分期挑战监管警示存在四大外部风险.PDFVIP

金融 4 2017年8月7日 星期一 版 责编：张东海 组版：滕方 校对：洪波 银行信用卡遭遇“分期挑战” 监管警示存在四大外部风险 首批5家试点民营银行 过得不错 第一个完整会计年报披露显示， 首批5家试点民营银行过得不错。 通过差异化竞争，首批试点的5 家民营银行运行良好，但在发展中也 暴露出一些短板和不足，包括吸收公 众存款相对有限，同业融资在负债端 占比较高，负债来源比较单一，融资成 银行零售的进与退 本高且更易受金融市场波动影响等。 随着温州民商银行公布2016年 房、车、婚、消费是银行零售信贷的传 大额无担保个人贷款，通过防欺诈、记分 部分银行机构在信用卡分期的展业和管 年报，首批试点5家民营银行——深 统四大领域。但在房地产调控、“大零售” 卡及信贷模型的建立，商业银行开始进入 理中存在不合规、不审慎行为，导致金融 圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津 转型的深刻背景下，银行的零售信贷体系 这一市场。收益与风险如何，仍待时间的 消费者合法权益受到侵害，银行信贷资金 金城银行、浙江网商银行、温州民商银 悄然生变。 经济周期考验。 带来风险。 行，已全部发布2016年成绩单。总体 比如：房贷总量开始下降、利率提升 通过信用卡，银行抓住了最优质的客 与国外信用卡以收取持卡人循环透 来看，5家民营银行经营业绩大幅增 的同时，一线城市惊现1000万额度的房 户群体，以此切入消费和汽车分期，这是 支利息模式不同，国内信用卡的主利润来 长，不良贷款率总体较低，个别银行不 贷。从房贷定价来看，银行开始出现 很多零售银行最重要的利润来源。却不 源于信用卡分期手续费，实则为个人信用 良率为零。 “价高者得”——增量房贷价高者得，存 料出现外部合作机构不合规、不审慎行 消费贷款。而对于装修、汽车等除房贷以 一位业内人士表示，民营银行只 量房贷将低定价业务转化为高定价业 为，导致信贷资金带来风险。 外的消费场景，银行往往通过信用卡开展 有紧密围绕实体经济特别是小微企 务。 虽然遭遇来自互联网的挑战，掌握最 业务。 业、社区居民、“三农”提供更有针对 消费金融是零售金融的发力重点。 优质客户资源，信用卡分期仍是银行重要 其背后，是向银行寻找高定价资产， 性、更加便利的金融服务，加快培育核 这出现了两种业态，一为小额分散的无抵 利润来源之一。