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第十一章 人寿保险 第一节 人寿保险的种类 第二节 标准保单条款 第三节 寿险准备金 基本概念：定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连结保险、万能保险、变额万能寿险、犹豫期、不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、复效条款、不丧失价值条款、保单贷款条款、自动垫缴保费条款、自杀条款、寿险责任准备金、均衡保费、自然保费 重点：1.人寿保险的基本种类和各自特点 2.寿险保单的基本条款 难点：1.新型寿险与传统寿险的区别 2.提取寿险责任准备金的原因 第一节 人寿保险的种类 一、定期寿险 又称定期死亡保险,是以被保险人在规定期限内死亡为保险金给付条件的人寿保险。 （一）特征 1.保险期限固定（以特定的年数或特定的年龄表示）。 2.保险费率较低 3.逆选择严重（被保险人死亡概率高） （二）种类 1.定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变的定期寿险。保费通常或者递增、或者保持不变。 2.递减定期寿险 保险金额在整个保险期间不断减少的定期寿险。 3.递增定期寿险 规定一个初始的死亡保险金，然后再整个保险期间按照约定的时间间隔递增。 可以抵消通货膨胀的不利影响。 二、终身寿险 只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 是一种不定期的死亡保险 通常视作定期寿险的特殊形式 （一）终身寿险的特点 1.保险费率较高 2.一般是均衡保费 3.保单具有现金价值 4.既提供保险保障，又包含储蓄成分 （二）终身寿险的种类（据保费缴纳方式） 1.普通终身寿险 2.限期缴费的终身寿险 3.趸缴保费的终身寿险 三、两全保险 （一）概念 是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。 相当于：一份定期寿险+一份纯粹生存保险 （二）特点 1.承保责任全面 2.费率较高 3.储蓄性强 （三）种类 1.普通两全保险 单一保额的两全保险，不论被保险人在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付同样数额的保险金。 2.期满双赔两全保险 如果被保险人生存至保险期满，保险人给付保险金额的两倍；如果在保险期内死亡，则只给付保险金额。这种保险适合偏好生存保障者或身体健康者投保。 3.死亡双赔两全保险（两全保险附加定期寿险） 被保险人如果期满生存，保险人给付按照约定的保险金额；被保险人如果期内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付。 侧重被保险人家属经济生活的保障，适宜家庭生计主力投保 4.联合两全保险 由几个人共同投保的两全保险，在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单因履行而终止；如果在保险期内，联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。 四、新型寿险 （一）新型寿险与传统寿险的比较 （二）新型寿险的分类 1.变额人寿保险 .wmv 变额人寿保险，也叫投资连接寿险。变额人寿保险基本上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡和（或）生存保险金给付。 变额人寿保险具有以下特点： （1）保费是固定的，但保额在一个最低给付限额的基础是却是可以变动的。 （2）分帐管理。分为两个账户，一是保障账户，另一是投资账户 （3）现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动而变动。 2.可调整的人寿保险 保额、保费和保险期间都可以变动的人寿保险。 3.万能人寿保险（universal life） 4.变额万能寿险（variable universal life） 第二节 标准保单条款 一、免费观察期条款（犹豫期条款） 二、完整合同条款 三、不可抗辩条款 四、年龄或性别误告条款 五、宽限期条款 六、所有权条款 七、复效条款 八、不丧失价值条款 九、保单贷款条款 十、保单提现条款 十一、自动垫缴保费条款 十二、红利选择条款 十三、受益人条款 十四、保险金给付的选择条款 十五、自杀条款 十六、除外责任条款 第三节 寿险责任准备金 一、寿险责任准备金 寿险责任准备金，是指保险人为尚未终止的人寿保险责任提取的准备金。 提取寿险责任准备金的原因： （一）保险费的交付期限与保险责任的期限不相等 （二）储蓄性业务的存在 （三）保费的平准化 1.均衡保费 允许寿险保单投保人在购买之日起到整个保费教案期间都支付相同的保费。 2.自然保费 保费的缴纳随着被保险人的年龄的增长而不断增加。 二、或然准备金 为防范统计误差，寿险公司通常在附加保险费中再包括一小