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审判实践中银行个人信用制度存在的法律问题及建议 　　“人无信不立”。个人信用是个人的“经济身份证”，是个人征信体系建设的核心内容，银行个人信用的应用对于增强公众信用意识，优化社会信用环境，改善金融服务发挥了越来越重要的作用。但银行个人信用在实际应用中也存在着不规范、不科学的问题，影响到部分企业和个人的经济活动，并导致部分公众对个人征信系统的公正性和权威性产生质疑。我院立足于审判实践，对涉及银行个人信用评估问题的民事侵权案件进行调查分析，并提出了进一步完善银行个人信用制度的法律建议。 　　一、银行个人信用问题据以研究的典型案例 　　目前涉及银行个人信用评估问题的民事纠纷散见于名誉权纠纷、人身损害赔偿纠纷、合同纠纷等民事案件中。具体案例如： 　　2003年1月，北京市民包某从某银行贷款买房，约定银行每月从其储蓄存折中扣除按揭还贷款2000余元。此后，包某一直按期还款。2004年6月，包某收到其购房的房地产公司向其寄送的催款函，告知包某有逾期未向银行还款的情况。经了解，由于2003年10月包某贷款的银行进行系统升级，使得包某还款账号发生变更，导致系统扣款未成功，从而发生贷款逾期。该银行要求包某自行更改银行账号，但包某认为，银行进行系统升级是导致其账号发生变化的原因，理应由银行负责相关账户的变更，遂拒绝银行的要求。2005年包某到另外一家商业银行申请办理信用卡时被银行拒绝;拟贷款买车，申请汽车消费贷款时也被银行以包某具有不良信用记录为由拒绝其申请。2006年3月，包某到人民银行查询其个人信用报告，发现其前述购房按揭贷款因账号一直未变更导致贷款发生逾期的情况已被列入其个人信用档案。包某遂以个人信用受到损害为由，向法院提起“信用损害赔偿之诉”，要求其房贷银行向征信部门申请撤销其不良记录、赔礼道歉并赔偿精神损害、经济损失共9万余元。 　　一审法院判决包某败诉，包某随即向二审法院提起上诉。二审法院经审理认为，包某的账号变更是由于银行系统升级造成的，而该银行没有证据证明其已对包某积极履行了告知义务，银行应承担未能及时扣款偿还贷款的主要责任;包某主张的有关个人信用受损的经济赔偿因缺乏法律依据，不予支持。最终，法院判决该银行向人民银行申请并办理撤销包某有关“不良信用记录”。 　　这是北京法院审结首例个人诉银行因个人信用评估问题引发的民事案件，从立案至审结均受到多家媒体关注，社会影响辐射面极大。在社会信用管理体系尚未成熟建立的今天，其判决由于具有重要的现实指导意义，在司法领域亦属具有开创性的新的典型案件，不仅关系到即将影响无数普通百姓日常生活的信用管理体系建立的问题，凸显了我国社会改革发展中的多种矛盾和社会问题。 　　该案直接指向了银行个人信用的征信问题，面对我国目前这方面法律尚不够健全和细致的情况，我国又非判例法国家，加之本案的上述特殊情况，既不能简单地照搬法条，也不能机械地套用法律原则，只能从实际出发，在查清事实的基础上根据现有相关法律确定责任主体。该案的判决，虽就赔偿问题因于法无据尚不能予以支持。但其判决内容无疑是在司法框架内就银行个人信用问题进行了大胆有益的探索。特别是由金融机构作为责任主体而向有关部门申请并办理撤销不良信用记录的情况，在以往人民法院的判决中是从未有过的。尽管目前随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，而要从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。 　　二、个人信用的内涵 　　从古至今，我国历来讲究个人信用。中国人对于“信”的认识很深刻，这些我们可以从许多古文典籍中看到，《说文解字》对信的解释是，“信,诚也”。《墨子经》云，“信,言合于意也。”《白虎通?情性》是这样写的，“信者,诚也。专一不移也。”涉及“信用”的言辞也有许多，“已诺不信则兵弱。”(《荀子?富国》);“小信未孚。”(《左传?庄公十年》);“此四君者,皆明智而忠信。”(贾谊《过秦论》);“信义著于四海。”(晋?陈寿《三国志?诸葛亮传》);“信义安所见。”(《汉书?李广苏建传》)。在《论语》中，“子曰：‘古者言之不出，耻躬之不逮也。’”这句话翻译成现代话语，就是孔子说：“古代人不轻易把话说出口，因为他们以自己做不到为可耻啊。”孔子一贯主张谨言慎行，不轻易允诺，不轻易表态，如果做不到，就会失信于人，你的威信也就降低了。所以孔子说，古人就不轻易说话，更不说随心所欲的话，因为他们以不能兑现允诺而感到耻辱。这一思想虽然过了几千年，但是至今仍是可取的。 　　美国经济学家海曼?明斯基在1986年写道：“任何人都可能制造货币，问题是如何让它为人所接受。” 在这句话中，明斯基是在重申货币是信用的基本尺度的经典命题。我们也更能理解经营货币的银行为什么被解释为信用