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梳理家庭财务流程 梳理家庭财务的流程 “如何才能真正地满足客户的需求，使实施的方案达到预期效果？”这是Jolin每天工作需要思考的问题。 作为某“四大”咨询部的项目经理，Jolin从事咨询已有五年，主要服务于国内上市公司、大型国有企业和国外上市的民营企业，从事内部控制、风险评估和战略咨询等项工作，“客户在哪儿，我们就在哪儿。”Jolin总是这样说，快节奏、高效率的业务内容使她几乎没有过多时间去整理家庭理财的事宜。 “白天跟客户进行访谈开会，大量地沟通，不在看资料，就在钻研学习，进行质量把控，下班后做汇总整理。”有人说，做咨询就像是寻医问诊，根据客户描述的症状，接收委托意向和要求，运用专业的知识经验，做诊断、提建议，帮助企业和企业家解决管理经营问题，鉴别机遇，强化变革，以实现目标。 强化的工作环境不仅考验了Jolin快速学习的能力，也培养了她细致干练的工作作风。在Jolin看来，简而言之的咨询即识别风险，为客户梳理流程和思路，“就像打通了任督二脉，使企业运作更健康。” Jolin对流程梳理的价值显现赞不绝口，并运用在家庭规划和财务管理上，将生活安排得井井有条。 “家庭的财务安排，我以需求为导向，不同阶段的收入和支出比例不一。作为年轻的家庭，我们尚在储蓄阶段，并计划今年底在京买房。”Jolin说，“风险即不确定性，买房我有衡量风险和承受能力，若明年房价大跳水，对我来说是风险，但又必须得找个地方住，属刚性需求，考虑能够承受，所以我会去做。” 基于专业性和独立性的要求，Jolin自叹不如金融公司的朋友有消息或投资渠道，行业也有严格的投资限制。在这样的情况下，考虑到现阶段的用钱需求和家庭状况，Jolin设计了稳健又灵活的家庭理财流程。 工作太忙没时间天天盯理财，加之近年来经济环境不佳，投资的股票也早早地清空退了场，Jolin将钱主要放在了银行定存上。“每个工资到账日，除了保持固定的活期资金，我会将其余的钱即刻定存，不然会损失很多利息。如果碰巧定存到期，有合适的理财产品也会买，但绝不会为等一款产品将钱放活期太久，支取不灵活是理财产品的问题，它不适合我下一步买房计划，故而量不多。” Jolin的定存首选三个月，主要考虑到利息在不断变化，三个月期既高出活期四倍的利率，又能和变息周期基本保持同步，次次在短时间内获得新利率。“2011年三个月的存款利率一度升得很高，且三个月比一年期解冻方便，损失利息不多。” 此外，出于行业习惯，分析家庭收支状况，也是Jolin必做的功课之一。“每月固定看一下流水，利用网上银行和信用卡账单，将基础数据剔出来做Excel汇总表，收支情况，分析变化，五分钟搞定，一般银行卡会保留1～2年的记录。”而每半年或一年，Jolin又会再花五分钟，做出Excel表，清晰各月花费的金额、去向和不同点，算一下平均数和占比，进行合理性分析。 “工作前两年，收入少花费多，基本攒不到钱，再往后薪水增长，每月花费反倒没太大变化，这时我便注意差异在哪，自我评估合理性，目的为将来的消费更理性，该花的花，节省的部分积少成多。”每天起床收拾时，Jolin会打开中央二套的财经频道听，而银行短信通知也一直开通。 “数字只是客观事实，但做到心中有数，花费有度，方便预测；编制家庭收支的预算、执行预算分析、跟踪和控制；对于过去和未来的花销和收入做到心中有数。”不管做什么事情，都需要评估可能会遇到哪些风险，考虑如何规避或降低这些风险，又或者要怎样去承受？Jolin家的第一个五年计划，除了财务管理规划，也包含了两人在事业上努力拼搏的职业规划。 “规划好就直接落实。家庭类似两个人的合伙制公司，老公把钱交给我管，是对我的信任，所以我也一定做到透明、清晰、明白，我们经常沟通商量。家和企业一样，作为财务管理者，你不论什么时候问我收支情况，我都一清二楚。”Jolin自信地说。 10 TIPS 1每月的收入和支出如何分配？ 20%支出，10%预备基金，70%投资理财。 2常用信用卡有几张？选择的原因？ 一张招商银行信用卡；固定使用，还款方便，服务不错。 3 一般情况下，钱包会放多少现金？主要用途是？ 500-1000元左右，日常的零星支出，不刷卡时用。 4个人的购物习惯如何？喜欢的女性消费品牌？ 我是一个不太爱花钱的人，购物频率不高。运动或休闲时尚（如Zara、HM）。 5逛街的时候，喜欢去哪里？ 和老公一起，常去奥特莱斯、迪卡侬或大悦城，距离较近，经典综合。 6个人的投资风险偏好？做过哪些投资？ 保守型。早期做过股票，目前筹备大额支出，以银行定存、银行理财为主。