《开阳县农村信用合作联社授信业务审批规程(试行)》培训.ppt

开阳县农村信用合作联社 一、认识审查、审批工作的重要性； 二、了解联社当前授信审查、审批机构； 三、了解各机构的基本职责和审查、审批的基本要求； 四、了解审查、审批的工作程序并按照规程要求开展工作。 开阳县农村信用合作联社 一、认识贷款审查、审批的重要性： 案例1：某县联社稽核部门在对其辖内一分社贷款审计过程中，发现该分社在未全面了解企业经营状况的情况下，向该县XX光伏企业发放保证贷款500万元，期限1年，借款用途购配件，由某担保公司担保。最后经查，该企业2010年8月成立，注册资本2000万元，主营太阳能光伏产品生产。现有租赁厂区4000平方米，在信用社开立一般存款户。2011年8月完成试生产。根据信用社授信前对该企业营运资金量的测算, 该企业预计本年度销售收入6000万元，审计人员在检查中发现，该企业实际从2012年初至9月份营业收入仅752万元，预计误差较大.其中存货周转天数经测算为1115天.估算营运资金量为25946万元,新增流贷额度有25866万元，对照该企业当前贷款总额只仅有信用社500万元贷款的实际情况,反应企业流动资金严重不足或信贷人员对企业前景预测过分乐观；而从非财务因素分析，就该企业当前市场宏观环境看，由于自去年10份以来美国对我国光伏产品实行反倾销，目前该行业整体呈低迷状态，光伏产业已属于很多金融机构贷款慎入行业，而且该企业又刚处于发展的初始阶段，销售渠道几乎空白，无论从行业和经营风险来看都处于劣势；从财务和现金流量分析，偿债能力，利润水平、资金营运能力、现金流量均反应第一还款能力呈不足势态，这点可以从其他行基本账户反映，该企业半年内资金进出仅300万元左右和提供信用社的财务报表中销售利润率多月呈现负数递增的趋势可以得出佐证。因此审计检查认为，该分支机构对借款企业授信调查及审查审批存在严重不实，借款人自有资金不足，销售渠道处于劣势，借款资金第一还款来源严重不足，已产生较大的信贷风险。 开阳县农村信用合作联社 案例2：2012年4月13日，一位自称是“贺先生”的人来到某农商行办理借款。在“贺先生”出具了身份证、户口本、房产证等证件后，银行立即与这位“贺先生”签订了一份贷款额度为21万元的借款合同，并同时以贺先生的房产作为抵押物，办理了相应的强制公证及抵押登记手续。起初三个月的还贷情况尚属正常，但自8月起，借款人“贺先生”停止了还款。银行在多次向“贺先生”催款但不见动静的情况下，于2013年1月将借款人贺先生告上法庭，请求法院判令贺先生立即偿还贷款本金及利息，依法处分其闵行区的抵押房产，就所得款项优先偿还银行贷款。令人意想不到的是，贺先生矢口否认曾经和银行签订过任何合同。面对银行在法庭上提交的借款合同和抵押合同，贺先生辫称签订合同的这个“贺先生”其实是他的弟弟阿炜，当初阿炜瞒着贺先生私自到银行办理贷款，贺先生对此毫不知情。法庭调查发现，银行提供的借款合同、抵押合同确实是以贺先生的名义签订，而且由公证处对合同当事人的签名、印鉴真实性进行了公证。2013年2月，司法鉴定部门对借款、抵押合同上的“贺某”签名进行了鉴定，鉴定结论为上述两合同中的“贺某”与产权人贺先生的样本字迹不是同一人所写。 法院经审理后认为，合同上的签名并非贺先生本人所签，贺先生事后也未对合同予以追认，银行既没提供证据可以证明贺先生委托了他人与银行签订合同，也没证据证明还款行为系贺先生所为，对原告的全部诉讼请求不予支持。 开阳县农村信用合作联社 贷款审查、审批的重要性 随着经济增长回归常态、货币政策转向稳健，在信贷总量增长受到严格限制的情况下，要保持银行业应有的收益水平，重点在于优化信贷结构、提高贷款周转速度和提升信贷资源配置质量。而授信审批部门作为信贷流程中的中台部门，基本职责就是要把控信贷风险、提供决策建议、践行科学发展，其在信贷结构调整中的作用显得尤为重要。 授信审查、审批业务关键是要提高信贷投向的科学性，承上启下，把握多元化的信用风险，以联社经济资本管理为基础和导向促进贷款总量与结构的全面协调，推动行业、客户、品种、收益结构的全面优化。 开阳县农村信用合作联社 开阳县农村信用合作联社 开阳县农村信用合作联社 结束语 谢 谢 ！ 诚者信合 做值得尊敬的百姓银行！ 开阳县农村信用合作联社 (四)联社业务发展部合规审查工作职责 1、业务发展部指定相关人员对基层社上报联社的信贷材料进行合规审查，并承担审查职责； 2、合规性审查分新项目（含展期项目）、复议项目、变更授信条件项目三种情况。 3、合规性审查包括以下内容： （1）报批材料是否有封面、目录，是否按联社要求按顺序进行编号、装订； （2）报批材料复印件是否清