商业银行各类贷款汇编.pptxVIP

; 首先，请各位回忆一下贷款业务的分类。;业务实例-中国工商银行贷款结构图;业务实例-中国农业银行贷款结构图;一、 信用贷款;3)手续简便：因此能保证资金供应及时，并强化银行与企业的融合关系。 4）金额与期限的限制：额度和期限低于和短于担保贷款。 5）审查严格：要对借款人的经营，财务以及资金运用按情况进行综合分析，严格审查。;信用贷款的操作程序及要点 1)对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象 2)合理确定贷款额度和期限 银行确定贷款额度的直接依据是： 企业合理的资金需求 可作为偿还贷款来源的企业未来现金流量 银行的信贷资金可供量 银行确定贷款期限的直接依据是： 银行贷款制度的规定和企业正常资金周转期限或贷款项目 投资回收期限。 3)贷款的发放与监督使用 4)贷款到期收回 这里注意当借款人因客观原因不能按时还贷时，应提前通知银行，提出延期申请。（短期提前10天，中长期提前180天）;二、担保贷款;3.保证贷款的操作要点 在保证贷款的操作过程中，应重点把握以下环节： 1)借款人找保 2)银行核保 3)抵押物选择和估价 4)银行审批 5)贷款的发放与收回 注意问题：我国法律规定：国家机关（经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织的贷款进行转贷的除外）、以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门（由法人书面授权者除外）等均不得作为保证人。;4.抵押贷款的操作和管理要点 我们将质押贷款和抵押贷款统称为抵押贷款一并介绍。 （1）抵押贷款的分类 抵押贷款根据抵押物的不同，可以分为以下六类： 存货抵押； 证券抵押； 设备抵押； 不动产抵押； 客账抵押—企业把应收账款作为抵押品向银行申请贷款； 人寿保险单抵押 。;（2）抵押物的选择和估价 抵押物的选择 银行在选择抵押物时必须坚持以下四个原则： 合法性原则； 易售性原则； 稳定性原则； 易测性原则。 对抵押物进行法律审查和技术鉴定的内容包括： 审查借款人对抵押物的权利是否真时充分，对共同所有的财产，看其是否有共有各方同意设押的书面证明； 审查抵押人提供的抵押物是否需要有关部门批准，如果需要有关部门批准，看其是否经过批准 ； 审查租赁经营企业的抵押物是否属于企业自有资产，如果是租赁资产，银行不得接受抵押； 审查抵押物有无重复抵押现象； 审查抵押物实物的真实、完好性； 审查抵押物有无保险。;抵押物的估价 银行在对抵押物估价时，必须坚持大致等价原则、易于拍卖原则和风险转嫁原则。 有价证券的估价主要应预测未来市场利率走势，证券债务人的经营情况和国家宏观经济形势； 不动产的估价主要看其所处地理位置和其取得的经济效益大小； 设备的估价确定其有形损耗和无形损耗以及折旧;抵押物的风险 包括占管风险和处理风险。 占管风险是指在抵押期间抵押物可能毁损与灭失的风险。为减少占管风险可通过投保的方式，将风险转嫁给保险公司。 处理风险是指对抵押物处分时可能出现的困难和风险。为减少处理风险，对抵押物估价时不能偏高，以免对银行造成损失。 ;（3）确定抵押率 抵押率： 又称“垫头” ，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估值之比。 通常，银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素： （1）贷款风险—贷款风险越大，抵押率越低，贷款风险越小，抵押率越高。 （2）借款人信誉—信誉较差的借款人抵押率应低些，反之，抵押率可高些。 （3）抵押物的品种—抵押物品种不同，风险不同。 （4）贷款期限—期限越长，风险越大，抵押率应低些，反之可高些。 ;思考： 抵押率为什么是小于100%的？;（4）抵押物的产权设定与登记 所谓产权设定： 是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利。 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确银行为产权所有者和保险受益人。 抵押物登记的内容主要包括： （1）抵押人姓名或企业名称、地址； （2）抵押权人名称、地址； （3）抵押物品名称、数量、规格、价值； （4）贷款金额、币种； （5）抵押和贷款期限； （6）抵押物品保管方式； （7）抵押合同签订的日期、地点等。;案例：抵押品登记后银行才有处置权 1996年4月19日，福州某银行根据福州某公司提出的流动资金外汇借款申请书与该公司签订了一份外汇借款合同，合同约定：某银行向该公司提供贷款150万美元，期限9个月，利率按国家的规定执行。福州市经济技术开发区国有资产经营开发公司作为保证人在借款合同上签字盖章，承担该笔贷款的连带责任保证，同时，借款公司出具函件，愿以所拥有的一座大厦作房产抵押（价值约为1500万元），但该房产抵押未办理有关登记手续。 ;合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借款公司账户上。 但贷款到期后，借款公司未按约还款，福州市经济技术开