城郊经济信贷配因及解决方法研究.PDFVIP

城郊经济信贷配原因及解决方法研究 陈雪洁 （西南财经大学中国金融研究中心，成都，610074） 摘要：尽管城郊农村对农村经济发展作出了巨大贡献，但是相对落后的农村金融体系，仍然制约着其发展。 本文对城郊经济中农户受到信贷配给的原因进行了详尽的分析，并就解决信贷配给问题和发展城郊经济方 面提出建议。 关键词：城郊经济；信贷配给；信息不对称；农业保险体系 引言 城郊经济是介于城市经济与农村经济之间的一种复合型经济，随着经济发展城市规模日 益扩大，邻近城市的农村首先受到影响，形成了一个特殊的发展区域，即城郊经济圈，这一 区域处于从农村地区到城市地区的过渡阶段，混合着一二三产业，经济活动范围比一般农村 广阔，与城市经济联系也比较紧密，并且在我国城郊地带还在随着城市的扩展和辐射不断发 展壮大。 党的十七届三中全会从中国特色社会主义事业和全面建设小康社会战略全局出发，描绘 了我国农村全面小康建设的宏伟蓝图，制订了新形势下推进农村改革发展的行动纲领。而城 郊地带因为靠近城市这个特殊的地理位置，在获取信息和资源方面比较有优势，同时城郊经 济体能利用这一优势迅速发展，并且辐射到周围的农村地区，所以城郊经济在带动和促进社 会主义新农村建设中起着积极作用，在发展农村经济方面起着桥梁纽带和领头雁作用，研究 和发展好城郊经济，特别是城郊农村经济，对于加快新农村建设步伐、统筹城乡经济一体发 展有着十分重要的意义。 一、信贷配给的定义 关于信贷配给的定义，不同时期的经济学家从不同侧面有过比较细致的阐述。 埃利斯（Ellis,1951）认为：由于风险的存在，无论经济处于繁荣时期还是经济处于萧 条时期，所有贷款者都必须规定信贷标准。市场上的部分借款者能够并愿意支付贷款者所要 求的利率，但是却因为无法满足贷款者规定的信贷标准而被拒绝，这部分借款者被称作未被 满足的边缘部分(Keynes,1930)，从而和那些因为资金价格太高而放弃借款的借款者相区别。 信贷配给就是贷款者运用信贷标准配给信贷资金的过程，信贷配给在贷款总供给上的效应被 称为信贷的可获性，以此来区分利率限制对可贷资金供给的影响。“信贷可获性”和“信贷 配给”这两个概念第一次由埃利斯清楚地提出它们的定义，阐明了它们之间的关系，而且还 将凯恩斯对信贷配给现象的描述和二十世纪四五十年代在美国盛行的信贷可获性学说很好 地连接起来。 古腾塔格（Guttentag,1960）和哈里斯（Harris,1974）认为信贷配给是银行与客户之 间信贷合同中非价格条款的改变；对此哈里斯作出了进一步说明，如果银行提高借款的非价 格条款标准，将会产生“正”的信贷配给（信贷配给程度加强），而如果银行放松对贷款的 非价格条款标准，将会产生“负”的信贷配给（信贷配给程度减弱）。这一定义强调的是信 贷合同中非价格条款对信贷市场松紧状况的影响。 斯蒂格利茨（Stiglitz,1997）对配给给出了如下定义：对于某种物品，当按照给定的 条件，个人得到的数量少于他想要的数量的时候，这种物品就是配给的；所以他认为信贷配 给是当个人或厂商愿意支付现行利率，但是按照现行利率个人或厂商无法获得所需资金时， 就称个人或厂商受到了信贷配给的限制。克雷西（Cressy,2002）认为信贷配给定义是一种 特殊状况，即市场上存在过量的资金需求，但是信贷市场却无法出清。克雷西的定义强调信 贷配给是市场上经济主体理性行为的均衡结果，借款资金的供给小于需求。 目前经济学家 中多数认为，由于贷款者运用信贷标准配给信贷资金，使部分借款人愿意支付现行利率，但 是不能按照这种利率获得贷款时，就称其受到了信贷配给的限制。本文的研究中所指的信贷 配给也采用该定义。 二、城郊农户受到信贷配给的原因分析 （一） 直接原因——信息不对称 信贷配给现象产生于信贷市场上的信息不对称性，在银行和农户之间，这种不对称性 尤其明显——农户对自身的了解远远多于金融机构的信贷员能掌握到的信息，这样导致农户 很容易出现道德风险，而金融机构由于信息不充分，在向农户发放贷款的时候容易出现逆向 选择，最终金融机构蒙受呆账坏账损失，整体农户的信誉度受到严重影响，导致除了政策性 的贷款，金融机构不愿意向农户提供其它贷款服务，而农民也转向民间借贷市场