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论国有商业银行网络信贷发展及创新摘要：1978年起，我国国有商业银行历经三大改革，从执行信贷发放的“财政出纳”，逐步转变为符合公司治理规范、依照市场规则运作的现代化企业，并成长为追求利润和效益的市场主体。现今，随着互联网技术的不断发展和金融改革与创新的不断深入，网络信贷开始登上历史舞台。文章立足于银行实务，追溯网络信贷的起源，提出适合国有商业银行网络信贷的“B2”运营模式，同时将建立网络信贷标准化体系、信贷“E”评级，优化客户关系管理纳入整个网络信贷体系中，最后将网络信贷业务的发展总结为三个阶段。 关键词：网络信贷；B2BB2C；“E”评级；风险池 一、我国国有商业银行信贷业务发展的现状 （一）传统信贷业务发展现状 近年来，国有商业银行认真贯彻国家宏观调控政策和监管要求，积极参与国际竞争与合作，综合实力和品牌价值稳步攀升。据银监会统计数据显示，从宏观层面来看，2011年中、农、工、建、交五大行共实现净利润6808.49亿元，平均增幅超过25%，总计实现利息收入1.3万亿元，营业收入达1.7万亿元，利息收入在营业收入中占比近77%。分析其收入构成，虽然近年来各大行积极调整经营策略学习国外先进银行经验，各行中间业务收入有了大幅增加，但从国家宏观经济的现状来看，近5年来，国有商业银行收入仍以利差性收入为主，这既反映了行业的现状也体现了整体的发展思路。截至2012年3月末，工农中建四行月新增人民币贷款2946亿元，而实际上在月初前11天，四大行全部新增贷款却不足200亿，而3月份四大行新增人民币存款却达2.25万亿，而这反映出我国国有商业银行习惯性的季末存贷冲刺，存贷结构有待优化，不利于整个金融行业秩序的健康发展。不容忽视的是，这也暗示着国有商业银行信贷业务有着广阔的发展空间。 从微观层面来看，银行间金融产品的同质化现象十分普遍，竞争相当激烈。各分行都陷入存款有余而信贷不足的困境，存款的不断攀升不但增加了银行利息的支出，也使管理风险进一步提高，企业发展受到限制。同时受地方经济建设的影响，许多分支行既寻求与政府合作来增加贷款也不得不面临不良贷款的风险。可见，扩展新的贷款业务以增加稳定的、优良的信贷业务将是各大在未来行业竞争中取胜的关键。 从发展趋势来看，近年来我国银行信贷快速扩张，仅2009年年末的余额为40.0万亿元，同比增长31.7%，增速比2008年高13.0个百分点，比年初增加9.6万亿元，同比多增4.7万亿元。然而未来二年我国贷款增速将会回落到14%-17%区间内，中国人民银行8日公布的金融数据显示，我国2011年人民币贷款增长7.47万亿元，增速达14%，信贷增速下降的原因由三点组成：一是我国信贷调控将进入收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的加速发展，直接性融资将会进入快车道，占比会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率和贷存比的限制，银行自身的信贷发展将受到一定的束缚。长期来看，信贷增速的回落不但不会限制我国银行业的发展，相反这是优化信贷结构，调整发展战略，促进金融创新的良机。 （二）网络信贷发展的现状 21世纪是互联网时代，网络信贷应运而生，作为一项金融创新，指以互联网为平台，提供信贷类金融产品，借贷双方在通过互联网完成借贷交易。当前，国内外网络信贷都处于起步阶段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。这一网络信贷模式本质上是一种C2C的电子商务模式。2005年，英国成立的Zopa公司和2006年美国的Prosper公司都是在P2P小额信贷基础上发展起来的。国内从2007年起成立的拍拍贷、易贷也是这一模式的尝试，但这一模式存在身份认证困难、流动性风险高、存在洗钱、套现等重大风险隐患，整个业务局限于个人资金周转和小额创业借款。各国有商业银行如工商银行、建设银行也开始尝试网络融资，如工商银行的“网贷通”、“易融通”；建设银行的“e贷款”、“e商通”目标客户以小微企业为主。 二、国有商业银行网络信贷领域的尝试 （一）联贷联保 网络联贷联保业务是指3家（含）以上借款人，通过网络自愿的原则，组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，联合向银行申请贷款，由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他借款人向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。 网络联贷联保业务，是中国建设银行在网络信贷领域的一次全新尝试，主要满足中小企业客户的融资需求，并且这一网贷业务与阿里巴巴存在战术合作。产品优势在于无抵押、无质押，由企业合作方互相承担风险，同时各贷款企业最高额度设置在500万人民币以内，既能使一些未达到信贷标准的企业获得资金，也能减少不良贷款的风险。 （二）网