对人寿保险性质的认知.ppt

感悟寿险之本质;Part Ⅰ 生命价值 一、效用与形成 二、大小与度量 三、维修、保全与折旧 四、人寿保险的经济基础——生命价值 五、灭失与转化;课程大纲;课程大纲; 财产价值与生命价值;一、效用与形成;一、效用与形成;二、大小与度量;二、大小与度量;二、大小与度量;三、维修、保全与折旧;资产负债表;损益表;[90000-18000-y1(失能与失业保险费)- y2(死亡保险费)- y3(养老保险费)]/i=X (X=50万） X×f1(与y1相对应的费率)=y1 （f1已知） X×f2(与y2相对应的费率)=y2 ( f2 已知) 90000× β×f3=y3 （β为替代率）(f3已知);;威廉·配第 英国资产阶级经济学家威廉·配第是政治经济学之父，在某种程度上也可以说是统计学的创始人。他在1676年出版的《政治算术》著作中，首次试图运用数字资料去计算广义教育之成果的货币价值，并从其结果中得出制定经济政策的结论。配第把“技艺”看做一种特别的，除了土地、物的资本和劳动以外的第四个生产要素。配第认为，教育和训练使人的劳动生产能力出现差别。他对比了海员和农民，认为由于海员所受到的训练，使得在货币价值比较上，令“一个海员实际上等于三个农民”。配第还从人的劳动使人力的货币价值生息这一假设出发，算出英国“有生命的资本”的货币价值。这是第一个力图确定一个国家“人力资本”量的尝试。 ;五、灭失与转化;2.转化 定期死亡保险、伤残收入保险与失业保险、养老保险 生理死亡即为人在工作期间过早死亡，这时人的生命价值尚未完全转化为财产价值，作为养家糊口者的人还须继续向家庭提供经济利益，他们可以通过购买定期死亡保险，在生理死亡发生时，立即将生命价值完全地转化为财产价值---死亡保险金，以后将由死亡保险金所产生的收益来继续向家庭提供经济利益，好像他们还在活着。 ; 生存死亡是指人在工作期间完全永久性残疾或失业，这时人的生命价值也尚未完全转化为财产价值，作为养家糊口者的人一方面自身生存须花销一定的费用，另一方面还须继续向家庭提供经济利益，他们可以通过购买伤残收入保险和失业保险（常由政府提供），在生存死亡发生时可以继续从寿险公司或政府部门获得收入，好像仍在工作；在生存死亡发生时，立即将生命价值完全地转化为财产价值---伤残保险金或失业保险金，以后将由这些保险金所产生的收益来继续向家庭提供经济利益，好像他们还在继续工作。;五、灭失与转化;课程大纲;一、保险;四个核心要点： 1）经济补偿是保险的本质特征；2）经济补 偿的基础是数理预测(大数法则）和合同关系；3）经济补偿的费用来自于投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；4）经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。 ;一、保险;张三拥有一套价值为100000元的房产，他以此房产作为保险标的，花 100元的保险费购买了保险金额为100000元的一年期火灾保险，那么， 如果在这一年内他的房产发生了火灾且损失为35000元，保险公司就向 他支付35000元的保险金作为经济补偿，这样，张三的房产损失虽然得 到了35000元的补偿，但是他的家庭在经济上仍然损失了100元；如果在 这一年内没有发生任何火灾，张三的房产价值就完好无损，但是他的家 庭也仍然损失了100元的保险费支付。所以，我们认为张三凭借购买的 一年期火灾保险，将自己的不确定的金额为0到100000元之间的任何损 失转化成了确定的小额支出100元。 也就是说，不论是否发生火灾，张三都将支出且仅支出100元。张三所 支付的100元是100000元房产的“保全”成本。 ;一、保险; 购买人寿保险是一种消费，其花销是人 的生命价值的维修费用和折旧计提，属于保 全人的生命价值的支出，与衣、食、住、行、 教育培训（非提升性，仅仅是维持）和医疗 保健的费用支出和闲暇的机会成本类似。;二、寿险具有储蓄成份的原因;表1-30 PS－58费率表;二、寿险具有储蓄成份的原因;二、寿险具有储蓄成份的原因;二、寿险具有储蓄成份的原因;二、寿险具有储蓄成份的原因;课程大纲;一、基本功能; 人的生命价值是人寿保险的经济基础。正是基于这样一个基 础，在人的生命价值遭致灭失时，对人的生命价值予以经济 补偿，就成为人寿保险的基本职能 。 在人寿保险活动中，保险人将各投保人所缴纳的保险费积聚 起来，形成保险基金。当被保险人发生保险事故也即被保险 人因死亡而使之生命价值灭失或生存满足一定的条件时，保 险人将依照事先的约定，对受益人通过支付死亡保险金或生 存保险金的形式予以经济补