保险理财与实务.ppt

一生风险事故概率－－每年都可能遇到的 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 车祸 1／12心脏病突然发作 1／77在家中受伤 1／80受到致命武器的攻击 1／260死于心脏病 1／340 　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10死于中风 1／1700死于突发事件 1／2900死于车祸 1／5000　　　　　　　　 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发证 1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸 1／130000吃东西时噎死 1／160000被空中坠落的物体砸死 1／290000触电而死 1／350000死于浴缸中 1／1000000坠落床下而死 1／2000000被龙卷风刮走摔死 l／2000000被冻死 1／3000000　　　　 第一章???风险与风险管理 包括两节: §1.1??????风险概述 §1.2 ? 风险管理 §1.1 风险概述 一、风险的含义 风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。 风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!) 风险是与损失或者收益相关的状态（保险中的关注？） 风险是损失的发生具有不确定性的状态（风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性） 二、风险的组成要素 1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。 2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。 二、风险的组成要素 （2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。 ——道德风险因素：不诚实的表现 ——行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意） 3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 二、风险的组成要素 4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。 三、风险的分类 1、按风险载体分： 人身风险 财产风险 责任风险 2、按风险的所导致的后果分： 纯粹风险 投机风险 三、风险的分类 3、按损失的原因分： 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险 §1.2 风险管理 一、风险管理的概念：一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。 二、风险管理的基本方法 （一）风险规避 （二）损失控制 （三）损失融资 （一）风险规避（回避） 1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。 2、风险规避存在的问题 （1）可能但不可行，如与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制 （二）损失控制 通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、 防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修 2、 减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊 （二）损失控制 很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。如，消费品的安全检查。 损失究竟增加还是减少？要综合看。如，汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。 （三）损失（风险）融资 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。 损失融资的两种方法 1、自留 2、转移 1、 自留 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）