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第二节信用及信用形式 第二节信用和信用形式 经济学中的信用区别于日常生活中的信用。在日常生活中，信用的含义包含着信任、恪守诺言、实践承约等内容。而经济学中的信用是指不同所有者之间的商品和货币资金的借贷以及赊销预付等行为。 信用的特点： (1)信用不是一般的信贷行为，而是以偿还和支付利息为条件的借贷行为。 (2)信用是价值运动的特殊形式。在发生信用借贷行为时，借者只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷者。没有进行对等的交换，而是价值单方面转移。 (3)信用是从属于商品货币经济的经济范畴，是发生在不同人、不同团体或国家之间有条件让渡货币或商品的一种经济关系。 一、信用的产生 信用是在私有制出现后，在商品交换的基础上产生的。原始社会末期，出现了两次社会大分工(农牧业分工和农业和手工业的分工)。劳动生产率有了明显的提高，出现了剩余产品和商品交换。随着私有制的出现，产生了贫富两极分化，一旦遇到天灾人祸，贫者向富者借贷，产生了信用。在借贷对象上，最早的信用关系是实物赊欠，货币产生之后，逐步发展为货币借贷。信用实质上体现着一定的社会生产关系，资本主义信用体现资本主义生产关系，社会主义信用体现社会主义生产关系。 二、信用的形式 信用作为一种借贷行为，要通过一定形式表现出来。所谓信用形式，就是表规借贷关系特征的形式。 信用形式有： (1)直接信用。包含商业信用、国家信用、公司信用。 (2)间接信用。包含银行信用、消费信用等。 (一)直接信用和间接信用 1．直接信用是指没有中间人参和的借贷双方直接进行借贷的一种行为。直接信用形式历史久远，历史上最初产生的信用是直接借贷，高利贷大多数也是直接借贷，直到货币经营业的出现，才发生了间接信用。现代直接信用主要指商业信用、国家信用、公司信用。直接信用借贷的内容，在古代主要是实物，少量的是货币。在现代，主要是货市。 2．间接信用是通过信用中介机构而间接发生的借贷行为。间接信用有悠久的历史。它随着古代货币经营业的发展而产生。货币经营业者手中集聚着若干货币资财，而远近的贸易商人由于在当地采购货物缺少货币，货币经营业者就把他们代保管的货币借给这些商人使用，于是货币经营业者充当了信用的中介人，也就产生了间接信用。间接信用的基本特点是：借款人和存款人不直接见面，互相也不了解，而是由信用中介替存款人和借款人办理一切信用手续。 间接信用的形式： (1)银行信用。是间接信用的典型形式，也是间接信用的主体。欧洲中世纪以后，随着货币经营的发展和信用中介业务的扩大，货币经营者逐渐发展为银行，成为间接信用的主体。 (2)消费信用。商业企业、银行和其他金融机构作赊销方式推销消费品，特别是用分期付款等形式推销耐用消费晶或房屋等，对消费者提供的信用。另外，信用合作社的信用、信托信用也是间接信用。间接信用是一种货币信用，打破了直接信用的局限性。 (二)商业信用 商业信用是指企业之间在商品交易过程中，直接以商品形式由卖方提供给买方的信用。其基本形式是赊销和预付。在商品交易过程中，由于买方缺乏现实货币而不能及时支付，而卖方在资金比较充裕，又对买方信誉比较了解和信任的情况下，允许买方延期交付，约定期限，到期付款。在商品买卖完成到实际支付这一期间，买卖双方发生了商业信用。直接以商品形式提供的信用是商业信用的典型形态，赊销和预付是商业信用的基本形式。商业票据是商业信用的主要工具。 商业信用的积极作用在于： (1)可以促进卖方商品销售和买方再生产的及时进行。 (2)加强企业之间经济联系，有利于生产和流通的发展。 (3)发挥企业之间相互监督作用。 (4)有利于加速资金周转，提高资金效益。借者在资金没到位情况下实现购买，增加了资金来源，扩大了生产和流通。贷者既卖了商品，又使闲置的资金投入了生产，增加了利息收入。 商业信用的局限性在于： (1)提供信用的规模有限。 (2)提供信用的期限短。 (3)受借贷双方了解程度和信任程度的局限。 (三)银行信用银行信用是指银行及其他金融机构，通过货币形式，以存放款、贴现等方式进行的借贷行为。 银行信用和商业信用的区别在于： 1．商业信用的债权人和债务人都是企业，而银行信用的债权人是银行或其他金融机构，债务人是企业。 2．商业信用要受个别企业资本金数量、提供对象和时间的限制，而银行信用克服了商业信用的局限性，可以广泛动员社会各方面的闲置货币资金，对各种对象提供不同额度、不同时间的信用。在现代信用制度中，作为直接信用的商业信用是基础，作为间接信用的银行信用是主体，因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押和贴现。信用集中于银行，是信用制度发展到一定阶段的必然趋势，但银行信用不能取代其他信用形式而一花独秀。当完善的金融市场形成后，非银行融资形式会在一定范围内取代银行信用，在适当的领域发挥积极的作用。 这在于： 1．商业信用是