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中国银行业监督管理委员会工作论文 CBRC WORKING PAPER 基于新制度经济学的农村普惠金融发展路径研究 ——以FS 市县域银行业金融机构为例 陈加新 2017 年2 月 中国银行业监督管理委员会 中国 北京 《中国银行业监督管理委员会工作论文》所载文章是中国银行业监督管理委员会工作人员的 论文，文中所述系作者的研究成果，不代表中国银行业监督管理委员会及其所在部门的立场 和观点，有关文章的任何问题请与作者本人直接联系。如需引用请与作者联系并须注明引自 《中国银行业监督管理委员会工作论文》。 签发：刘春航 2 中国银行业监督管理委员会工作论文 2017 年第4 期 发展农村普惠金融的路径探析：基于新制度经济视角 ——来自抚顺市县域银行业金融机构的例证 陈加新① 摘要：随着社会经济发展，我国的金融体系发生了巨大变化，以商业银行为首的金融服 务体系逐步健全，金融服务的便捷程度越来越高。但是，我国城乡二元结构的金融体系并未 完全消除，直接影响着中国普惠金融的发展和人民群众的切身利益。 本文试图利用新制度经济学中的交易费用和产权理论，来分析我国现阶段发展普惠金融 的困境，并通过数学博弈分析，采用来自辽宁省抚顺市县域银行业金融机构的数据及相关的 案例论证，探索给出了从供给侧发展农村普惠金融的路径，具体为：通过强制性的制度变迁， 采用正式制度与非正式制度同时供给的方式，降低交易成本，培育农村金融市场，形成农村 金融体系的良性循环。其中的核心思想是，变外生增长动力为内生增长动力，最终形成由强 制性制度变迁向诱致性制度变迁的转换。 关键词：普惠金融；交易成本；产权理论；制度变迁 ① 陈加新，中国银监会辽宁银监局。本文为作者学术思考，不代表所在单位观点。 3 一、引言 普惠金融（inclusive financial system ）一词自世界银行于2005 年提出以来， 受到了世界各国的关注。近年来，国内外学者在发展普惠金融的路径选择上也进 行了深入分析与研究。 关于我国普惠金融如何发展，罗恩平（2005 ）认为农村对金融需求倾向于差 异性、多层次、时间性等特点，因而他主张建立农村金融的风险补偿和分散机制， 推动农村金融创新和利率市场化；李亚新（2007 ）认为农村信用社作为普惠金融 的主力军，其产品创新没有充分考虑农村市场的需求，农村金融市场供需处于严 重失衡状态；王婧、胡国辉（2013 ）认为我国的普惠金融以网点和银行服务人员 的扩张为主导，同时采取加强农村基础设施建设、增强农业竞争力等措施；吴涛 （2015 ）则认为要实现真正的普惠金融体系必须通过增加政策性金融比例、加强 信用社会的建设等创新手段，促进制度完善与创新；肖翔、刘钊（2014 ）则从顶 层设计方面，分析了我国普惠金融发展的政府作用；焦瑾璞、黄婷婷（2015 ）则 从数据分析，全面评估了2013 年中国普惠金融的发展指数，提出了推进金融改 革、加强金融创新、加强消费者保护、健全监管政策等方法推进普惠金融发展。 与以上分析不同的是，有部分学者则认为我国目前还不具备发展普惠金融的能 力，如郑中华（2014 ）认为我国现有的三元体系的金融结构不具备完全发展普惠 金融的现状，主要体现在金融覆盖率较低、金融监管体系不够健全、法律体系不 完善等。 国外学者关于如何推进普惠金融做了大量分析，Gimet、Lagoarde-segot（2012) 认为发展普惠金融，商业银行需要通过更多的市场竞争方式的手段来进行，而不 是单纯依靠扩张网点规模的方式，这样会更容易提高金