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对互联网金融P2P平台的一些思考互联网金融在这两年来蓬勃发展，从萌芽到成长、再到井喷，在市场无形之手和政府有形之手的翻覆之间，经历了一场喧嚣之后趋于务实和正规。总体而言对它的感受包括三个方面。首先，以P2P为代表的互联网金融已经重塑商业模式，渗透到了生活中的方方面面，并不可逆转得改变了我们的生活和观念。如今，网络技术已经深入到生活的方方面面，传统金融业迎来了行业变革。互联网金融的迅速崛起，是时代发展的必然，它代表了金融行业“更高效、更便捷”的发展方向，也满足了上至达官显贵、下至平民百姓对于理财便捷化和收益高额化的需求。P2P网贷（互联网金融点对点借贷平台）作为互联网金融的典型代表，受到了市场的热捧。从2013年余额宝上市开始，互联网金融逐渐引起人们的重视，很多投资者也开始了解到互金的“各种性能”，随之而来的是“创业者们”蜂拥而至哄抢这块诱人的蛋糕。随后，P2P网贷开始变得流行起来，它以理财低起点、高收益迅速点燃了众多中低收入人群的参与热情，一场轰轰烈烈的全民理财运动由此展开。于是，一夜之间，P2P网贷创业的热情蔓延至大江南北，P2P网贷行业呈现出野蛮生长之势，平台千家林立。2013年3月22日，新闻联播首次头条报道互联网金融，《互联网+金融 加出融资高效率》为题，阐述了近年来互联网金融在我国的迅猛发展。2014年可谓是互联网金融最火热的话题，参与者、进入者可谓蜂拥而至。互联网巨头阿里巴巴、腾讯、百度是主力。产生于市场、民间、草根、民营资本的互联网金融也吸引来了商业银行包括四大国有银行开始涉入甚至进入到P2P网贷平台。以P2P为代表的互联网金融出现不仅仅是单一理财工具的出现，更是一种新的商业模式的创新。一方面，由于能够提供高于银行传统理财产品的2-3倍以上的回报收益率，普通民众有了更多的选择，原先沉淀在银行的逐利的资本纷纷改投换面，扎入P2P平台怀抱 ；另一方满，P2P不仅是出于生存和竞争的需要，也将聚集的资金投向了原先很难从传统渠道获得银行贷款的项目和公司，为实体经济带来了新的活力。其实这样的商业模式并不难设计，然而真正的蓬勃发展，正是在互联网金融出现和成长的黄金时代的一个缩影。其次，P2P金融迎来蓬勃发展，展示了极强的生命力，但也随之暴露了一些问题　P2P是个人通过第三方平台在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。从发展阶段来看，P2P行业已经经历了2007—2010年的行业起步期和2011—2013年的快速发展期，从2014年开始整个行业逐步进入调整缓冲期；从金融的范畴来分析，P2P并不只是单纯的互联网技术创新，对于金融发展而言，做出了许多创新和贡献，但P2P平台也存在着较多的不足。2015年10月《互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告（2015）》在京发布。该书系统研究我国互联网金融发展全局，对互联网金融发展中出现的热点问题进行了深入分析和讨论，在互联网金融服务模式、传统金融机构互联网转型、企业估值和监管策略等领域提出独到的见解，其对P2P互联网金融的问题和潜在风险的判断也相当有代表性：第一，P2P缺乏风险管理制度，风险较大，尤其是得不到银行贷款的小微企业风险较大，国外的P2P发展可依托国外完善的社会信用体系，而中国社会征信体系仍未建立，P2P信贷平台自行建立的信用模型难以被投资者认可，P2P具有较大风险。　 第二，P2P准入门槛过低，而且消费者保护薄弱，加大了逆向选择和道德风险的问题。国内P2P信贷平台没有义务对投资者进行教育，也没有统一的信息披露标准，投资者无法了解P2P运行情况，遇到争议也没有地方进行投诉。从统计数据来看，网络借贷行业坏账率不低，投资、融资方的资质低于传统金融的客户，加之引入互联网平台带来的信息技术漏洞，整个行业的系统性风险不容忽视。第三，P2P本质上是普惠金融，是传统金融的有益补充，其体量难以做大。虽然目前以银行为代表的金融机构出于现实考虑，也纷纷推出自己的P2P理财产品。但是盈利模式、风险控制、资金盘量、人才储备等各方面的限制，在主观和客观上，对于新生的P2P互联网金融都更多都是以竞争者者的姿态出现。加之银行传统的避险思维以及庞大的资金存量，都对P2P平台的做大产生限制。当前P2P平台的饱和以及中小P2P平台的批量消失，都在一定程度上说明了问题。P2P网贷本质属于金融业务，必然蕴藏着相应的风险，适当而及时的监管是这个行业保持有序高速发展的必要条件。未来几年将成为互联网金融监管年，P2P、众筹、征信等领域的监管都将慢慢落地，届时P2P行业也将被纳入健康发展的轨道中来，虽然相应的征信体系建设需要较长的时间，但也将逐步确立，并推动P2P行业的发展。最后，对互联网的金融要有包容的态度和客观的判断，未来投身互联网金融，更需要有独特的优势和创新的模式对于任何行业而言，从发展到成熟，