第二章银行信贷资金筹集.pptVIP

*一、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为： 1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。 2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。 3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。 二、银行存款的分类 *（一）按存款的期限分类 1、活期存款——活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。 2、定期存款——定期存款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。 3、定活两便——指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。 *（二）按存款的形成来源划分 1、原始存款 原始存款（Primary Deposit）：“指银行接受的现金存款”。有铸币对应的存款叫做原始存款。这部分存款不会引起货币供给总量的变化，仅仅是流通中的现金变成了银行的活期存款，存款的增加正好抵销了流通中现金的减少。 原始存款来源于中央银行通过购买证劵、外汇和黄金以及贴现贷款等渠道投放的基础货币。 2、派生存款 派生存款是原始存款的对称，是原始存款的派生和扩大。 是由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，最终使用者又将其存入银行，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程。 *（二）按存款的形成来源划分 原始存款是与派生存款相对称的，是商业银行存款的重要组成部分。 原始存款指客户以现金形式存入银行的直接存款。商业银行获得原始存款后，除按法定存款准备金比率保留一部分作为法定准备金以外，其余部分可用于放款或购买证券。 通过对原始存款的吸收和放贷，商业银行系统又可创造出数倍于原始存款的派生存款。原始存款是商业银行扩张信用的基础。中央银行通过规定法定存款准备金比率来控制这部分存款，以达到调节信贷规模和控制货币供应量的目的。 * （三）按存款人的存款动机分类 1、保本增殖型存款——存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。 2、计划消费型存款——目的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。 3、安全保密型存款——目的是确保货币的安全性。 4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。 （四）按存款的经济主体划分 1、企业存款 2、储蓄存款：即由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 3、财政性存款：是指一切与财政预算收支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。 （五）按存款币种划分 1、本币存款 2、外币存款 三、存款结构合理配置 存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。 *银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 （一）存款期限结构的合理配置 *短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。 保持一定比例的短期存款是为了？ 保持一定比例的长期存款是为了？ * （二）存款利率结构的合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。 存款期限与利率的关系？ 低息存款占银行存款总量比例低，有何影响？ 高息存款占银行存款总量比例低，有何影响？ （三）存款种类结构的合理配置 银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的需要，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。 以储蓄存款种类为例，合理的储蓄存款种类结构应包括： （1）稳定型储蓄存款，如整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄和存本取息定期储蓄； （2）引存型储蓄存款，如存贷结合的住房储蓄； （3）应变型储蓄存款，如与时间长短、利率高低挂钩的各种储蓄； （4）方便型储蓄存款，如活期储蓄、定活两便储蓄、个人支票储蓄、银行卡储蓄、定活通储蓄、通知存款储蓄等。 （5）适应某种特殊需要的储蓄存款，如：爱心储蓄账户、礼仪储蓄账户等。 这些不同种类的储蓄存款，适应并满足了不同收入阶层、不同存款动机的客户的不同需要，因而可以认为这种存款种类结构的配置是合理的。 以储蓄存款种类为例，合理的储蓄存款种类结构应包括： 爱心储蓄账户？？？ 政府和邮政储蓄银行开展的希