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发展中间业务是农信社的当务之急 农村信用社的中间业务发展速度缓慢，特别是与各商业银行相比差距较大。农村信用社面对激烈的市场竞争，要想求生存，谋发展，必须大力发展中间业务。本文通过对陕县农村信用社中间业务开展情况的实地调查，从而分析目前农村信用社发展中间业务存在的问题和建议。 一、陕县农村信用合作联社中间业务发展现状 陕县位于河南省西部，全区幅员面积451平方公里，辖10个乡镇，城区面积19.82平方公里。全县总人口39.14万人。近年来，由于区位优势和投资环境的改善，辖内经济比较活跃。陕县农信联社各项业务发展迅速，截止2011年底，联社实现总收入?? 万元，账面利润?? 万元。从2007年开始，联社领导班子充分认识到发展中间业务的重要性，陆续开展了代理保险、代发工资等中间业务。从陕县农信联社中间业务目前开办情况来看，主要有以下特点： 一是起步较晚，开办种类少。目前陕县农信联社开办的中间业务主要是代理保险、低保、粮食直补、退耕还林等业务。这些业务周期长，回报率低，大都是商业银行不愿意接手的业务。虽然农村信用社通过开办这些业务使中间业务实现了起步，但是与商业银行的差距却没有缩小，反而越拉越大。 二是主要集中在城郊信用社，乡镇信用社开办较少。陕县农信联社目前的中间业务，主要是aTm和PoS机具的收入，且集中在市区和城区，乡镇信用社主要是代理退耕还林和粮食直补，不仅额度小，而且从一定程度上还影响了其他业务的开展。 三是业务平台不完善。目前农村信用社的电子化水平还比较低，且业务平台不尽完善。如代理保险业务还使用手工操作，没有与保险公司联网，严重影响了中间业务快速发展。 四是宣传手段单一。由于人员紧张，目前陕县农信联社的中间业务宣传仅限于柜台宣传，因此宣传力度小，影响力不够。阻碍了中间业务的进一步发展。 总体来看，陕县农信联社中间业务的发展呈现出比较好的发展势头，到2011年末，全县信用社中间业务收入? 万元，是2007年中间业务收入的5倍。但是与商业银行和发达地区农信社相比，陕县农信联社的中间业务还远远落后。 二、农村信用社中间业务发展滞后的主要原因 （一）思想认识存在偏差。长期以来，农村信用社都以存、贷款为经营主体，信贷业务收入为主要收入来源，对中间业务的重要性和效益性认识不足，没有从经营战略上将中间业务发展合理定位，仍把中间业务视为资产负债的派生业务或是为客户应尽的义务。特别是广大员工对中间业务的认识还停留在可有可无的阶段，对中间业务的开展积极性不高。 （二）组织结构体系有缺陷。目前陕县农村信用社全区实行统一法人，使客户的业务办理相对比较便捷。全省Sc6000系统上线后，全省业务实现通存通兑，在一定程度上方便了客户的业务办理。但是农村信用社目前尚没有全国统一的行业管理法规，以致农村信用社在开办中间业务过程中，对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准，较多地依靠自身的理解实施，使中间业务的经营缺乏规范性，长期发展目标模糊。 （三）缺乏创新型人才。目前，陕县联社共有员工186人，其中大专以上文化160人，中级职称43人，初级职称118人。虽然从学历和资历上看，陕县联社员工队伍素质较高，但是员工对中间业务认识不足，创新力度不够，缺乏综合素质，无法真正促进中间业务的发展。陕县联社员工队伍现状也折射了目前其他农村信用社的大体情况，员工素质参差不齐，复合型人才很少，能够从事投资、代理等业务的人员更是缺乏，资金运作部门专家型人才远远不能满足中间业务发展的需要。 （四）电子化程度较低。电子化水平长期以来都是农村信用社的一大“硬伤”， 主要表现在计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，造成农村信用社结算渠道不畅，经营中间业务技术手段落后，大量的工作处于手工操作状态，严重制约着中间业务的发展。四川省农村信用社近年来不断加快电子化建设，特别是Sc6000系统上线后，使全省农村信用社结算水平跃上了一个新的台阶，但是这仅仅是纵向相比的成果。从横向看，各大商业银行无论是结算水平、应用现代电子技术等都已经超越农村信用社很长一段距离。因此，加快电子化建设，农村信用社还有很长一段路要走。 （五）业务品种单一、服务档次低。受金融管理体制和经济环境的制约，陕县农村信用社许多中间业务品种无法开办，现已开办的中间业务，也处于低层次、功能不完善的状态。在八大类中间业务中，业务开展集中于支付结算、代收代付等传统业务品种，主要是依赖于机构网点数量，很少能够利用自身信誉、信息、技术、人才等资源为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。 三、加快农村信用社中间业务发展的对策建议 （一）转变观念，更新认识。在存贷利差不断缩小、资本市场日趋活跃、传统业务竞争日益激烈的新形势下，要转变经营观念，适应市场需求，充分认识加快中间业务发展是农村信用社生存和发展的