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广州全职太太家庭 换房和资产调整计划 2012年04月11日14:45理财周刊[微博]我要评论(5) 字号：T|T 　　这是一个生活在广州的三口之家。张小姐在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太。眼下张小姐最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车？家庭成员的保险保障该如何来完善？ 　　30岁的张小姐原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，张小姐全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照张小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。 　　每天看着小孩长大，张小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而感到焦虑。 　　家庭收入单一 　　张小姐的丈夫林先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入大约为8000元。一家三口住在广州，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比张小姐上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。 　　张小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔15000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时30万元买的，现在已经差不多价值90万元了，而且没有任何负债。至于家庭金融资产方面，目前张小姐有5000元现金，8万元定期存款。 　　这里需要说明的是，张小姐认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，目前基金的市值大约4万元。 　　保险考虑比较周全 　　在保险方面，张小姐也是比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元。同时按照当地自由职业者标准，个人每月缴纳社保(养老和医疗)保费420元。 　　林先生除了拥有公司的社保，张小姐还为他购买了保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院险9000元/年，意外医疗5万元/年。年交保费大约5000元。 　　张小姐的小孩一出生，她就为其购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/年，意外医疗1万元/年，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。 　　四大理财目标如何实现 　　张小姐现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况稳定增值，想请教专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。 　　张小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要调整？ 　　小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？ 　　等小孩3岁上幼儿园后，张小姐重新工作，月薪可能4000~5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不只是否可行？ 　　目前张小姐一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？ 　　专家建议一：资产配置分析及具体理财建议 　　家庭财务状况分析 　　从简单的家庭财务数据分析来可看，张小姐家庭的财务特点主要体现在：固定资产比例过高、金融资产比例过低，且在金融资产中，收益率较低的存款类资产占到三分之二以上，基金等较为主动的生息资产占比不足三分之二，从而导致家庭整体资产收益率相当低。也正是因为这样的资产结构，该家庭的收入几乎全部为被动收入(工资薪金收入)，几乎谈不上有什么主动性收入(投资类收入)。如果将来想要财务上较为自由，目前的结构和状态下就显得比较困难了，亟需调整和改善。 　　理财目标分析及对策 　　经过对张小姐家庭的财务状况、具体数据测算及预估，我们给出以下简要分析。 　　关于两年内买房问题。虽然张小姐没有说将来是再购买一套90平方米左右的房产，还是换购一套比现在大些的房产。因此我们分两种情况讨论分析。 　　如果要购买一套90平方米左右的房产，假设单价及现有房产差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么总价大约135万元。由于新近的房产调控政策，二套房首付首付至少五成，需要近70万元，即便未来政策松动可以采用三成首付方式，首付款大约需要30万元。加上税费、装修款等，至少手里要有40万元左右现金。 　　在未来两年内，该家庭的收支状况如及今年相当，实际结余约为5万元/年，两年大约可以攒下10万元。加上现有的12万元金融资产，两年后手里的现金资产不会超过22万元。 　　因此，从实际的经济能力来看，该家庭未来只能选择“以大换小”的方式，来改善居住条件。 　　将现有60平方米的小房子卖出后，假设这套房产未来两年内房价基本维持不变，那么张小姐夫妇可以获得90万元左右的售房款，加上未来两年内的积累，可支配资金大约在110万元，那么想要购买总价135万元的房产，可以说是游刃有余了。到时候可以再根据实际情况，考虑到底支付多少首付款，到底贷款多少金额。 　　将小房子卖出后，两年后买一部1