小微企业融资难的原因与解决方案.docVIP

PAGE PAGE 1 小微企业融资难的原因与解决方案基于银行视角 小微企业融资难的原因与解决方案 基于银行视角 摘要：小微企业在我国国民经济中的地位愈发重要，但是小微企业的融资问题确实全球性的难题。本文分别从内部和外部分析了小微企业融资难的原因，并着重分析有关银行的原因。最后，主要从银行视角提出了小微企业融资难的解决方案。 关键字：小微企业，融资，银行 小微企业融资难问题 小微企业是指从业人员20人以下，或营业收入300 万元以下的企业，属于中小企业中的弱势群体。其一般规模很小、资产很少、经营不确定性很大、抗风险能力极低。有数据显示，截止2010年6月，我国经工商行政管理部门注册的小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%，小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55.6%。从业人员已达4714万人，产值达到2万多亿元，年均增长47.15％。小微企业在我国国民经济中占有非常重要的地位。 但是，小微企业普遍存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。各金融机构对小微企业传统信用贷款占比不到5%，抵押、质押、担保贷款占比达90%以上。70%以上的小微企业主要资金来源是自筹，通过银行或的的所需资金部到20%。民间借贷活动活跃，但是取法必要的法律和制度规范制约，风险较高。同时，小微企业的融资成本较高，包括贷款利息，抵押物登记评估费用，担保费用，风险保证利息。其中贷款利息的浮动幅度一般在20%以上。小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。融资难一直是制约小微企业发展，甚至是生存的主要障碍。尤其是在全球性金融危机的影响下，银行多次上调利率、存款准备金率的，小微企业的生产经营活动受到严重冲击。 小微企业融资难的原因 小微企业贷款难，既有其经济实力差经营风险大、生命周期短、信用状况不佳，道德风险严重，缺乏担保物、企业治理和财务管理不规范等自身原因，也有部分商业银行经营理念滞后、存在重大企业轻小企业倾向，而没有实施积极的小微企业信贷政策恐是小微企业贷款难的深层次原因。 2.1 内部原因———小微企业自身因素 2.1.1经营风险较大，资金需求“短、频、急”。 由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其发展容易受到经营环境的影响，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。并且，小微企业贷款主要是满足流动资金需求，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。 2.1.2信用状况不佳。 相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，例如家族式企业，财务制度不健全，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，致使信用状况较差。尤其是小微企业按照信用评级中介机构的标准，一般都评级低，更加大了融资的困难。 2.1.3信息不对称，道德风险问题突出。 银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称，导致逆向选择和道德风险，信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高，资产负债率、流动比率、利息保障倍数等财务指标很难达标，使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险，同时获得相应信息的成本率过高。 2.1.4缺乏担保物。 由于大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，银行的风险控制日益严格，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。小微企业拥有的其他类资产不能被充分的利用来当做担保物。 2.2外部原因———小微企业融资环境因素 2.2.1政府因素。 政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展，导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来，政府对小微企业扶持力度不够， 没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。虽然近年来政府愈发的重视小微企业问题，但是还远不足解决小微企业融资难。 2.2.2银行体系因素。 首先，银企沟通不畅，虽然各金融机构都有多款不同的产品，但是小微企业往往没有专业顾问，不知道能申请什么样的贷款，不清楚贷款流程，也无法提供所需资料。银行在不了解的情况下，很难发放贷款。再者，经营理念和认识存在偏差，一些小微企业压根就不和政府银行打交道，仅仅依靠自有资金不能满足全部资金需求。一些小微企甚至连最今本的金融政策都不了解，不知如何寻求政府与银行的支持。 银行方面：银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视。银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小微企业无法获得充足的资金。监管机构对银行的不良贷款率有严格的要求，制约了对风险较高的小微企业贷款的积极性。银行创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。同时小微企业信贷担保体系的不完善制约了担保融资业务的发展。 （一）存款准备金率政策对主营小微企业贷款的小