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完善保险经营与监管 促进行业科学发展 ——2009年新《保险法》在保险业法方面的 主要修改内容探析 作 者：郁青峰* 关 键 词：保险法修改 保险业法 保险监管 保险公司 资金运用 个人代理人 保险经营 内容简介：本文自保险业法修改内容入手，从保险公司设立和高管人员资格条件、保险公司市场退出机制、保险公司业务和资金运用范围、保险经营规则、保险中介机构和个人代理人管理、强化监管以防范保险业风险、明确监管措施和强化违法责任等八个方面，分析2009年2月28日新《保险法》的修改内容及其影响。 新修订的《保险法》于2月28日由第十一届全国人大常委会第七次会议通过本法所称公司是指依照本法在中国境内设立的有限责任公司和股份有限公司保险公司等金融机构公司治理偿付能力市场行为监管保险业三支柱保险保障基金指保险为了有足够能力应付可能的巨额赔款，从年终结余中专门提存的后备基金。保险保障基金管理办法保障基金的筹集、管理和使用中国保险保障基金有限责任公司在北京正式挂牌成立。关联交易是企业关联方之间的交易交易在市场经济条件下存在，但它与市场经济的基本原则。关联交易方可以运用交易，使交易价格、方式等在非竞争条件下出现不公正，侵犯部分股东权益。保险公司关联交易管理暂行办法 保险条款、费率的报批和使用，是保险业务经营的重要内容之一，也是监管机构的关注对象。新《保险法》增加保险条款和费率的拟定原则，要求保险公司按照保险监管机构的规定公平、合理拟订保险条款和费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益（第114条）。如果保险公司违法违规使用保险条款和费率，由保险监管机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率（第137条）；新法还增加未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率的法律责任（第172条）。新法所确定的规则，明确和强化了对违规使用保险条款和费率的法律责任，有利于规范条款费率依法合规使用。 保险公司经营管理中的重大变更事项需要报请保险监管机构批准。新《保险法》扩大了保险公司违规变更事项的范围，主要包括未经保险监管机构批准撤销分支机构、变更出资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东或者变更持有股份有限公司股份5%以上的股东（第84条、第163条），对保险公司变更经营管理中的重大事项提出更高标准。 为规范保险公司的业务活动，保险法规定了很多禁止保险公司从事的行为。新《保险法》增加了禁止保险公司从事的违规行为类型，并规定相应处罚。新增予以禁止的违规行为包括：非法侵占保险费，委托不具备资格的机构或个人从事保险销售，利用开展保险业务牟取不正当利益，利用保险中介从事套取费用等违法活动，以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序，泄露在业务活动中知悉的客户商业秘密（第116条、第162条）。新增加禁止保险公司从事的行为，有利于限制保险实践中容易出现的恶性竞争行为，维护市场秩序。 五、完善保险中介机构和个人代理人管理 保险公司是保险业务的主要经营者，保险中介机构也是保险业务的重要参与者，并且发挥着越来越重要的作用，其经营行为也必将对保险市场产生重要影响。原《保险法》对保险中介机构的规定较为简单，这与立法当时的情况和缺乏相应经验有关，新《保险法》结合近些年来保险中介机构发展状况和现实中遇到的问题，对这部分内容进行了修改完善。一是明确保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构，从而确认兼业代理机构的法律地位；另外，明确保险代理人向保险人收取的是佣金，将佣金和代理手续费统一规定为佣金（第117条、第130条）；二是增加对保险专业代理机构和保险经纪人设立、注册资本最低限额和高级管理人员任职资格的规定（第119条至第121条）；三是增加禁止保险中介机构在业务活动中从事违规行为的类型，并规定相应处罚。新增违规行为类型包括：伪造、擅自变更保险合同，或者为当事人提供虚假证明材料，非法侵占保险费或者保险金，利用业务便利谋取不正当利益，串通客户骗取保险金和泄露客户商业秘密等等（第131条、第166条）。新法的这些规定，必将对规范保险中介市场乃至整个保险市场产生积极影响。 此外，新《保险法》也强化了对保险中介机构违法行为的法律责任。保险中介机构越来越成为保险市场中重要的经营主体，新《保险法》进一步完善对保险中介机构的监管规则。首先，增加保险中介机构及其从业人员伪造保险合同、提供虚假证明、非法侵占保险费或保险金、利用业务便利牟取不正当利益、串通骗取保险金、泄露客户商业秘密等违法行为的法律责任(第131条、第166条)。其次，针对保险中介机构未按照规定缴存保证金或者投保职业责任保险、设立专门账簿记载业务收支情况等违法行为，新法也增加规定了相应法