农业巨灾保险探究.docVIP

一、我国农业对巨灾保险的需求背景 我国是世界上受巨灾影响最为严重的少数几个国家之一，且近年来巨灾发生频率和由此所造成的损失程度呈不断上升态势。统计资料显示，近十年来，我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，农业受灾首当其冲，常年受灾人口达两亿多人次。自然灾害对我国经济造成的损失越来越严重，政府财政救助也呈现出逐年增加的趋势。政府财政救助的金额一般占直接经济损失的2%右，2008年和2009年这一比例虽有所提升，也仅占到5%左右。大灾过后主要靠政府财政出资来进行灾后重建和各种善后事宜，极大加重了政府的财政负担，同时对受灾户补贴和扶助的作用也十分有限，有资料显示：我国农村每年因灾返贫的人数超过1000万人。今年，从西南大旱到玉树地震再到最近的南方暴雨，在我国频繁发生的巨灾威胁着人民生命财产安全，并且再次拷问巨灾保险空白。 二、农业巨灾保险的内涵 巨灾保险是指利用保险机制预防和分散巨灾风险，并提供灾后损失补充的制度安排。然而，我国的农业巨灾保险制度尚处缺位。如果我国能建立起农业巨灾保险体系，便可利用有限的财政资金带动更多的社会资金来共同承担巨灾风险，形成多层次的巨灾风险分担机制。 三、我国农业巨灾保险体系的发展 （一）新中国农业保险历史的简要回顾 农业巨灾保险属于农业保险的范畴。由于农业生产与天气现象的关系非常密切，各种影响农业生产的自然灾害都可以成为农业保险的保险责任范围。因此，世界各国农业保险业务所承保的主要风险实际上都与自然灾害有关，而一种风险如果被称之为自然灾害，其破坏范围、破坏面积和破坏程度都相对较大。在保险市场上，农业保险在相当程度上也被认为是一种以承担种植业和养殖业面临的巨灾风险为主要职责的保险业务。 新中国成立后，在上个世纪五十年代，出现过由国有的中国人民保险公司开办的农业保险和由农民通过合作社形式举办的农业互助保险，但由于当时农村经济比较落后，农民承担保险费的能力有限，加上传统意义上的农业保险业务定位于“低保费、低保额、低保障”无论是正规保险公司的农业保险还是农民自发的互助合作保险，对于重大农业风险所造成损失的赔偿仍然非常有限。但是，“低保费、低保额、低保障”的定位成为农业保险经营的一个通行规则，在这样的规则面前，无论多么严重的巨灾损失，农业保险的赔偿金额基上被控制在“直接物化成本”的界限内，以防止或减少农业保险业务经营过程中的道德风险。农业保险业务中的所谓“直接物化成本”是指农业生产过程中发生的种子秧苗或幼畜禽苗、化肥或饲料、能源或机械使用的各项成本。 1980年，我国恢复国内保险业务之后，中国人民保险公司从1982年起开始试办农业保险，种植业和养殖业保险实行全国统一核算，盈亏在保险公司经营范围内相互调剂，农业保险的亏损可以由其他业务的盈利进行弥补。这种“杀富济贫”、违反保险经营原则和侵犯其他客户保险利益的做法显然与商业运行规则大相径庭，加上农业巨灾风险与农业保险经营的“三低”规则在现实运营过程中形成的“大干大赔，小干小赔”的现象，使保险公司倾向于减少农业保险的供给，加大盈利性保险业务的经营。 1987年6月，中国人民保险公司开始设置农村保险业务部，专门从事农业保险经营，并从1988年开始以省为范围，实行农业保险单独核算。但是，由于农业风险的复杂性与多样性，政府未能理顺与保险公司、农民之间的关系，农业保险经营风险更加集中，巨额亏损使得经营农业保险难以为继。1992年，全国农业保险业务收入达到8.2亿元，但赔付率高达116%，农业保险完全是亏本经营。从1996年起，农业保险业务规模逐年萎缩，2001年全国农业保险规模跌到20多年来的低谷，农业保险业务收入仅为3亿元，占保险业总保费的0.14%，农业保险面对农业巨灾风险几乎无所作为。 （二）财政补贴型农业保险的出现 2004年9月，上海安信农业保险股份有限公司作为我国第一家专业性股份制农业保险公司成立，作为探索建立我国政策性农业保险的一个试点，上海安信农业保险公司采取的是“政府推动、市场化运作”的经营模式，主要经营农村种植业、养殖业保险，对参加符合农业产业发展导向的投保农户，市、区（县）两级财政将给予一定比例的保费补贴。 从2007年起，中央政府开始推出面向全国的农业保险保险费补贴的政策，形成了中央、省、地（市）及县为单位的多级财政支持的农业保险保费补贴计划，使得我国农业保险进入了快速发展的新时期。2009年，我国农业保险保费收入达134亿元，其中中央级地方财政安排农业保险保费补贴59.7亿元，农业保险业务收入占当年财产保险业务收入的4.65%，中国成为仅次于美国的全球第二大农业保险市场。 在农业保险快速发展的同时，我国自然灾害、尤其是巨灾造成的农业经济损失也逐年上升。同样是在2009年，干旱、洪涝、风雹、台风、高温热浪、低温冷冻和雪灾、山体滑坡和泥石