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第 1 页 第 一 章　　人 身保 险概 述 第一节　　人身保险的概念和特征 一 、人身保险的概念 人身保险是 以人 的寿命和身体作为保险标 的的保险 。即投保 人根据合 同约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残 、 患病或者达到合 同约定 的年龄 、期限时 由保险人承担给付保 险金 责任 的商业保 险行为 。 例 如 ，一 个 岁的男性 ，担心 自己一旦遭受意外事故而死亡 后 ，他 的妻子 、孩子会失去经济依靠而无法继续生活 ，他会到经 营人身保 险的公司买一份 年期 的定期死亡保 险 。万一他在 年 内死亡 ，他的家庭会得到一定金额的保险金以保障他的妻子、孩 子继续生活 。 年后 ，他 的孩子既已成年 ，这份保险便完成了它 的使命 。这就是一份典型 的人身保险保 险单 人身保险的保 险标 的既不是物质财富，也不是与物质财 富有 联系 的信用 、保证形式 ，而是人 的寿命和身体 。这一保险标 的与 其他任何保险标 的有着本质 的不 同，由此决定了人身保险有着 区 别于其他任何险种 的特征 。 人身保险的标的包括人的寿命和身体两部分 。 人 的寿命是一个抽象 的概念 。它作为保 险标 的，在人身保险 中具体表现为 ：当被保 险人 由于生存或者 自然死亡 的原因而产生 第 2 页 经济上 的需要 时，由保 险人给付保险金 。人 的寿命有长有短 ，当 它作为被保障的对象时 ，它在约定的时期 内以人 的生存和死亡两 种形式存在 。这一切体现在 以人 的生存作为给付前提 的生存保险 和 以人 的死亡作为给付前提 的死亡保险上 。所 以说 ，生存保 险和 死亡保险是与人的寿命因素有关的保险。 生存保险是指保险人在被保险人于保险期满时仍然生存 的情 况下按约定 向被保险人给付保险金 的保险 ，死亡保 险是指保 险人 在被保险人于保险期 内死亡 的情况下按约定 向被保 险人给付保险 金 的保险 。它们与人 的寿命 因素有关系 ，表现在两个方面 ：一是 从费率 的制定来看 ，被保险人 的生存率和死亡率是制定费率 的主 要依据 ；二是从保险金 的给付来看 ，人身保险保险金 的给付 以被 保 险人 的生存或者死亡 （即生存 到某一期 限或在某一期 限 内死 亡 ）作为前提条件 。 以死亡保险为例 ，由于不 同年龄 的人 的死亡率是不 同的，不 同年龄 的人投保死亡保 险的费率也就不 同。在相 同的生活环境 中 选两组人进行 比较 。第一组 ， 岁 的男性 万人 ，第二组， 岁 的男性 万人 。一年 内第一组 的死亡人数一定多于第二组 的。这 是因为 岁人的死亡率高于 岁人 的死亡率 。如果两组人 同时 投保一年期 的死亡保险，由于 岁人 的死亡率高于 岁 人 ，保 险人对 岁的被保险人给付保险金 的可能性就大于对 岁人 的 给付可能，因而 向 岁投保人收取保费的数量就多于 向 岁的 投保人收取的数量 ，这里制定保 险费率 的依据是 岁 的人死亡率 高于 岁的人 。也就是说 ，费率 的制定 以死亡率作为主要依据 。 这两组投保人 ，不论是 岁还是 岁 ，只要在投保后一年 内死 亡 ，保险人就要给付保险金 ，如果一年之后被保险人仍然存活，保 险人则不给付保险金 。这里保险金 的给付 以被保险人 的死亡为前 提条件 。因为不 同年龄 、性别 的人 的死亡率不 同，所 以收取保费 的数量及给付情况也不