第三方支付对银行业务发展模式影响探讨12.docVIP

第三方支付对银行业务发展 模式影响的探讨 主要内容 0、前言 1、第三方支付平台发展现状 2、商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系 3、商业银行面对的挑战及应对策略 4、交行在电子支付领域营销和产品创新上应关注的几个方面 前 言 第三方支付平台的快速发展对商业银行带来越来越多的挑战和机遇。挑战是它正逐步挤占银行在支付市场的份额，机遇是国家“十二五”期间重点推进的电子支付体系建设。对于B2B和大宗商品交易平台、电子商务主干支付体系，银行相对于第三方支付公司在信用和资金方面的优势明显，若经营策略调整及时，支付业务的发展将借第三方支付机遇期，乘势而上。 2010年3月14日，支付宝宣布其用户数正式突破3亿。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5亿，日交易额超过20亿人民币，日交易笔数达到700万笔考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，沉淀资金每月至少在10亿元左右。 支付宝 支付宝是目前第三方支付体系中交易量最大的一个，截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5亿日交易额超过20亿人民币，日交易笔数达到700万笔。 财付通 财付通在交易量的排行中仅次于支付宝，市场份额为20%提供了安全可靠的支付清算服务极富特色的QQ营销资源支持 Chinapay Chinapay充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银行资源、商户资源和品牌影响力，实现强强联合、资源共享和优势互补。 快钱 快线拥有37万的商业合作伙伴，所推出的产品范围广，其中除了人民币支付外还包括外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端 汇付天下 汇付天下提供最有效的跨行支付、汇款业务，并且汇付天下是中国第一家实现“系统灾难备份”的支付公司，成功杜绝了传统的第三方支付公司由于自身资金实力限制或运营金融支付系统的经验不足所带来的系统漏洞，真正做到了支付系统 “零时间”切换的运行服务。 易宝 易宝拥有1万多家中大型商家；其推崇卖家实名，建立厂商合作，构建无赃物的诚信平台“安全”：PKI/CA、诚信保证金、汇宝安全钱包……从技术到服务，为买卖家提供全程保护绿色诚信，卖家身份透明网吧现金支付，方便安全厂商合作，更快、更省、更牢靠小额交易，收费更低廉 2、商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系 2.1 银行在第三方支付中的主要作用 1、银行与第三方支付平台的互通确认买家通过银行的支付能力，为第三方支付提供担保 2、为第三方支付平台提供技术支持 3、为第三方支付平台的支付业务进行结算 2.2 银行与第三方支付之间的关系 全国有一定规模的第三方支付公司已有20余家，为进行资金划拨和清算，从第三方支付机构诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了必要的结算途径。 但是，银行与第三方支付公司在支付领域有些类似“批发商”与“零售商”的关系，在初期，二者竞争关系不大，但零售商发展到一定的规模后，就会对批发商形成一定的挤压空间和威胁，甚至左右市场的定价权。比如利用巨大的沉淀资金和庞大的客户群，作为与商业银行就利率等方面谈判的筹码。致使银行有可能退变成第三方支付机构的基础服务商，难以占领支付产品的高附加值领域，也不利于银行负债业务的发展。 着眼于未来，由于第三方支付的业务模式和传统银行业的支付清算业务有很强的趋同性，第三方支付机构与银行势必在一些结算领域发生竞争。特别是随着双方支付都向高度网络化延伸，这种趋同性和竞争性将更加明显。 3、商业银行面临的挑战及应对策略 3.1 挑战：银行金融服务未能介入有影响力的支付结算平台品牌 随着网上商务的快速拓展，迫切需要围绕网上各类客户需要的交易担保方式（B2B、B2C、招投标、大宗商品交易等），形成由银行提供，兼容各家银行卡的虚拟支付结算的支持系统。目前银行通过翻版传统账务方式提供此类支付服务，主要以银行网银实施网络结算。对门类众多的网上商务活动支付结算模式研究、创新和服务不够深入，没能形成类似于支付宝、PAYPAL、快钱那样有影响力的支付结算平台品牌。 客户 相对于第三方支付创新的活力，传统银行支付领域较多关注基础账户结算服务。对于电子商务领域快速发展引发的“任意家银行卡随时便捷支付”需求（“Any Bank, Any Payment”）、交易担保方式（中介式支付）需求模式创新的研究不够多，跟进不够及时。银行在支付体系中还基本上是账号中心型，缺乏围绕客户和网上商务需要形成面向新型电子商务活动的支付清算体系，客观上给第三方支付留出了较大的发展空间。 另一方面是一直比较关注本银行的品牌，而没能打造一个相对各行中立、有影响力的支付品牌。如目前客户提到电子商务首先想到的是支付宝、财富通等，而不是“