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第5章 电子商务支付工具 5.1 电子支付的概念与发展 5.2 电子支付工具 1、信用卡支付方式 2、数字现金支付方式 3、电子支票支付方式 4、其他金融工具 5.3 网上支付工具的管理 5.1 电子支付的概念与发展 1．传统支付的局限性 2．电子支付的定义及其特点 3．电子支付的发展阶段 1．传统支付的局限性 （1）缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或寄送支票的方式付款。 （2）缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。 1．传统支付的局限性（续） （3）缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。 （4）缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。 （5）缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。 2．电子支付的定义及其特点 （1）定义 以金融电子化网络为基础； 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介； 以计算机技术和通信技术为手段； 以电子数据形势存储在银行的计算机系统中； 以电子信息传递形势实现流通和支付。 2．电子支付的定义及其特点 （2）特点 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通； 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 使用简便、安全、迅速、可靠； 电子支付通常要经过银行专用网络 3．电子支付的发展阶段（1）支付活动与支付发展 3．电子支付的发展阶段（2）电子支付发展历程 第一阶段是办理结算； 第二阶段是代发工资等业务； 第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行　取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户 提供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上 支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。 3．电子支付的发展阶段（3）电子支付的结算形式 信用卡支付 数字现金支付形式 电子支票支付形式 智能卡支付形式 电子钱包支付形式 其它电子支付形式 5.2 电子支付工具 信用卡支付形式 信用卡支付形式 1.信用卡的基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 附加功能 信用卡支付形式 2.信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少 信用卡支付形式 3.信用卡的支付模式 无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付 SET协议的核心技术双重数字签名 在我们用信用卡购物时，我们作为持卡人向商户提出订购信息的同时，也给银行付款信息，以便授权银行付款，但我们不希望商户知道自己的账号的有关信息，也不希望开户行知道具体的消费内容，只需按金额贷记或借记账即可。 这其实就是双重数字签名，它把需要寄出两个相关信息给接收者，接收者只能打开一个，而另一个只需转送，不能打开看其内容。这有效的保护了消费者的隐私和商家的商业机密。 SET协议的核心技术双重数字签名 双重签名的作用： 实现订单信息和个人账号信息的隔离。在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息。 双重签名的实现步骤 (1) 信息发送方对发给甲的信息1生成信息摘要1。 (2) 信息发送方对发给乙的信息2生成信息摘要2。 (3) 信息发送方把信息摘要1和信息摘要2链接在一起，产生信息摘要3，并用私钥对其进行数字签名。 (4)信息发送方把信息1、信息摘要2和信息摘要3的签名发给甲。 (5) 信息发送方把信息2、信息摘要1和信息摘要3的签名发给乙。 双重签名的实现步骤（续） (6) 甲收到信息后，对信息1生成信息摘要，将其和收到的信息摘要2合在一起，链接成新的信息摘要； 同时使用发送方的公钥对信息摘要3的签名进行验证（解密），以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。 (7) 乙收到信息后，对信息2生成信息摘要，将其和收到的信息摘要1合在一起，链接成新的信息摘要； 同时使用发送方的公钥对信息摘要3的签名进行验证（解密），以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。 5.2 电子支付工具 电子现金支付方式 电子现金支付方式 1、含义 电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digital cash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过In