浅谈网络银行的安全问题.doc

浅谈网络银行的安全问题 前?言 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务,就是借助于计算机网络技术提供信息服务和金融交易服务。具体指利用互联网技术，通过互联网站点向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等等各种形式的服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。现在国内外，网上银行的发展相当迅猛。网络银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是地域和时间上的限制，所有金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来全部以不见面的方式进行，不再受时间和地理的限制，各项金融业务在瞬间即可完成，甚至巨额资金可以不受国界制约实现跨国流通，将一国的金融体系实际上转化成为国际金融体系的分支。 由于网络发展的特殊性使得网络银行业务的延伸给我们带来方便的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员和终端客户的操作性风险等多种风险。随着网络银行的快速发展其安全问题也越来越凸现出来。近年来，一些不法分子将目光盯向了网上银行个人用户，他们通过假邮件、假网站、木马病毒，以及蓄意诈骗等欺诈手法，窃取用户个人信息，进而盗取客户账户资金。接连不断的网络银行安全问题令金融监管当局现场检查和非现场监管这种传统的监管方式非但对银行业无法监视更无法控制，无法把握，各类金融产品及其衍生产品的合法性更无从审核，同时由于政府相关部门对新生事物法律法规制定的相对滞后性使得执法部门对网络银行安全案件制裁缺少有效依据难以惩处网络银行不法分子。这样就及其容易滋生大量的网络经济犯罪，甚至金融风波，而且其恶劣影响会以极快的速度传播到极大的范围。 ? 第1章网络银行的发展及特点 ? 1.1?国际网络银行发展概况 在国外，主要是发达国家，网上银行的发展相当迅猛。根据《银行业在线报道》提供的资料，到1999年12月5日，美国共有512家提供在线交易服务的网上银行，而1997年5月27日仅有26家。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行等金融业巨头在内的各知名银行纷纷推出了网上银行服务，希望凭此与那些新兴的网上银行一争高下。据不完全统计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金融机构开办网上银行业务。2005年将有超过7500万欧洲人使用互联网络银行行，并且银行技术市场将由2001年的27亿美元增长到2005年的近50亿美元。2007年10月18日?， 来源于中国农产品加工网的信息显示韩国网上银行业务量占传统银行业务量的比例接近40%，美国接近50%，而在瑞典该比例更是高达60%。 据不完全统计，我国主要商业银行2006年度电子银行交易金额达到122万亿元，比上年增长101.48%；其中网上银行交易金额达95万亿元，比上年增长80.79%，网上银行交易笔数11.5亿，比上年增长161%，网上银行客户数量达到7495万。中国工商银行08年初给出的一组数据显示，工商银行2007年的网上银行交易量已经达到102.9万亿，约占其所有业务办理渠道交易量的37.2%。而来自招行的消息称：招行2007年网上银行业务支付交易额达305亿元人民币，现有帐户6003户是1998年开通网上银行时的300倍，2008年支付交易额有望达到2000亿元。近几年来，随着我国计算机技术发展和通信环境的不断改善以及人们在消费观念上的转变和上网人数的剧增，国内已初步形成一个网络市场。据“在线银行调查”显示，在中国上网最为频繁的人群中，有23%的人可望成为网上银行的用户，其人数不会低于250万。国内各家商业银行不甘落伍，纷纷上线，相继开设因特网网络主页。中国银行、中国工商银行、招商银行等相继开通网上的支付业务，对网上银行进行积极探索。电话查询、转账、网上汇款、缴费通、银证通、外汇买卖、集团理财、网上支付结算代理等服务项目已为越来越多的市民和接受。 1.3?网络银行特点 为什么在国内外网上银行业务的发展使得各大金融机构和非金融机构呈现出群雄逐鹿的局面呢?当前的环境，网上银行作为依托高科枝的金融机构，与传统银行相比，具有如下明显的优势。 1、虚拟性和开放性 网上银行没有营业大厅、没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进人网络银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易形态发生根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网络银行更具有开放性的优势。 2、实现了电子化、无纸化操作 随着作为网终银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网络银行的出现大