個人財務規劃基礎.ppt

個人財務規劃基礎 鴻鈞理財規劃顧問公司 林鴻鈞 講授 2005年版 讲师介绍:林鸿钧 台大经济系经研所 1987年证券分析师 理财书籍/理财专栏作家 投信 投顾 光华投信顾问 安泰投顾资深副总 汇丰詹金宝投顾总经理 制造业 太平洋电缆 财务投资专员 保险 安泰人寿投资处协理 汇丰保险经纪人副总 银行 汇丰银行个人金融 汇丰银行信托部 资深副总裁 现任鸿钧理财规划顾问公司运行长及台湾金融研训院顾问 個人與分组计分标准 课堂问题解答占10%，列入个人成绩，分组竞赛，每堂課問一題共60題，每題答對5分，搶答，每人最多回答2題 随堂测验30%，列入个人成绩，每三天考一次，2/21、 2/24 、2/27共考三次，每次10题各1分 。 案例研讨占60%，同一组员统一成绩，其它组学员提问列入个人竞赛加分项目，报告该组回答列入分组竞赛加分项目。 案例研讨内容45%，表现方式及回答提问占15% 每组选代表颜色，制作竞赛统计表。 2/25中午抽签决定哪一组讲哪一个案例 3/1上午抽签决定每一组的案例报告顺序 结业式颁奖，分组竞赛取前三名，个人成绩取前五名。 課程重點 財務規劃的概念 -理財規劃的意義 -財務規劃的目的 -財務規劃的利益 財務規劃的環境 財務規劃的運作環境 財務規劃的條件環境 理财规划的意义 现况 甲地 资 产 负 债 收 入 支 出 梦想 乙地 LINK HOME DREAM 连结家庭梦想 HOW MUCH 期 待 成 果 I 金 钱 WHEN 何 时 圆 梦 I 时 间 剩下多少时间 可负担多大风险 需要多少努力 紧急应变方案 理財規劃的意義-範例 30歲 新婚 資產 100萬 負債 30萬 收入 80萬 支出 50萬 35歲購屋500萬 50歲教育金200萬 60歲退休金1000萬 LINK HOME DREAM 連結家庭夢想 HOW MUCH 期 待 成 果 I 金 錢 WHEN 何 時 圓 夢 I 時 間 剩下5-30年 積極型 8%報酬率 需要多少儲蓄 保險信託安排 財務規劃的目的 未雨綢繆-有計畫的儲蓄來平衡一生中的收支差異，準備子女高等教育金及退休金，考慮可能的人生風險，規劃保險 實現夢想-希望過更好的生活，實現環遊世界或創業的夢想 理性決策-在理財的過程中，如購屋與租屋決策，單薪或雙薪家庭決策等，如何評估關係到整體理財目標是否可以達成 金 額 年齡 個人資源養成 支出 上一代養你 你養下一代 工作期生活支出 退休期 生活支出 工作期儲蓄 工作期儲蓄=個人資源養成支出+退休期生活支出 收入中斷 的風險 保險規劃 財務規劃目的1:未雨綢繆想到未來，考慮風險 財務規劃目的2-實踐夢想過更好的生活，改善目前困境 希望的結果 問題X 今天的現況 您的解決方案可以消除 希望的結果 差異Y 今天的現況 您的解決方案可以消除差異Y 或問題X 過更好的生活 脫離目前的困境 財務規劃目的3-理性決策邏輯性的思慮，謀定而後動 理性消費決策 消費價格=多少工時收入 虛榮價格=時尚與實用價差 購屋租屋決策 年投入成本高低比較 淨現值高底比較 單薪雙薪決策 投資選擇決策 絕對收入的高低 親情價值與放棄收入機會成本 風險屬性與投資能力 內部報酬率法與淨現值法 財務規劃的利益(一) 理財活動 理財規劃 無規劃的可能結果 有規劃的預期效益 收入 事業規劃 隨機性的求職就職 情緒性的離職跳槽 一窩蜂的創業轉業 學以致用就學就業銜接 按生涯規劃階段性轉職 在可行性評估後創業 支出 消費預算 衝動無計畫的消費 在信用卡時代可能導致個人信用破產 在既定預算下消費 對實際與預算差異分析 逐月改善達成預算目標 儲蓄 儲蓄計畫 儲蓄成為一時收入大於支出的殘差項 無持續性及前瞻性 儲蓄根據長期目標訂定 是控制數據非殘差項 有持續性及前瞻性 財務規劃的利益(二) 置產 購屋規劃 購車規劃 僅就短期支付能力決定購置未考慮長期負擔能力 從生涯需求與負擔能力可訂定平衡兩者的階段性購屋與購車規劃 投資 退休金規劃 教育金規劃 沒有目標盲目投資暴露過高投資風險 缺一致性投資策略 以淨值儲蓄及風險承受度設計投資組合，可達成合理的理財目標 借貸 償債計畫 未規劃還款來源 忽略借債投資風險 可能導致違約法拍 以未來收入儲蓄能力決定可貸款金額，可按計畫的攤還貸款減輕負擔 財務規劃的利益(三) 保險 保障計畫 在人情壓力下投保 花大錢買小保障 違約投保難獲理賠 以生活保障需求規劃保單，保險事故發生時可達到足額保障的效果 稅負 節稅規劃 繳了可不用繳的稅 未善用免稅額度 未利用節稅工具 在稅法允許範圍內善用基金、保險、信託等工具可節省可觀稅負 整體層面 全方位規劃 只考慮短期目標而忽略教育金或退休金等長期