电子化金融服务对扩大农村金融服务覆盖面的问题研究--农业银行战略研究报告 2010年第11期.pdfVIP

2010 11 23 2010 11 23 第 1111期 （总第 2233期） 战略管理部 二○一○年十二月二十日 战略管理部 二○一○年十二月二十日 战战略略管管理理部部 二二○○一一○○年年十十二二月月二二十十日日 创新农村金融服务模式 提升我行县域市场核心竞争力 ——电子化金融服务对扩大农村金融服务覆盖面的问题研究 【内容摘要】 农村金融是现代农村经济的核心。党中央、国务院历来高 度重视农村金融问题，不断深化农村金融改革，要求金融机构 增加农村金融供给，并取得了显著成果。但我国幅员辽阔，农 户规模小分布散，一些农村地区至今仍然没有金融机构网点， 甚至存在金融服务空白。如何既能不断拓展农村金融服务覆盖 面，又能使农村金融机构保持商业可持续，是新时期农村金融 体系建设面临的重大问题之一。近年来，我国农村信息化基础 设施建设速度不断加快，客观上为涉农金融机构开展农村电子 化金融服务提供了可能，进而有助于解决由于农村物理网点不 足所造成的农村金融服务缺失问题。基于此目的，本报告就电 子化金融服务及其对扩大农村金融服务覆盖面的问题进行了 研究。 本报告分为四个部分： 本报告分为四个部分： 本本报报告告分分为为四四个个部部分分：： 第一部分 第一部分 第第一一部部分分主要对农村电子化金融服务的内涵、形式及作用 等进行了概述。农村电子化金融是指银行业金融机构利用面向 农村地区开放的通信通道或开放网络，为县域和农村客户提供 完善的自助式金融服务。目前，我国农村地区电子化金融服务 产品包括惠农卡、转账电话、ATM、短信通等。电子化金融对 农村金融发展的推动作用主要体现在：一是有利于加快农村金 融的发展步伐；二是有利于扩大农村金融的服务范围；三是有 利于降低农村金融的交易成本；四是有利于提升“三农”的现 代金融服务意识。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的 逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的 机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更 大的推广潜力和发展空间。 第二部分 第二部分 第第二二部部分分对国内外开展农村电子化金融服务的实践进行 了分析和思考。利用电子化手段促进农村金融发展是许多国外 同业的共同选择。例如，法国农业信贷银行的“绿点”服务站； 印度工业信贷投资银行的“信息站”服务模式；印尼人民银行 的网上银行系统等等。通过对广西农行和“阿里小贷”的案例 分析可以发现，找到适合本地区经济金融发展特点的、有投资 收益的业务品种和商业模式是商业银行拓展农村电子化金融 的最优决策。另外，商业银行在开展农村电子化金融业务时， 不可避免地受到成本效益、安全技术、法律制度、信用环境、 人才理念等因素的共同影响。 第三部分 第三部分 第第三三部部分分对我国农村金融服务覆盖状况和电子化金融服 2 务效率展开实证研究。首先，通过对影响我国农村金融服务覆 盖面的相关指标进行归纳整理，并采取恰当的数据搜寻和技术 处理手段，计算出我国各地区农村金融服务覆盖指数，并据此 分析其地区差异及与经济发展状况的关系。其次，运用数据包 络分析方法（DEA），对我国农村电子化金融对扩大农村金融 服务覆盖面作用的投入产出效率进行综合测评。最后，在前两 小节的基础上，深入分析农村电子化金融服务效率与覆盖面指 数之间的关系，以及两者的地区特征差异。 第四部分 第四部分 第第四四部部分分，提出了关于我行发展农村电子化金融服务的几 点建议：加大对电子银行业务的资源投入；以客户为中心，积极 创新金融产品；加大外部资源整合力度，实现优势互补；健全电 子银行风险防范体系；以信息技术为