欧洲征信模式及监管纵览.docxVIP

欧洲征信模式与监管纵览经过长期的市场经济发展，由于欧美各国历史、文化和经济背景的不同，欧洲各国也形成了不同的社会信用体系。?与美国单一的市场主导方式不同，欧洲拥有目前世界上公认的三种征信体系：混合型、市场主导型和政府主导型。结合不同国家的发展情况，每种征信体系都配有不同的监管法律和机构。一、市场主导型代表国家：英国?与美国相同，英国的征信机构都是由私人组建和拥有。Experian、Equifax和Callcredit是英国主要的3家个人征信公司。在英国，消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。?1?监管法律?鉴于市场主导的特征，英国征信监管的法律主要侧重于如何规范征信机构取得和使用个人数据，在此基础上，给予征信机构足够的发展空间。目前，英国征信行业相关的监管法律主要有《消费信贷法》（The?Consumer?Credit?Act?1974）和《数据保护法》（Data?Protection?Act）。《消费信贷法》于1974年颁布，由12章构成，是英国最重要的信贷消费立法。该法案经过多次修订，替代了小额贷款、典当贷款和租赁信贷等领域的多部立法规定，完成了对信贷消费立法的统一。《消费信贷法》是欧洲消费信贷法的典范，涵盖了包括信用销售、信用卡、分期购买、租赁和担保交易等所有基本的消费信贷领域。1984年，英国颁布了第一部《数据保护法》，对个人数据的保护做出了相对全面和完整的规定。19