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我国商业银行转型必要性及风险探究【摘要】过于依赖银行间接融资的金融体系使得我国的商业银行仅依靠“利差”就可以成为最赚钱的暴利行业，但是并没有很好的做到为客户提供优质满意的金融服务，在赚取暴利后没有担负起相应的社会责任，在扶持“三农”发展和为中小企业提供融资服务上并未充分发挥应该有的作用。在面临利率市场化的压力之下，不管是商业银行自身寻求长远发展还是应对其他金融业态的竞争的需要，商业银行的转型成为大势所趋。本文即在分析我国商业银行转型必要性的基础上，郝少龙 何张兵指出了其在转型过程中可能会面临的风险，并在文章的最后简要的提出了几点对策和建议。 【关键词】商业银行 转型 必要性 风险 一、我国商业银行转型的必要性 （一）顺应当代金融发展大趋势的要求 从美国的金融发展史可以看出，由金融霸权国家主导的金融行业的发展和变革是有一定的历史趋势和规律的，20世纪三十年代美国的经济“大萧条”催生了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，该法案将投资银行与商业银行分离开来，实行严格的分业经营达60多年。直到90年代的金融创新和自由化趋势加强，美国颁布了《金融服务现代化法》，才打破了金融各业态不能混业经营的藩篱，使得混业经营成为可能和金融发展的大趋势。2008年的金融危机暴露了金融创新中缺乏监管导致的严重后果，于是2010年7月21日，美国颁布了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，对美国金融体系各层面进行了规范。该法案虽然在一定程度上制约了银行的综合化发展，但其目的是要建立一个稳定有序、富有效率的监管机制。应该看到，正是得益于其产品与业务的完整齐全，开展综合化经营的大型银行在此轮金融危机中展现出较强的抗风险能力，以及在危机之后才会迅速扭亏为盈。所以，金融的综合化混业经营仍是当代金融发展的主要历史趋势，我国的商业银行如果想在日益激烈和开放的金融全球化竞争中立足，就需要顺应由发达国家引领的金融综合化经营的行业趋势，以稳健主动的姿态进行转型的探索和尝试。 （二）利率市场化的驱动 由于我国的金融结构不合理，金融体系过于依赖银行间接融资，再加上我国的金融机构还没有实现利率市场化，使得商业银行仅仅依靠存贷款的利差就可以赚取巨额的利润，但是在为众多中小企业提供急需的融资服务方面并没有发挥应有的作用，在履行社会责任和为广大普通客户提供金融服务上也差强人意。长远来看，利率市场化是积极的举措——它迫使这些庞大的国有控股银行展开更加有力的竞争，促使各自的营业收入来源更加多元化。目前，利差为各大银行贡献了大约80%的利润，而利率市场化将侵蚀此前坚如磐石的存贷息差。利率的逐步市场化是中国金融市场未来发展的必然趋势，利率市场化的趋势驱动着我国商业银行要进行适时转型。 （三）自身寻求发展，应对不同业态金融竞争的要求 外部环境的变化对商业银行提出了战略转型的探索要求。从长远来看，随着我国经济的发展和居民收入的逐步增加，以及资本市场的改革和完善，发挥越来越重要的直接融资的作用，商业银行无论从融资规模或者在融资结构中的占比上来说应该都会有不同程度的下降，发达国家的历史经验也符合这一点。在全球经济一体化、金融市场进一步开放、监管政策与国际接轨、利率逐步市场化、客户需求多元化、金融脱媒加快的大背景下，商业银行自身寻求发展必须改变传统的利差赢利模式，提升核心竞争力，从而实现可持续发展。虽然银行、证券、保险是目前我国金融领域的三大主业，但是证券和保险在融资结构中所占的比重和银行相比，未来还有很大的发展空间；除了近几年基金和信托在我国的快速发展，像小额贷款、农村互助合作社、典当等泛金融业态也会在市场的多样化融资需求和多层次的金融体系中找到自己的生存和发展空间。另外，随着中国的金融领域对外开放程度的增强，商业银行不仅面临像汇丰银行、花旗银行这样业务成熟、实力强大、服务优良的国外超级大银行的挑战，可能还会遇到国外其他金融创新业务和产品的冲击。因此，我国的商业银行立足长远，谋划长期的发展转型是应对国内外不同金融业态竞争的必然选择。 （四）缓解社会舆论压力，更好满足客户的需要 商业银行的高福利、高薪酬是众所周知的事，金融本就是经济发展的重要支撑，而商业银行在我国更是金融的核心，所以商业银行的高额利润以及员工的高收入有很大程度的必然性和合理性。但是，2008年金融危机以来，中小企业经历寒冬，实体经济困难重重，但是商业银行依然“春风依旧”，加上媒体网络等报道的一些新闻事件把我国商业银行的暴利推到了风口浪尖上。尤其是在我国贫富差距扩大的国情背景下，商业银行的上千种让人捉摸不透的服务收费项目，加上服务态度不佳和糟糕的客户体验，使得居民对商业银行依靠行业垄断地位和仅食“利差”就获取的暴利以及高管和员工的高额薪酬和福利，越来越感到不满，而且在赚取暴利之后银行