12、农村信用社依法清收不良贷款的法律风险防控_陈博.pdfVIP

RISK | 风控论说 农村信用社依法清收不良贷款 的法律风险防控 文 / 陈博 为优化信贷资产质量，农信社对存量不良贷款通过各种方式方法进行清收，依法清收成 为农信社保全金融资产的重要手段也是最后手段。但是，受各方面风险因素影响，往往 是赢了官司输了钱。 依法收贷是银行通过法律手段清 在贷款操作过程中，一名信贷人员有 干部职工易形成“新官不理旧事”的 收不良贷款的简称，是指银行对不良 时要管辖1000-3000户农民贷款，受 思想，新上任的信贷人员对其前任管 贷款在诉讼时效内向法院提起民事诉 业务量大、人员少等因素制约，手续 理的不良贷款疏于管理，导致前任管 讼，通过法院审判并强制执行的一系 相对简单甚至不完善，贷款一旦逾 理的不良贷款在其任期内超过诉讼时 列依法清收不良贷款的工作。近期， 期，档案资料有举证价值的少，造成 效，使得农信社对此部份债权丧失法 受市场风险及产业政策调整的影响， 很多贷款该起诉但无证可举；最后， 律的保护。另一方面，贷款手续合规 作为地方中小型金融机构的农信社形 企业改制、重组程序不规范，缺乏有 性差造成难以胜诉。 成了大量的不良贷款，如何运用国家 效监督。企业往往未经农信社同意或 农信社出现的法律瑕疵主要有几 司法强制力保障农信社合法权益，是农 不告知农信社而自行改制、重组、转 个方面：一是借款合同或抵押合同填 信社不良贷款清收工作中的关注重点。 移资产，造成农信社抵押权灭失，失 制不规范，借款金额与借据金额不相 去资产保障权，而农信社未参与无法 符，诉讼时如果法官理解有差异，农 影响农信社依法收贷的法律风险 举证。 信社可能会受到损失；二是合同约定 为优化信贷资产质量，农信社 二是行政干预严重，导致农信 不明确，意思有歧义，在法院审理时 对存量不良贷款通过各种方式方法进 社依法收贷效果甚微。省联社成立以 会因格式合同的相关规定，作出有利 行清收，依法清收成为农信社保全金 前，存在地方政府干预农信社业务经 于借款人的解释而使农信社败诉。最 融资产的重要手段也是最后手段。但 营的情况，大部份行政指令性贷款、 后，共有财产未设置共同抵押，银行 是，受各方面风险因素影响，往往是 政府介绍贷款都形成了不良贷款。当 抵押权容易悬空，农信社部份工作人 赢了官司输了钱。 农信社向人民法院提起诉讼清收时， 员法律意识淡薄，对婚姻法、合伙企 一是因农信社自身原因，导致举 司法机关在对待政府及相关贷款时显 业法等部门法不熟悉，在办理信贷业 证不能时有发生。首先，信贷人员在 得畏手畏脚，在审判和执行环节都存 务过程中，抵押人出具书面抵押同意 办理贷款业务前期，未按规定收集相 在回避情绪。 证明材料时，未要求财产共有人签字 关法律文本，导致借款人本身信息资 三是法律风险审查不严，贷款 确认，而致使诉讼中抵押权往往得不 料不真实，对贷时审查形成误导，给 存在法律瑕疵，农信社容易败诉。一 到人民法院的支持。 起诉举证带来困难；其次，农信社主 方面，因贷款超过诉讼时效丧失胜诉 四是其他法定优先权阻碍了农 要服务对象是农民和农村经济组织， 权。农信社在日常经营工作中，部份 信社行使抵押权。第一，留置权优于 CHINA BANKING 85 RISK | 风控论说 抵押权。最高人民法院关于适用《中 商品房（大）部份款项的消费者的所 行财产不易变现。一方面，农信社 华人民共和国担保法》若干问题的解 有权优于工程款优先权，而在建工程 抵押的房屋、汽车、设备居多，变现 释规定，同一财产上抵押权和留置权 承包人的优先受偿权优于抵押权的优 能力弱，法院在拍卖中如出现流拍时 并存时，留置权人优先于抵押权人受 先受偿权，推理后得出消费者的所有 会依法裁决将抵押物给农信社抵偿贷 偿。农信社接受抵押的车辆、机器设 权优于银行的抵押权。