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存款保险制度建设大幕拉开2012年1月召开的第四次全国金融工作会议提出：“要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。” 不仅如此，中国人民银行在2012年工作会议上提出，要进一步做好建立保险制度的准备工作。分析人士认为，此举将有利于进一步防范金融机构系统性风险。 此前的2011年7月，央行将银行保证金存款纳入到准备金上缴的范围中。当时专家称，此举相当于提升传统准备金率1.3%，冻结市场资金近万亿。 央行此举，使存款保证金制度的建设在众人眼中变得扑朔迷离。 未雨绸缪之举 存款保险制度是指为从事面向公众的存款性业务的金融机构建立一个保险机构，各机构成员向保险机构交纳保险费，当成员金融机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动性资助或者代替破产机构在一定限度内对存款者给予偿付的制度。其目的在于防止存款者因个别金融机构倒闭而对其他金融机构丧失信心，由此导致挤兑并引发银行危机。 此前亦有消息称，由于被要求上缴存款保证金，银行将被迫调整资产结构作为成熟的风险管理制度。刘澄曾数度参与存款保险建设性草案的起草，在他看来，该制度是整个国家金融风险管理网的重要一环。上世纪90年代，刘澄把自己硕士论文研究的方向确定为存款保险制度，一般来讲，纳入上缴基数的保证金存款将包含承兑汇票、信用证、保函三部分。存款保险的理念在国际上已是共识。在2008年国际金融危机中，存款保险制度显示出了维护金融稳定的重要作用。 在国务院发展研究中心魏加宁的观察中，从金融改革的角度看，建立存款保险制度，为银行业提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。 早在1997年，央行就已开始研究存款保险制度。十年后的第三次全国金融工作会议决定推行存款保险制度。但时至今日，该项制度仍未在中国加以推行。 从国际领域来看，众多国家皆已建立相关的存款保险制度，1934年成立的美国联邦存款保险公司被公认是存款保险制度在全球范围内发展的起点。此后，全球陆续有100多个国家和地区建立了这项制度。 不过在刘澄的研究中，“所有的国家都认为存款保险并不能防范银行系统性风险，它防范的是银行个别风险对整个经济的影响。缘于一个国家防范大的系统风险需要大量资金，而存款保险具有的保险基金是不容易偿付的。” 长期以来，中国在处置有问题银行的过程中，实行以国家信用为担保的隐性存款保险制度，储户损失基本由国家承担。随着中国金融改革的纵深推进和金融全球化的快速发展，这种隐性存款保险制度的弊端日益显现。 中国是否需要存款保险制度？ 中国国民储蓄率一直保持在相当高的水平，并支撑着中国的金融体系，但这种体系具有先天的不可控性。 以商业银行为代表的存款式金融机构是社会融资体系的一条重要通道，通过吸收存款、发放贷款、充当融资中介而服务于国民经济。这种融资中介功能是存款式金融机构经营的最大特点，却同时也使它们具有内在的脆弱性和不稳定性。 银行在经营过程中要受到宏观经济景气、企业和居民等经济主体行为变化的影响，面临信用风险、利率风险等各种各样的风险，同时要面对激烈的同业竞争，其经营具有很大的不确定性，可能陷入危机甚至倒闭。 所以说，存款保险制度实质上是一种心理支持系统。 刘澄认为，当下中国的金融环境越来越复杂，金融机构破产的案例早已不足为奇。国家不可能全部为这些行为负责，这就需要金融机构通过合理的保证金方式为自己的企业行为买单。 况且随着金融市场越来越开放，外部冲击对中国的影响越来越大。刘澄认为，目前来说，存款保险制度的必要性更加增大了。 但目前来说还不十分紧迫，刘澄研究了中国金融体制改革的进程，在他的观察中，中国经济体制改革有一个基本的危机导线——不到迫不得已，不会行动。 环球同此凉热 20世纪初，全美经济大萧条，大量银行倒闭，存款人损失巨大，美国金融体系遭受重创。为应对危机，美国决定成立联邦存款保险公司。绝大多数银行存款人的存款接受该公司的保险。 1971年，日本公布了《存款保险法》，设立日本存款保险公司；自上世纪80年代后期，日本泡沫经济崩溃后，金融机构的经营状况不断恶化，破产案件不断增加，于是日本政府对存款保险制度进行了数次改革，最终使得日本存款保险公司成为稳定日本金融体系的重要机构之一。 大多数国家与地区的存款保险体系是在经历金融危机后才建立起来的。一个代表性的例子是：多年来，香港金融业并不考虑建立存款保险制度。上世纪，在经历了金融风暴的冲击后，惊魂未定的香港迅速将存款保险制度列入议程。 目前为止，超过70个国家建立了明确的存款保险体系。除美国的联邦存款保险制度是在上世纪30年代大危机后建立的外，其他国家的存款保险制度都是在上世纪60年代以