第4章节保险原则4-损失赔偿.pptVIP

三、适 用 保险价值 保险金额 二者区别 * （一）保险价值 保险标的所具有的可保利益的金钱价值。仅适用于财产保险合同。 保险价值是保险标的物的实际价值，它有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的变化，因此对于同样的保险标的物，甚至是同一保险标的物，在不同的时期或在不同的地区会有不同的价值量。 * （二）保险金额 是保险合同双方认可的保险标的物的投保价值，也是保险人于保险事故发生时所应承担的赔偿责任的最高限额。实际上，保险金额不仅是保险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费的基数。 保险价值是发生保险事故时衡量保险金额是否足额的标准。 * （三）2者区别 1.都与保险标的有关，财产保险中都用货币表现，一般二者币额应当相同。 2.各类财产保险合同和人身保险合同均须约定并载明保险金额，但只有以有形财产为保险标的的财产保险合同才能约定保险价值。 3.保险标的本身价值是保险事故发生时确定实际损失的基础，而保险金额是保险事故发生后保险赔付的最高限额。 4.保险价值可以再订立合同时约定，也可以在事故发生后确定，而保险金额必须在订立保险合同时确定。 * 案例 2，保险公司仍需赔偿吗？ 孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.55万元。因常某所在学校为其向丰县财产保险公司办理了“团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险金。 焦点：人身保险适用损失赔偿原则？  * Trieschmann, Hoyt Sommer 第四节 损失补偿原则 一、概述 二、赔偿方式 三、适用 （一）含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 1.体现了保险的宗旨？ 2.主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同 * ?（二）基本内容 1.被保险人请求损失赔偿的条件 * 2.保险人履行损失赔偿责任的限度 1）以实际损失为限 市价 2）以保险金额为限 ≤ 3）以保险利益为限 ≤ 4）以直接损失为限 除非另有约定 * （三）立法意义 1.可保证保险分配的公平合理 ? 2.可发挥防灾减损的社会效应 3.减少道德风险 * 二、损失赔偿方式 * （一）第一损失赔偿方式 在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 公式： （适用：家庭财产保险） * 1.当损失金额≤保险金额时，赔偿金额＝损失金额 2.当损失金额＞保险金额时，赔偿金额＝保险金额 单一总保险金额制 分项总保险金额制 第一危险：八万 自 留：两万 * EG,标的价值10万，保额8万， 例题1 A将所住房屋和家庭财产分别向保险公司投保，投保时房屋价值5万，保险金额5万；家财价值10万，保险金额6万。保险期间因失火房屋全部烧毁，家财也遭受一定程度的损失。试问： 1）理赔时，房屋市场价值跌至4万，保险公司赔多少？ 2）理赔时，房屋市场价值涨至6万，保险公司赔多少？ 3）如果火灾发生前，李某将房屋一半典当得现金2万元，并同时将变更通知保险公司，保险公司同意。发生火灾后房屋市价已经涨至8万元，此时保险公司赔多少？ 4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？ 5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？ * （二）比例赔偿方式 不定值保险合同 适用范围：企财险、火灾险、汽车险等 上限：保险金额 足额保险 超额保险 保险标的实际价值 不足额保险 ? * 按保障程度(实际损失程度+投保程度)，计算公式为 赔偿金额 ＝损失金额× （保险金额/损失当时保险财产的实际价值 ） * 投保程度 例2 某企业投保企业财产险