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基于制度经济学我国农村金融需求研究摘要：农户和农村企业的存、贷款金融需求具有多层次差异性、高成本与高风险、季节性和时间性及需求多元化等四个方面的特征。应从金融供给层次化，加快发展农村保险市场和非正规金融市场等三方面改善农村金融服务。 关键词：农村金融需求；维持型农户；正规金融；非正规金融 中图分类号：F324 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2012）10-0029-06 一、引言 农村经济活动主体包括农户和农村企业。2009年底，我国农村有80 739万人，约占全国人口的63.78%，①据银监会统计，2007年末，我国有农户约2.3亿户，占全国城乡家庭户数的70%左右。有贷款需求的农户约有1.2亿户，其中，获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数超过7 800万户，占全国农户总数的33.2%。[1]改革开放以后，农村企业迅猛发展，农村企业经济总量快速增长，整体素质不断提高，截至2009年末，全国农村企业实现增加值92 500亿元，增加10%其中工业增加值64 500亿元，完成营业收入381 600亿元，增加9.7%，实现利润22 400亿元，同比增长8.18%，上交税金9 500亿元，增长8.39%。②改革开放三十年来，我国农村经济发展迅速，据国家统计局初步测算，到2020年，我国新农村建设新增资金需求总量达15万亿元至20万亿元左右。[1]以2008年《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》为起点，国家农村政策的调整和大量惠农政策的提出激发了农民生产的积极性，农村借贷需求发生了一系列重大变化；[2]另一方面，发端于美国的次贷危机给我国农村带来广泛的影响，大量农民工提前返乡，直接导致农民对金融需求大幅增加。不同金融需求主体金融需求的特点不尽相同。 二、文献综述 我国对制度的研究历史很短，有一部分学者专门把制度作为主要研究的对象，我们称这部分为制度经济学，他们的主要观点是认为制度非常重要，制度影响甚至决定着经济发展的绩效，关于制度的定义，很多学者从不同的角度进行多层次的探讨，本文采用诺斯的定义：“制度是一个社会的博弈规则，或者更规范一点说，它们是一些人为设计的、形塑人们互动关系的约束。”[3]制度可以分为正式制度和非正式制度两种，制度可以是直接由人们创造出来，也可以是随着时间的推移逐渐演化而来。[3]张杰通过研究我国金融制度的结构和变迁，指出在1979年以前国家金融控制和金融垄断的目的是为了推行国民经济的赶超战略，1979年后是渐进改革的需要。[4]黄燕君通过分析归纳出1949年以来农村金融制度变迁过程的特征是自上而下的改革与农村其他经济制度自下而上的诱致性变迁路径相悖，直接导致民间借贷的产生并不断发展壮大。[5]杜朝运认为农村非正规金融制度是在基础性制度变迁之前出现的一种过渡性的次级制度安排，对农村非正规金融制度的治理应成为次级行动团体的政府完善制度变迁的一种行动。对正规金融和非正规金融的研究的基础是金融需求问题，不管是正规金融还是非正规金融都是为金融需求服务的，从金融需求角度入手理应成为研究的切入点。 三、农户金融需求分析 （一）农户的特征 我国农户延续传统经济的发展，因此拥有双重身份。是独立的生产实体和基本的消费实体的结合。[6]现阶段，我国农户大致可以分为三大类： 1. 贫困农户。这类农户主要分布在我国的西部偏远地区，大部分处于封闭、半封闭的自然经济状态，与外界接触较少，甚至有的农村居民一辈子都没有见过火车，也有很多祖祖辈辈都没有下过山。其经济行为特征在于满足最基本的生活需要，出售农产品等实物赚取一定的收入（80%左右），现金收入只占总收入很小的比重（20%左右），这类农户的储蓄少或者几乎没有，因此他们没有多余的资金用于增加农用工具，外部资金注入这一地区的数量也较少，他们一般维持在简单再生产水平上。靠出卖劳动力或者耕地来维持生活，用于农业和农村经济发展的资金不足是他们难以克服的“瓶颈”，在一定程度上也可以说是他们收入水平低下的原因。 2. 维持型农户。这类农户大体分布在我国中部。劳动力或资金投入差异直接导致这类农户收入的不同。劳动力较多而资金较少的农户倾向于选择在保证粮食生产的基础上外出打工，资金较多而劳动力较少的农户更倾向于选择资金密集型的农业或非农产业。在具体的生产经营投入过程中，理性的农户总是根据自己的资源拥有状况合理安排资金和劳动力二者之间的比例，使两项目标都能得到兼顾，而这一比例恰好与经济学中的资源配置理论相一致，即两种资源的边际成本接近或相等。 3. 市场型农户。这类农户主要分布在东部沿海的经济发达地区，他们无论生产粮食还是生产其他农产品，都通过市场交换、以经济收益为主，最大限度实现产品的增值，这类农户生产经营活动的主