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第二十一章 个人存单和凭证式国债质押贷款 21.1 概述 21.1.1 定义 个人存单和凭证式国债质押贷款（以下简称质押贷款），是指以建设银行系统开户存款的储户未到期的定期储蓄存款存单、凭证式国债作质押，按质押存单和凭证式国债面额的一定比例向借款人发放的人民币贷款。 存单仅指个人定期储蓄存款存单，包括整存整取、存本取息和外币定期储蓄存单；凭证式国债仅指１９９９年（含１９９９年）后财政部发行的由建设银行承销的允许质押的未到期凭证式国债。零存整取、整存零取定期储蓄等不办理质押贷款。凡所有权有争议、已挂失、已被依法止付或已作担保的存单和凭证式国债均不得作为质押品。 21.1.2 对象 质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的中国自然人以及在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的境外自然人。 21.1.3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1. 能够提供建设银行开具的足以抵偿借款本息的本人或他人名下的存单和凭证式国债原件作为质押权利。 2. 能够提供借款人、存单和凭证式国债所有人的有效身份证件原件及复印件。如存单和凭证式国债所有人系未成年人，则须提供该未成年人户籍证明及其监护人的身份证明原件及复印件和能够证明监护关系的法律文书（如户籍证明、出生证、收养协议或指定监护文书等，下同）。一般不宜接受未成年人名下存单和凭证式国债质押。 3. 以凭预留印鉴支取的存单和凭证式国债作为质押申请借款时，存单和凭证式国债所有人应向建设银行提供预留印鉴样本；以凭密码支取的存单和凭证式国债作为质押申请借款时，存单和凭证式国债所有人应协助建设银行验证密码、核对存单和凭证式国债权属。否则，建设银行有权拒绝办理质押贷款。 21.1.4 期限 质押贷款的期限不能超过存单和凭证式国债的到期日，用多张存单和凭证式国债作质押的，贷款到期日不能超过最早到期的存单和凭证式国债的到期日。 21.1.5 金额 贷款期限在一年以内的，贷款额度最高不超过质押存单和凭证式国债面额的９０％；贷款期限超过一年的，贷款额度最高不超过质押存单和凭证式国债面额的8０％（外币存款按当日公布的外汇买入价折人民币计算）。质押贷款的起点为1０００元人民币。 21.1.6 用途 个人临时周转、生产经营或消费。 21.1.7 利率 质押贷款利率，按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，贷款行可在权限范围内实行浮动利率。 21.2 操作程序 操作流程基本按照本手册第一篇第二章《个人贷款业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查与止付、审批、发放、贷后管理等五个阶段。 21.2.1 受理 21.2.1.1 受理程序 1. 提供咨询 经办人员向借款人介绍质押贷款对象、条件、额度、期限、利率、还款方式、贷款程序和违约处理等情况，同时宣传建设银行质押贷款特点和服务特色等。 2. 资格、条件初审 经办人员对借款人进行初审，若借款人具备借款资格和基本符合贷款条件，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。对不具备借款资格和条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。 3. 接受申请 经磋商明确贷款意向后，经办人员要求借款人填写《中国建设银行个人存单和凭证式国债质押借款申请表》（见附件2-21-1），同时提供下列证明材料： （1）借款人以本人名下的存单和凭证式国债作质押申请借款的，需提供本人名下的存单、凭证式国债原件和本人的有效身份证件。 （2）借款人以非本人名下的存单和凭证式国债作质押申请借款的，应与存单、凭证式国债所有人或存单、凭证式国债所有人的监护人一同到经办贷款的营业网点办理，并按下列要求提供证明材料： ① 借款人以其他具有完全民事行为能力的自然人的存单和凭证式国债作质押申请借款的，需提供存单和凭证式国债原件及借款人本人和存单及凭证式国债所有人的有效身份证件； ② 借款人以未成年人的存单和凭证式国债作质押申请借款的，如借款人系未成年人的监护人，则需提供存单和凭证式国债原件、借款人本人的有效身份证件和未成年人本人的户籍证明及能够证明监护关系的法律文书；如借款人不是未成年人的监护人，则需提供存单和凭证式国债原件、借款人本人的有效身份证件、未成年人本人的户籍证明、监护人的有效身份证件和能够证明监护关系的法律文书。一般不宜接受未成年人名下存单和凭证式国债质押。 ③ 存单或凭证式国债所有人同意质押的证明。 （3）对预留印鉴或密码的存单或凭证式国债，还应提供印鉴或密码原件及复印件。 经办人员确认借款申请书填写内容无误后，应收取借款人提供的存单或凭证式国债，开具《中国建设银行个存单和凭证式国债质押收据》(见附件2-21-2)一式两份，一份交借款人，一份交信贷经营