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目录 第一篇 互联网冲击传统金融 应重视支付结算创新 1 第二篇 借鉴国外案例 看国内手机支付发展 9 第三篇 Groupon支付业务常规化 新增信用卡终端 14 第四篇 苹果或将利用指纹技术改革支付方式 15 第五篇 淘金O2O：O2O模式下的交易和支付 16 第六篇 浦发全面布局互联网金融 近期将推出金融超市 19 第七篇 兴业银行关闭信用卡商城 嫁接银银平台布局电商 25 第八篇 银行系电商小败局？ 28 第九篇 模式价值——银行系电商发展之道初探 31 第十篇 P2P网络贷款模式分析报告 37 互联网冲击传统金融 应重视支付结算创新 （2013-07-08 和讯银行） 2013年7月6日，2013(第五届)中国银行业分行长论坛在北京举行，本届论坛的主题是“转型-提升”。中信银行信息技术部技术总监张斌表示，互联网对传统金融的冲击显而易见，首先是支付工具的替代，客户消费数据的屏蔽，另外一种冲击是对社会舆论从道义上产生的压力和冲击。但互联网对传统金融的冲击并没有动摇传统金融的核心地位。有两个方面：一是互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。二是传统金融有强大的那么多年积累下来的优势，资金、团队、网点布局的等等优势。 未来银行应在支付结算领域做支付结算创新，要关注对于移动支付和手机银行特别是具有未来功能和体验高度融合的移动支付工具的开发，在电商领域银行要重点关注的方向，不是传统电商做什么我们就做什么，要力争通过这样的平台带动支付结算和融资业务、保理业务等。 他最后提出，既然银行监管很严，但监管容忍互联网金融做很多事情，这可能也是一个发展的方向，所以也可以考虑在体制外成立一些机构，这也可以成为一些有益的尝试。 附嘉宾发言实录（有删节）： 今天讲的主要内容把互联网金融最近都发生了一些什么事情，背后的逻辑、包括商业银行、传统金融机构做了哪些事情?包括下一步可能的走向和大家做一个交流。 互联网金融离不开互联网和电子商务，2012年年初中国互联网报告显示，中国互联网人数达到5.2亿，增长非常迅速，42%的中国人口在上网。还有两个特点：一是移动互联超过了原来传统的PC上网;二是在上网的人群结构中月薪3000元以上相对高收入人群比例还在上升。商务交易也形成了上网四个应用中一个重要的应用。 得益于消费环境、资本环境和政策环境的支持，在互联网快速发展过程中电子商务获得了快速的发展。统计数据表明是8.1万亿总额，其中B2B电子商务占到80%，剩下16%是网络购物。作为互联网金融有关的电子商务发展的三个呈现出的特点和趋势：移动化、社会化和O2O。这里说的O2O主要指线上线下的融合和对接，这样可以使互联网的电子商务商业模式更加完整和丰富，也使得使用互联网的消费者获得更加的利益。包括线下体验和线上购买，也包括线上的下单购买到线下的消费，主要指娱乐餐饮方面。 互联网金融从银行传统业务领域看有三部分：支付领域、信贷领域、网络理财。在支付领域，2012年总规模达到12.9万亿，网络支付达到3.7万亿。支付领域有三个特点值得关注：这个领域创新非常活跃，使得它的支付应用越来越广，从最早网上的担保支付，到转帐、便民交费、公共事业缴费。排名前四位的第三方支付机构占到整个交易额的80%，充分体现了互联网的马太效应，赢者通吃的效应。 移动互联网发展使移动支付将成为未来支付的主要形态，这个形态的特点是功能和体验的深度结合，美国Google推出的支付钱包和国内的支付宝钱包，都已经有未来的移动支付和手机支付的雏形。它可以做银行卡的管理，把近场支付和远程支付结合到一起，有会员卡管理、优惠券管理和消费明细查询、甚至还有理财支付。所以，我们说支付宝和google wallet已经展现了未来移动支付的雏形。 互联网第二个领域是网络信贷，参与者主要是两类机构，一个是电商平台，一个是第三方支付机构。电商平台利用上面的商户做业务所掌握的流量信息，包括交易对手对商户的评价，以这些数据为主做出放贷的依据。第三方支付公司也根据它的收单流量掌握，经过一定时间的积累进入到信贷领域，形式丰富多彩，也有电商、支付机构、仓储、物流企业联合起来做的。既有自己的小贷公司，也有和银行对接的形式。 阿里金融应该是互联网金融的一个代表。从2009年成立到去年6月份，已经为12.9万家的小微提供贷款，累计超过260亿，现在的不良是千分之三左右。两家小贷公司本金加起来16亿，按照1.5倍的杠杆率大概资金周转了10次。 不管是电商还是支付机构，它们做网上信贷业务，评价依据或者风险管理的手段，主要是靠数据进行分析，当然不仅限于它自己的数据，也从外面直接有数据。再就是资金来源，或者是小贷公司或者对接银行，这就是网络借贷的基本情况。 从阿里金融这几年做的业务量，包括现在的不良率来看，这个模式还是成立的。