住房贷款操作程序等问题的报告书2-转交瑞明.docVIP

住房按揭贷款受理与调查环节操作程序详细说明 一、程序设计概论 （一）、住房消费贷款程序：以当前住房贷款需要填写的《中国农业银行个人住房贷款申请表》中基本信息为基础，通过与借款人直接面谈，核对有关证据，以计算机为手段，一次性录入，自动生成《中国农业银行个人住房贷款申请表》、《房地产抵押清单》、《中国农业银行唐山分行个人购房贷款调查面谈记录》、《中国农业银行个人住房贷款内部运作表》、《授权书》、直至《住房贷款台帐》（部分），同时根据住房贷款管理的有关文件，程序设定相应的提示或限制，追求快捷、便利、合轨合法的目标。 借款人只需签字、按手印，客户经理根据借款人提供的相关证据一次性录入基础信息，即可完成贷款的受理过程，同时根据系统的提示即可得到月还款额，贷款期限与借款人年龄之和，月还款额与家庭收入比等数据，得出调查基本意见，同时将我行住房贷款的必要提示以书面形式告知借款人。 根据业务需要生成相应的表格（祥见后）。 本程序目前的功能设定为只是一种操作工具，针对贷款的申请和调查环节，基本不设计管理职能，管理职能由CMS或“一点通”承担。 程序设计的基本前提是上级行保持按揭贷款操作文本的稳定性。 （二）、开发程序的阶段：本程序的预期最终目标将能够适用于我行所开办的一手楼贷款、二手楼贷款、住房公积金贷款、组合贷款、商业用房抵押贷款、转按揭、加按揭、自建房、单位集资建房等所有的房贷业务。目前设计的主要是业务量最大的“住房一手楼贷款”，暂定为1.0版本，随着业务的发展和程序的完善，逐步推出更高版本，不断更新和我完善。 （三）、应用本程序的特点：使客户经理与借款人摆脱填写表格的重复性烦琐劳动，保证质量，提高效率。通过手段的变化，化解质量和数量的矛盾，追求规范、快捷、便利的效果，达到住房按揭贷款的规范化、精细化、专业化目标，为打造农业银行“金钥匙”住房消费贷款的品牌作出贡献。 （四）、程序开发的目标：客户经理持有一台电脑和一个打印机，以每个借款人平均15分钟的时间，完成住房贷款受理甚至调查的全部手续。 二、设计程序的必要性 （一）、开发程序是提高业务手续质量和缩短内部处理时间的有效途径 当前住房消费贷款业务操作中的主要问题：（1）、借款人耗费较长时间（平均一个人约15分钟） 填写《中国农业银行个人住房贷款申请表》，该表格共有91个空格，并且空格小（《申请表》在使用中一般缩小为A4纸），容易出错，并且借款人的素质参差不齐，直接影响到了业务的效率和手续的质量，而《房地产抵押清单》、《面谈记录》、《内部运作表》、《授权书》与《申请表》中的内容基本重复，客户经理还要与借款人交谈仍然耗费时间，如此简单和烦琐的劳动是困绕住房贷款业务手续质量和效率的主要问题之一，通过本程序的设计将会很好地解决这一问题，在与借款人交谈的过程中，通过与身份证、户口薄、收入证明、购房合同等书面资料的印证，一次性录入基本信息，完成以上全部工作； （2）、部分借款人在贷款办理完毕以后，对于及时更改还款存折密码（存在银行或开发商为借款人统一开立存折的情况）、还款日、还款金额等重要事项需要客户经理反复解释和说明，针对这一情况，程序设计了“提示卡”，积极争取上级行的批准开办短信提示业务。笔者通过调查了解到几乎100%的借款人或财产共有人都持有手机（移动、联通或小灵通），经与通信运营商（移动、联通、网通）咨询，如果是大规模的业务，每条提示短信的资费可降至1角—5分之间，并且可以实现接收方付费，保持零售贷款管理的动态和敏感。以年5000户计算，每户平均贷款额10万元，8分钱/每条短信，每年12次，全年的费用为4800元，短信提示费用占贷款额的比例为万分之零点壹。 （二）、规范业务运作手续、实现业务操作标准化； 程序在设计过程中将所要填写的内容严格按照文件要求，并由法律顾问把关，实现业务的标准化和规范化。本着操作便利、快捷的原则，参照CMS中的部分内容，将可以选择的既定内容全部建立下拉菜单，通过使用程序，规范业务手续，达到操作标准化的目标。 （三）、是扩大农业银行住房贷款市场份额，打造优质、高效“金钥匙”品牌有力手段之一。 唐山的城市化率、人均住房面积、人均GDP、恩格尔系数、收入房价比等指标表明房地产业已经进入快速发展阶段，房地产金融具有广阔的发展前景，对于金融机构调整信贷资产结构，扩大客户群体，增强市场竞争力，实现长期可持续发展具有重要的战略意义，因此竞争非常激烈。成熟的商业银行有60%以上的利润来源于个人客户，住房贷款作为当前重要的个人业务之一，其风险低、收益高的特点已经成为各金融机构的共识，尽管农业银行的住房贷款发展很快，但由于起步较晚，储备项目相对较少，并且业务操作手段比较传统，很难达到规范化和标准化的要求，与高效、快捷、方便的现代商业银行经营目标尚有很大的距离，据了解在目前办理住房贷款的各支