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Consumption EconomvI 消费经济 储蓄存款计息规则和消费者权益保护的问题研究 中国人民银行太原中心支行王军 摘要:储蓄存款作为普通百姓投资理财的重要渠道，在增加居民财产性收入方面发挥了重要作用。储蓄存款计息规则涉 及储蓄存款利息的计算和支付，直接关乎金融消费者的切实利益，也直接影响银行存款在众多金融产品中的竞争力。本文 从金融消费者保护的角度对现行储蓄存款计息规则合理性进行了分析，对储蓄国债、货币市场基金、新型存款业务等金融 产品收益计付规则进行了横向比较，在此基础上提出了利率市场化背景下适度保护全融消费者权益的储蓄存款提前支取计 息规则。 关键i司g 储蓄存款提前支取计息规则权益保护 中图分类号: F830 .48 文献标识码:A 文章编号: 2096-0298(2015)05ω-100-03 随着金融市场的发展和利率市场化的推进，储蓄国债、 息g 部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的 货币市场基金、银行理财产品等多种金融产品进入了普通百 活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日 姓的投资视野，居民的金融资产配置日益多元化。不可否认的 挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。 (2)定期存款逾期支取。逾期支取的定期储蓄存款，其超 是，储蓄存款依然是普通百姓特别是中老年人重要的一种理 财选择。储蓄存款作为普通百姓投资理财的重要渠道，在增 过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告 加居民财产性收入方面发挥了重要作用。储蓄存款计息规则 的活期储蓄存款利率计付利息。 陆及储蓄存款利息的计算和支付，直接关乎金融消费者的切 (3)存款原订存期内利率调整。定期储蓄存款在存期内遇 实利益，也直接影响银行存款在众多金融产品中的竞争力。 有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款 利率计付利息。 (4)活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂 1 我国储蓄存款计息规则及其合理性分析 牌公告的活期储蓄存款利率计付手IJ 息。全部支取活期储蓄存 储蓄存款计息规则包括储蓄存款到期支取、提前支取、 款，按j青户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。 逾期支取、存期内利率调整等四种情形下的利息计付方式。 1.2 现行储蓄存款计息规则合理性分析 其中，储蓄存款未到期提前支取是违反储蓄合同约定的一种 (1)定期储蓄存款提前支取，按照活期存款利率计付手IJ 息 违约行为，储户自身以承担一部分利息损失的形式作为解除 有违公平原则。《合同陆》第五条规定当事人应当遵循公平 储蓄合同的对价，提前支取存款。这种情形是储蓄合同履行 原则确定各方的权利义务。定期存款提前支取不区分实际 的一种非常态形式，但在日常生活中却较为普遍。此时，如何 存期，一律按照活期存款利率计付手IJ 息(如一年期定期存款， 通过计息规则的合理设计，更好地平衡银行和储户双方的利 存1 天提前支取与存300天提前支取，均视为活期存款，按照 益，适度保护金融消费者合桂权益，显得尤为重要。 我国现行的储蓄存款的计息规则主要体现为《储蓄管理 活期存款利率计付利息)，未能体现承担的违约责任与违约 条例))(以下简称《条例)))第二十四条、二十五条、二十六条和 程度相适应、与