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浅议当前农村信用社经营风险及防范对策摘　要：在大力推进工业化、城镇化过程中同步推进农业现代化，是我国“十二五”时期的一项重大任务，而农村金融主力军的农村信用社作为优化农业资源配置、促进农村经济发展的重要推动力量，其服务效率和经营风险值得关注。金融的发展依托于经济的发展，其发展程度受经济发展制约，如何在服务实体经济过程中有效的防范和化解经营风险，实现农村信用社可持续发展是本文的关注点。 关键词：农村信用社　风险　防范对策 近年来，在国家强有力的支农惠农政策的推动下，我国的“三农”经济发展取得了显著的进步。党中央和国务院就“加快农村金融改革发展，完善农村金融体系”提出的各项要求正在逐步得以贯彻和落实，我国的农村金融服务已有显著加强，农村金融体系建设正在逐步有效推进。作为服务县域经济的农村信用社在经济发展过程中正从一个弱小的金融机构整体上进入历史最好的发展时期，其规模、质量、效益实现了量与质的飞跃，盈利能力、抗风险能力明显增强，各项业务实现了跨越式发展。在快速发展的同时，及时有效的防范和化解经营过程中的风险是农村信用社实现可持续化经营的有效果途径。 一、当前农村信用社经营过程中存在的主要风险 1.农村信用社改革发展过程中的地区差异导致的政策差异风险 随着国家产业政策的转型升级，我国农村经济发展实实在在的存在着两极分化的现象：在农村经济富足地区，其产业结构已经实现了以第一产业为主向第二、第三产业转移，城乡一体化程度较高，基本上实现了工业化和城镇化；而在贫困地区，产业结构仍以传统农业为主，生产、交易方式和技术手段相对落后。未来五至十年，是农村信用社改革发展非常重要的时期，明确自身发展战略显得尤为关键。在机构发展上，未来战略选择是成为区域性的中小银行，还是社区性的特色金融机构；在发展模式上，哪些模式需要坚持，继续发杨光大，哪些模式需要进一步总结和试验；在业务品种上，哪些业务和产品是我们的主业和主打产品，哪些业务是我们的辅业和退出领域；改革和发展过程中的诸多问题都要求我们根据当地经济发展现实情况及时准确的做出选择，风险与机遇关存。 2.农村信用社存款大幅增长与贷款规模发展滞后的隐性风险 随着国家支农惠农政策的不断深入，农村经济有了长足的发展，富裕后的农民由于投资渠道的不畅和思想观念的影响，存款成为当前农民的投资首选。近年来在相当的县市银行业中，农村信用社的存款增幅都是该地区的第一二位。但在贷款方面由于农村贷款交易成本高、风险大、收益低，农村信用社征信体系建设滞后，外部金融环境较差，农户和小微企业经济主体缺乏抵押担保品，法制环境欠佳，金融债权得不到有效保护，黄金客户的开发力度不够等多重因素导致贷款发展规模跟不上存款发展规模，贷款不能因地制宜的服务地方经济发展，外流严重。 3.农村信用社中间业务发展落后，严重制约其业务发展 在金融市场迅猛发展，竞争日趋加剧的情况下，单纯依靠存贷息差盈利的经营模式渐渐远去，各大商业银行金融创新力度不断加大，中间业务已成为很多银行的新的利润增长点。农业信用由于认识落后，拓展中间业务意识不足；起步较晚，中间业务创新能力不足，服务欠缺，专业人才储备不足，绩效考核不科学，对产品投入，产出情况分析与评介不足，软件硬件建设整体落后于各大商业银行，市场竞争能力不足等诸多因素导致农村信用社中间业务发展滞后，严重制约其业务发展。 二、农村信用社存在风险的防范对策 1.因地制宜，不断深化农村信用社改革 当前，农村信用社组建农商行改革工作正如火如荼地开展，农商行组建后，将是一个资本充足，治理完善，内控严密，财务良好，服务高效的现代金融企业。服务“三农”是农村信用社不变的市场定位，也是新组建的农村商业银行不可或缺的重要阵地。但是在贯彻执行支农政策过程中，也要根据各地经济环境，以防范金融风险、追求利润、实现效益为经营管理的最终目标。在改革过程中一定要在规模扩张的同时向提升质量转变，既要在防范风险的前提下扩大规模，又要防止规模冲动，注重提升质量，必须始终坚持发展是第一要务，在发展过程中必须牢固树立质量至上的理念和发展宗旨。 对于经济富足地区，在改革过程中应该多引入市场机制，尽量减少行政干预，以充分发挥市场的调节作用，通过市场机制来化解农村金融服务经济过程中存在的矛盾，并通过鼓励竞争来提高农村金融运行的效率。在努力提高金融服务，进行产品创新的同时，政府应该健全行之有效的监管体制。 在经济贫困地区，由于经济发展失衡，农村信用社赖以生存的农业利润低，风险大，政府应该引导农村培育和发展县域特色农业，区域主导产业，农村信用社应该根据经济发展具体情况合理调整机构网点布局，提高农村金融服务的便利性，大力支持农业产业化龙头企业、农副产品加工企业和农村小微企业的发展，有效地满足农业产业化企业发展的资金需