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商业银行理财业务发展探究【摘要】 随着我国经济的飞速发展，商业银行理财业务也发展迅速，构成我国商业银行主要业务之一。本文阐述了商业银行理财业务的发展现状，分析了当前商业银行理财业务主要存在的问题，并针对存在的问题提出了相应的建议，总结了商业银行理财业务的未来发展趋势。 【关键词】 商业银行；理财业务；未来发展 近年来我国商业银行理财业务随着国民经济的发展而发展，呈现出业务量持续增长、资产涵盖范围扩大和交易结构实时更新的态势。但在快速发展的同时，我国商业银行理财业务潜在的问题也不断浮出水面。因此，能否客观的分析当前商业银行理财业务的现状，抓住理财业务已出现的问题并进行针对性的解决，已成为决定未来商业银行理财业务良好、健康的发展的关键。 一、当前我国商业银行理财业务主要存在的问题 （一）投资者缺乏对商业银行理财产品风险的认识，基本的理财知识储备不足 我国有很大一部分投资者对理财产品风险与收益之间的关系认识不足，不理解“高风险、高收益；低风险、低收益”的基本概念，导致他们把收益率当作判断理财产品“好坏”的唯一指标，从而忽略甚至无视理财产品的其他评价指标，很容易出现“扎堆”投资现象。而且部分投资者在投资前从不仔细阅读产品说明书等重要文件，不清楚理财产品的运作原理，也从不主动搞清投资的一些基本概念，缺乏基础理财知识，从而导致经常投资失败[1]。 （二）部分商业银行的理财产品相关信息披露不充分 理财产品的相关信息至少包括重要条款信息、风险信息、投资运作信息等三个方面。 1、商业银行理财产品的协议众多，各种条款信息一般通过理财产品宣传单和销售说明书体现，但由于理财业务人员的存在，投资者甚少关注相关材料，而是通过业务人员了解理财产品信息。而有的理财业务人员由于自身业务水平或个人偏好，并不能很全面的将所有重要条款介绍给投资者，从而造成重要条款信息披露不充分。 2、部分商业银行为了吸引投资者投资，从而在销售理财产品时，往往偏重宣传产品的高收益性，而对高风险性却只隐晦提示甚至避而不谈，吸引了某些不具备风险意识的投资者投资，造成风险信息披露不充分。 3、投资运作信息的披露不足体现在大部分银行的官网上一般都没有理财产品的运作信息数据，当投资者需要相关数据进行投资决策时，很难从理财产品数据服务提供商那里获得所需信息。 （三）产品同质化现象严重，创新能力不强 当前我国大部分商业银行普遍存在理财产品的研发力度不强、市场细分程度不深和产品定位不准的问题。经调查发现，商业银行推出的大部分产品是在原有的基本产品的基础上进行重新组合形成的，没有实质性的改变，而且没有进行产品定位的长远规划，从整体上看无法形成经典品牌。 （四）理财业务网络化程度低，服务手段落后 随着阿里巴巴、亚马逊等一大批电商企业的兴起，让服务业务网络化成为可能。但我国商业银行并未吸取电商企业的经验，未实现网络化理财服务，仍然采用宣传资料、计算期等简单工具为投资者服务，没有专门的可供投资者使用的软件，无法为客户提供高质高效的服务。 二、针对商业银行理财服务存在的问题的措施与建议 （一）帮助投资者深入了解风险概念，为投资者提供多渠道的咨询方式 1、商业银行的监管部门应组织资深专家撰写一些关于投资基本概念和基础知识的普及材料，放置在银行显眼位置，供投资者随意阅读，或将相关知识编写成小册子的形式，免费发放给投资者。 2、商业银行应该针对自身理财产品的特点，开展相应的理财产品宣讲活动。这些活动可以由投资者根据不同的内容模块自由组合，例如将理财知识分成风险控制、投资组合配置、vip客户个性化服务等模块，让客户自行组合，从而获取自身所需的知识。这些服务最好以网络视频或专场宣讲的方式提供。 3、商业银行应聘请或培养一批素质高、专业强的服务人员，在精通理财知识的同时，由善于为投资者进行相关内容的讲解，可以采用网络留言或热线电话的方式提供服务。 （二）对商业银行理财产品信息披露实行严格把关 商业银行应对理财产品的信息披露进行审查，如果发现信息并未以规定的方式或与投资者事前的约定进行披露，应对其进行整改，使其结果符合理财产品信息的充分披露原则和全程披露原则，从而确保投资者的知情权，维护投资者的合理权益[3]。 （三）加大理财新产品研发力度，避免理财产品同质化 随着理财产品受众不断增加和各银行间竞争日益激烈，同质化的产品无法赢得市场青睐，因此要求商业银行加大对新产品的研发投入，持续新产品研发活动，不断创新，以求满足不同投资者的需求。商业银行可以与证券、保险、信托等非银行金融机构进行跨域合作，将传统的理财产品与新兴的金融产品，如融资券等结合，大力发展交叉性金融业务，进一步提高产品的整合能力、开发能力。 （四）借鉴电商行业经