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* * 一、抵押贷款买房问题 相关背景 名流花园 用薪金,买高品质住房 对于大多数工薪阶层的人士来说,想买房,简直是天方夜谭.现在有这样一栋:自备款只需七万人民币,其余由银行贷款，分五年还清.相当于每月只需付1200人民币。那么,这对于您还有什么问题呢? 谁都希望有一套属于自己的住房，但又没有足够的资金一次买下，这就产生了贷款买房的问题。 下面是1991年1月1日某大城市晚报上登的一则广告. 任何人看了这则广告都会产生许多疑问，且不谈广告上没有谈住房面积、设施等，人们关心的是： 如果一次付款买这套房要多少钱呢？ 银行贷款的利息是多少呢？ 为什么每个月要付1200元呢？是怎么算出来的？ 分析与建模 需要借多少钱，用 记; 月利率用记R（贷款通常按复利计）; 每月还多少钱用x记 ； 借期记为N个月。 而一开始的借款为A0 ，所以该问题可用数学表达式表示如下 （1.1） 因为我们都知道，若知道了一次付款买房的价格，如果自己只能支付一部分款，那就要把其余的款项通过借贷方式来解决，只要知道利息，就可以算出5年还清，每月要付多少钱才能按时还清贷款，从而也就可以对是否要去买该广告中所说的房子做出决策了。 若用 记第k个月时尚欠的款数，则一个月后（加上利息）欠款，不过又还了x元所以总的款数为 由 利用数学归纳法 ，知 故 这就是 ， ，x ， R 之间的显式关系，是迭代关系（1.1）的解。 针对广告中的情形，N=5年=60个月，每月还款x=1200元，已知 。 但 即一次性付款购买价减去70000元后剩下的要另外去借的款，并没有告诉你. 此外银行贷款利率R也没有告诉你，着造成我们决策的困难. 然而，由（1.2）可知60个月后还清，即 =0，从而得 （1.3） （1.3）式表示N=60，x=1200给定时和R之间的关系式，如果我们已经知道一行的贷款利息R，就可以算出 。 例如，若R=0.01，则由（1.3）式子可算得=52946元。如果该房地产公司说一次性付款的房价小于70000+53946=123946元的话，你就应自己去银行贷款。 事实上，利用Matlab等数学软件可把（1.3）式的图形画出来，从而可进行估算决策。 例1 某校一对年轻夫妇为买房要用银行贷款60000元，月利率0.01，贷款期25年=300月，这对年轻夫妇希望知道每月还多少钱，25年后就可以还清，假设这对夫妇每月可有节余700元，是否可以去买房呢？ 解 现在的问题就是要求使得 =0的x，由 现在 =60000，R=0.01，k=300，利用Matlab等数学软件，容易算得x=632元700元，着说明该夫妇有买房能力。 例二： 恰此时这对夫妇看到某借贷公司的一则广告：“若借款60000元，22年还清，只要 解 先就（i）（ii）两条作一个粗略的分析，可先孤立分析（i）和（ii）看看能否缩短归还期。 分析（i），这时=60000不变，x=316，月利率变为半月利率可粗略地认为刚好是原R的一半，即R=0.005（这样取R 是否合理？请思考实际情况是怎么样的）于是由（1.2）式求出的归还期N，即由求N，利用Matlab数学软件可解得 （i) 每半个月还316元 （ii）由于文书工作多了的关系要你预付3个月的款，即316*6=1896 元。 这对夫妇想：提前3年还清当然是好事，每半个月还316元，那一个月不正好是632元，只不过多跑一趟去交款罢了；要预付1896元，当然使人不高兴，但提前3年还清省下来的钱可是22752元哟，是1896元的十几倍啊！这家公司是慈善机构呢还是仍然要赚我们的钱呢？这对夫妇请你给他们一个满意的回答。 即N=598（半个月）=24.92年，即只能提前大约1个月还清。由此可见，该借贷公司如果只有第1个条件的话，那他只能是慈善机构了。 当然在实际生活中的贷款买房问题要复杂的多，但上述问题的数学方法仍然具有指导性。 分析（ii），这时=60000-1896=58104，这时你只借了58104元，而不是60000元，可以按问题中银行贷款的条件算一算，即令x=632元（每月还款），R=0.01（月息），求使得=0的N，来看看能否提前还清。 利用Matlab数学软件，经计算得N=21.09年，即实际上提前将近四年就可还清. 该公司只要去同样的银行贷款，即使半个月收来的316元不动，再过半个月合在一起去交给银行，它还可坐收第22年的款近7000元，更何况它可以利用收到的贷款去做短期（半个月内）的投资赚取额外的钱， 当你把这种初步分析告诉这对年轻夫妇后，他们一定会恍然大悟，从而作出正确的决策！ （1.4） 市场经济中的蜘蛛网模型