卡就可知帐户所有信息，也就可以进行脱机操作。 （五）可实现一卡多用、一卡通 因IC卡具备大容量的信息存储空间，所以在一个卡片中即可存储多套数据，如在一个卡上可存储多张商业银行卡的信息，可把你手中的所有银行卡（磁卡）集中到一张IC卡上，这样你只带一张卡就可在各银行的ATM上取款而免收手续费。同时也可将其它IC卡的信息存入这张卡上，如医保卡、社保卡、公交卡等，实现了一卡多用，一卡通。 （六）存储数据可靠，卡片使用寿命长 IC卡中所存储的数据不会像磁卡那样因周围的强磁场影响而丢失其中的信息。由于芯片填置卡中，既增加了卡片的强度，又就延长了卡片的使用寿命。 二、由磁卡迁移到IC卡所涉及的成本 （一）卡片本身的成本 IC卡的制作技术和工艺水平要高于磁卡，因此IC卡片的成本要比磁卡高，按目前我国各卡片制作商家的报价，大容量卡出厂单价为10-15元/张，卡片要经过运输、数据写入业务、营销等各种环节到最终消费者手中，单价会上升到20元/张以上。截至2010年底，我国已发行各类银行卡达24.15亿张，如果一对一的迁移，那么将所有磁卡换成IC卡需投入483亿元以上。 （二）用卡环境改造所需投入 磁卡变成IC卡，卡上数据存储的格式和内容均发生变化，读取数据的方式也要相应的改变，而07年以前生产的ATM、POS只能读取磁卡，要推广IC卡，就必须对各银行不能读取IC卡的柜台设备、ATM、POS进行改造。据统计，载止2010年底，我国各商业银行的ATM总数达到了26.4万台，这其中需要改造的约占总数的1/3（2007年以后增加的无需改造），同样的还有POS的升级改造费用。POS的数量大约是ATM的5-8倍，更换一台可同时读取磁卡、IC卡的POS需要3000元左右。 （三）应用软件的升级改造成本 卡片中数据存储内容和格式的变化，也要求对各银行的应用软件进行升级，目前各商业银行的应用软件系统都是大集中在模式，软件的升级只在各商业银行的总行进行，但须面对的是软件的开发、测试、模拟运行、硬件是否扩容等实际问题，也需投入人力、财力等相应的成本。 （四）宣传、营销、人员培训等成本 IC卡应用作为一种新生事务，要想让广大的银行客户接受，需对其优点进行广泛的宣传，尤其要宣传CI卡在防止金融欺诈、一卡多用方面的长处，努力使广大银行客户明白此迁移的重大意义。 三、成本问题对银行卡迁移工作的影响 如上所述，银行卡由磁卡迁移到IC卡的过程中，涉及到两方面，那就是银行和客户，这两个方面在迁移过程中都有成本投入，客户要将磁卡换成IC卡，银行要升级设备、软件，培训员工等。就银行来说，投入比较集中，淘汰掉旧设备，可以提高设备的可靠性，培训员工可以提高员工的工作能力和素质，虽然比较集中的投入了较大的成本，但是有很多的好处，但对客户来说，要迁移到IC卡，就得再花钱买IC卡，迁一张就要花一张的钱，一个客户有10张磁卡，如果一对一的迁移，就需200以上元的费用。在没有明显需求驱使的情况下，要客户花较大的成本将可正常使用或者刚办上不久的磁卡作废掉去更换成IC卡，显然需要很强的说服力。 四、对降低金融IC迁移成本的意见和建议 在IC卡迁移过程中，不论是购买空白卡、更换POS、升级ATM、升级软件等，还是银行培训员工和新产品营销，所需投入的成本都最终由IC卡客户来负担，降低金融IC迁移成本就是降低客户所负