零售风险部参考 第一期.doc

零售风险内部参考 2011年第1期（总第1期） 2011年3月11日 零售银行部风险管理中心 编者按 【共同构建高质量的零售风险信息学习交流园地】 为进一步落实小微金融2.0提升版的要求，持续做好风险教育工作，提高全行的风险意识和风险管理水平，有效防范信用风险、操作风险和道德风险，在领导的大力支持和全行同事的积极配合下，零售风险内部参考第一期正式发布了。 本参考设立了合规指引、行业提示、行内案例、同业借鉴和域外传真五个栏目，力求对分行当前遇到的共性问题提供指引，对国内同业发生的重大事件进行提示，对境外同业经历的问题教训展开思考，构建一个高质量的零售风险信息的学习交流园地。 本期参考的推出，得到了上海、广州、深圳、太原、成都、大连、福州、济南、宁波、苏州、汕头、长沙、南昌和长春分行的热心帮助，在此衷心感谢。同时请所有分行都积极行动起来，争取每月都能反馈有关风险信息到总行零售部风险管理中心。我们也将努力提高参考的可读性，进一步增加行业研究和预警的内容，实现参考发布的经常化和长期化。 最后，希望大家齐心协力，精心办好每一期零售风险内部参考，为提高零售风险管理水平切实提供帮助。 目录 合规指引 3 【法律合规部关于小微业务借款利率调整问题的指导意见】 3 行业提示 5 【资产监控部关于钢贸行业风险的提示】 5 【某银监局关于钢贸商融资业务的风险提示】 10 【某行关于福建周宁籍钢材贸易商贷款潜在风险的分析报告】 12 行内案例 17 【伪造车辆行驶证和房屋产权证复印件】 17 【篡改个人征信记录】 17 【抵押物产权不清晰】 18 【刻意编造交易流水】 19 【冒充担保人办理面签手续】 20 同业借鉴 22 【风险管理部关于齐鲁银行遭遇特大金融诈骗案的提示】 22 【齐鲁银行卷入特大金融票证案】 24 【储户资料惊现闹市垃圾堆】 27 域外传真 29 【“尤努斯模式”的印度之困】 29 合规指引 【法律合规部关于小微业务借款利率调整问题的指导意见】 （风险专字[2011]9号） 近期，各分行为执行《关于落实关于提升小微金融业务的若干意见的紧急通知》（民银办发[2011]29号）（以下简称“《通知》”），开动脑筋调整小微存量授信客户的借款利率，提交了多种实现方案。为防范其间法律合规风险，确保在当前存款形势紧张的情况下，有效合规地实现借款利率提升，现总结共性问题与常见风险如下，并做相应法律合规要求，请各单位关注并执行。 一、未能与客户签订有效利率调整《补充协议》，我行有义务执行原协议 （一）考虑存款、结算等因素提升资金定价，属我行单方变更协议条款要求，在客户同意之前，对其并无约束力。对已生效的借款协议（含额度借款），如客户未能或不愿签署相应的变更或补充协议，我行有义务按原协议利率履行。任何单位不得强制或在未告知客户的情况下擅自提升利率（由于人行基准利率变动产生的调整除外）。 （二）不得在借款凭证直接填写高利率的方式，回避双方签署补充协议。虽然我行格式文本中约定了“具体借款利率以借款凭证为准”的内容，但该条主要针对人行调整基础利率时，借款协议与借款凭证的不一致。借款凭证属借款协议的一部分，两者出现冲突时，应按协议整体解释双方商定的利率，而不是赋予我行随时调整定价权。 二、以《补充协议》提升利率的可行约定方式 除固定利率业务外，其他以比值或数值方式约定利率的，调整利率时可选择： （一）在明确约定资金定价调整方式的前提下，以借款凭证明确最终放款时的经过计算的利率数值。例如，“原协议存续期间，任一季度甲方在乙方的日均存款派生率超过**%但不足**%的，原协议项下未发放借款的贷款利率按照原协议执行利率上浮*%执行”。 （二）直接以最终利率数值表作为《补充协议》的附件，借款凭证无需计算，只是明确客户最后适用的数值档。例如，“原协议存续期间，任一季度甲方在乙方的日均存款派生率超过**%但不足**%的，原协议项下未发放借款的贷款利率为*%；超过***%但不足***%的，原协议项下未发放借款的贷款利率为***%”。 （三）原协议采用数值（例如，利率为*厘）而非比值方式约定的，如希望在人行利率调整后等比例变动，也应签定补充协议。计算借款凭证的填写利率时，应该按原协议执行利率超出基准利率的比值等比变动。 三、借款利率与客户派生存款、账户结算挂勾，应解释为贷款风险控制措施的需要，避免产品“搭售”的嫌疑 贷款资金直接留存为存款为监管所禁止，《反不正当竞争法》也禁止不同产品的搭售。为消除监管与工商部门对考核存款、结算的疑虑，各单位应深刻理解： （一）商户经营性贷款账户的存款、结算与贷款并非不相关的独立产品，相反，结算量与存款量是反映客户资金与经营状况的重要指标，客户的结算量或存款量不足往往反映了其资金链紧张、经营下滑的风险上升情况，我行作为贷款银行需