个人贷款风险点和防控.docVIP

个人贷款风险点及防控 个人贷款风险点及防控 一、个人贷款产品、机构准入 和授权的关系 二、个人贷款审查重点及注意 事项 三、主要个贷产品风险点及防 控措施 个贷产品全系列概况 总体 形象 创业 好时贷 个人商业用房贷款 个人助业贷款 个人综合授信贷款 个人自助循环贷款 个人商用车贷款 农户小额贷款 农村个人生产经营 贷款 粮食直补贷款 安居 好时贷 综合授信贷款 个人质押贷款 固定/混合利率” 二手房交易资金 托管 存贷双赢 还款假日计划 气球贷 本息分别还款 自助循环贷款 综合产 品和服 务 消费 好时贷 一手房 二手房 接力贷 循环贷 置换式 非交易转按 跨行交易转按 直客式贷款 个人自用车贷 款 个人助学贷款 综合消费贷款 房抵贷 随薪贷 县域工薪人员 小额消费贷款 出国留学保证 金贷款 二、个人贷款审查重点是什么？  合规合法性审查是信贷审查的重点。  （三）基本要素审查。信贷业务基础资料 和内部运作资料是否齐备。  (二）主体资格审查。客户和担保人是否 具有完全民事行为能力、有关证明材料是 否符合规定；客户有效收入证明是否合理； 客户、担保人是否有不良信用记录。 二、个人贷款审查重点是什么？  （三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法； 信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符 合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是 否综合考虑了业务风险与综合收益情况。  （四）信贷风险审查。审核客户部门(或调查岗) 测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来 源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源； 担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议 是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已 超过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷 业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产 经营情况和地区经济环境。 三、主要个贷产品风险点及防控措施 （一）个人信贷操作风险风险点及内容 （二）农户小额贷款风险点及防控 （三）个人助业贷款风险点及防控 （四）个人住房贷款风险点及防控 （五）个人商用房贷款风险点及防控 （六）综合消费贷款风险点及防控 （七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控 （八）个人汽车消费贷款风险点及防控 （一）个人信贷操作风险风险点及内容  个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类 别。  内部欺诈：  1.隐瞒客户不良信用记录。  （1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修 改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码，在 姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有 不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名 信用信息。  （2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人 信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符， 且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改 痕迹；资料中无共有人信用信息。  （3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证 号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷 档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为 修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报 告不全时，建议复查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容  内部欺诈：  2.人为调高信用等级评分。  （1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区 间值的打分执行为最高。  （2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、 学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行 征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与 户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息， 但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标 证明材料收集不全。  （3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料 不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不 全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督 检查。 （一）个人信贷操作风险风险点及内容  内部欺诈  3、隐瞒重大风险。  （1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况 刻意回避，避重就轻，反映内容片面。  （2）风险信号：一是调查报告中表述存在歧义、客户 事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同 业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告 所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不 完善不充分的。  （3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时， 建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集 不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化 审查职能，加强