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基于利率市场化下我国社区银行SWOT模型分析 　　摘要：近年来，随着利率市场化程度的加深，国内社区银行处于一个充满机遇和挑战的时期，文章基于SWOT模型剖析了社区银行在利率市场化中的信息成本、传导机制和监督环境等三方面优势；在利差收入、揽储能力等两方面劣势；面临市场定位、业务转型、经营特点等三方面机会以及来自负债类产品、资产类产品、互联网金融等三方面威胁，并对社区银行如何更好在利率市场化环境下开展业务建言献策。 　　关键词：利率市场化；社区银行；金融；管理；SWOT模型 　　一、概念阐述及延伸 　　（一）利率市场化 　　利率市场化指的是国内金融机构在其日常经营过程中融资时的利率是由市场的供求关系来确定，这种市场利率体系和利率确定机制被称作利率市场化。从源头上来讲，国内各个金融机构拥有利率的决定权。 　　（二）社区银行 　　社区银行（community banks）是20世纪末美国提出来的一种新型金融机构。美国独立社区银行协会（ICBA，Independent Community Banker of America）将社区银行界定为：在不违背市场规律和准则的条件下开办自己独立且特有的业务的银行。具体表现为给微型、小型企业提供融资服务和为私人客户、社区内居民提供金融定制服务。 　　我国学术界的主流观点认为，社区银行就是以现代小区为依托，结合小区发展目标、小区内中小企业融资问题和居民实际生活需要而采取针对性措施，为其提供个性化金融服务的小型金融机构。 　　（三）SWOT模型 　　SWOT模型亦称态势分析法，20世纪80年代初由美国旧金山大学管理系韦里克教授提出的一种战略分析工具，指从社区银行自身分析其目前拥有的优势（Strength）和劣势（Weakness）；从外部环境分析发现其存在的机会（Opportunity）和威胁（Threats）。使用此方法的基本思路是：发挥优势因素，克服劣势因素，有效利用机会，合理避免威胁。 　　二、我国利率市场化改革中社区银行的SWOT模型分析 　　（一）利率市场化中社区银行的优势分析 　　利率市场化是现代金融市场繁荣发展的必经之路，社区银行在利率市场化大背景下具有以下优势。 　　1. 运营地域优势，成本优而低。社区银行作为地方性商业银行，网点多、分布广在获得当地经济动向信息时比大型银行更快、更有效，信息成本低；另外，其规模较小、员工编制少、营业场所面积不大，运营成本低。社区银行凭借信息和运营成本低，因地制宜，抢占市场先机。 　　2. 传导机制优势，决策快而准。社区银行大多数都是地方性法人金融机构，自身规模小，从业人员不多，员工本土化比例高，能够准确及时了解社区客户需求动态。同时，社区银行决策链短，市场敏锐度高能更快得根据市场变化来做出相应的决策来适应外部环境。 　　（二）利率市场化中社区银行的劣势分析 　　短时间内，利率市场化对社区银行的冲击和负面影响相对较大，导致产生以下劣势。 　　1. 利差收入下降。社区银行同普通城市商业银行一样，业务类型单一，主要利润来自贷款利息收入与存款利息支出的差额。据央行统计，大型银行股份制商业银行81.4%的利润源自利差收入，而对中小型银行来说高达到92.3%。随着利率市场化的深化改革，存贷业务竞争程度加剧，社区银行短时间内由于竞争力不够，出现利差收入减少的现象。 　　2. 揽储能力变弱。在利率市场化之前，社区银行的利率是可控的，银行间相差不大，利率不是吸引储户的必要因素，自身规模实力、服务质量和交通便捷才是揽储能力的保障。而利率市场化后，利率被放?_了，各银行利率差距增大，储户更愿意为了更高的利息放弃小区周边的社区银行而奔向有实力的大型商业银行。利率市场化改变了储户的存款决策和行为，降低了社区银行揽储能力。 　　（三）利率市场化中社区银行面临的机会分析 　　随着利率市场化程度加深，不少前所未有的机会也呈现在社区银行面前。主要表现在市场定位、业务转型、经营模式等方面。 　　1. 借助利率市场化，找准自身市场定位。近年来，社区银行网点扩张十分迅猛，如民生银行社区银行短短5年内，在全国范围内开设了4000多家。各社区银行都把抢占邻区市场的希望寄托于盲目扩张网点之上，而造成大面积的资源浪费和效率低下。在利率市场化进程中，社区银行应回归初心，服务于社区、服务于小微企业，把自身定位于精品式、个性化的金融机构。 　　2. 借助利率市场化，推进业务服务转型。现在由于利率具有波动性、竞争性、风险性，这会促使社区银行更加注重市场的变化和增强自身风险防范意识及成本掌控能力。因此，社区银行要推进自身业务服务的转型，通过研发适合市场定位的新政策和新产品迅速融入市场，勿失利率市场化下的政策产品红利，进一步抵抗外部不稳定因素的风险。 　　（四）利率